Las hipotecas, ya sean a tipo fijo o variable, ya no subir\u00e1n m\u00e1s este nuevo a\u00f1o y lo esperado es que se abaraten m\u00e1s con el paso de los meses. Esto se debe a la bajada que est\u00e1 experimentando el Euribor, el \u00edndice de referencia para la mayor\u00eda de los pr\u00e9stamos para vivienda en Espa\u00f1a.<\/p>\n
Hasta octubre, el \u00faltimo mes con cifras del Instituto Nacional de Estad\u00edstica (INE), se han firmado 323.988 pr\u00e9stamos para vivienda. En el mismo periodo de 2022 la cifra ascend\u00eda a 393.730 hipotecas, por lo que el n\u00famero de firmas se ha reducido un 17,7%.<\/p>\n
Esta bajada viene originada por los tipos del Banco Central Europeo (BCE). La instituci\u00f3n monetaria ha llegado a incrementar el precio del dinero hasta el 4,5% en 2023, aunque ya en el \u00faltimo trimestre detuvo el aumento de los tipos. Y si los tipos suben, tambi\u00e9n lo hace el Euribor, que en realidad es el inter\u00e9s al que se prestan dinero los bancos entre s\u00ed.<\/p>\n
Con estos valores, el coste de las hipotecas se ha disparado. A finales de 2021, seg\u00fan datos del Banco de Espa\u00f1a, el TAE estaba en el 1,5%. En el a\u00f1o 2022, con el Euribor al alza, cerraron los pr\u00e9stamos para vivienda en un TAE del 3,12%. Y, por \u00faltimo, 2023 inici\u00f3 en enero su TAE al 3,37%, situ\u00e1ndose en un 4% en la \u00faltima parte del a\u00f1o.<\/p>\n
Se espera que ese TAE del 4% descienda, tanto por los cr\u00e9ditos a fijo como a variable. Esto se debe a que los bancos ya est\u00e1n abaratando su oferta comercial y porque, si el Euribor baja, el tipo variable tambi\u00e9n.<\/p>\n
El Euribor este a\u00f1o pasado comenz\u00f3 subiendo en los dos primeros trimestres, para luego paralizarse en torno al 4-4,1% entre junio y noviembre. En diciembre la tendencia se rompi\u00f3 y registr\u00f3 la mayor bajada desde 2009, dejando atr\u00e1s el 4% y descendiendo hasta el 3,68%.<\/p>\n
Lo que presienten los expertos es que continuar\u00e1 descendiendo debido a que las subidas de tipos del BCE ya han llegado a su fin y se ver\u00e1n en 2024 los primeros recortes. Por lo que, en esta bajada del Euribor, todas las nuevas hipotecas ser\u00e1n m\u00e1s baratas. Los bancos no pueden mantener una oferta comercial por encima del 5% de inter\u00e9s en el tipo fijo cuando el Euribor ya baja del 4%.<\/p>\n
Es por esto por lo que las entidades ya han comenzado a bajar el inter\u00e9s de sus tipos fijos. El tipo variable tambi\u00e9n se abarata a medida que baja el \u00edndice.<\/p>\n
En lo que respecta a las hipotecas vivas, estas todav\u00eda vienen experimentando un aumento de su cuota por la revisi\u00f3n anual, ya que el Euribor ahora es superior a como estaba hace un a\u00f1o.
\nUna hipoteca media de 150.000 euros, a 25 a\u00f1os y a un inter\u00e9s de Euribor m\u00e1s 1% de diferencial, con revisi\u00f3n anual, ten\u00eda una cuota media de unos 793 euros con el 3,018% que registraba el \u00edndice en el \u00faltimo mes de 2022. Esto equivale a 9.519 euros al a\u00f1o.<\/p>\n
Ahora con el Euribor de diciembre de 2023, pese al descenso mensual, la cuota media al mes de esa misma hipoteca queda en unos 849 euros, lo que son 10.188 euros al a\u00f1o, esto supone unos 56 euros m\u00e1s al mes, 672 euros m\u00e1s al a\u00f1o.<\/p>\n
Sin embargo, lo esperado es que, a partir del segundo trimestre, si sigue bajando el Euribor, ya se vean reducciones en las cuotas hipotecarias con revisi\u00f3n anual, que suelen ser la mayor\u00eda.<\/p>\n
Mientras el acceso al cr\u00e9dito siga siendo limitado y los tipos contin\u00faen encareciendo los pr\u00e9stamos, la demanda de hipotecas seguir\u00e1 flojeando.
\nUna cosa es la demanda de hipotecas y, otra, la de vivienda. Ya que, aunque generalmente ambas van de la mano, en este caso la ca\u00edda en las solicitudes de hipotecas se traducir\u00e1 en un aumento de las viviendas compradas sin necesidad de financiaci\u00f3n.<\/p>\n
Adem\u00e1s de que estamos en un contexto de tipos de inter\u00e9s elevados, con relaci\u00f3n a hace solo dos a\u00f1os, las entidades financieras, en general, no conceden el 100% del pr\u00e9stamo, por lo que, para acceder a una hipoteca se necesita un grado de ahorro que no todo el mundo dispone.<\/p>\n
El perfil de la demanda es distinto, ya que aumenta el porcentaje de compradores con una mayor renta por hogar y se reduce significativamente la compra de vivienda de aquellos hogares con un ingreso medio inferior a los 2.000 euros mensuales.<\/p>\n
Estos siempre existieron, pero nunca fueron una opci\u00f3n popular en Espa\u00f1a. A principios de 2023, las hipotecas a tipo mixto empezaron a ganar terreno, y en 2024 continuar\u00e1n siendo el producto estrella.<\/p>\n
Las hipotecas mixtas (con plazos fijos iniciales de 3, 5 o 10 a\u00f1os) han supuesto la revelaci\u00f3n de este a\u00f1o y muy posiblemente se consoliden como el producto m\u00e1s utilizado durante los primeros trimestres de 2024.<\/p>\n
Hasta ahora, el tipo mixto era una opci\u00f3n minoritaria, ya que ni siquiera aparece en las estad\u00edsticas del INE. Es decir, el tipo mixto es una combinaci\u00f3n entre el tipo fijo y el variable. Estas hipotecas comienzan ofreciendo un tipo de inter\u00e9s fijo (generalmente entre 5 y 20 a\u00f1os, a elegir) para pasar a uno variable referenciado al Euribor durante el resto
\nde la vida del pr\u00e9stamo.<\/p>\n
Este cambio de tendencia modificar\u00e1 en el futuro el comportamiento de las carteras hipotecarias, haciendo que el mercado espa\u00f1ol empiece a parecerse al de otros pa\u00edses europeos como Italia, Alemania o incluso Reino Unido, donde la cuota de mercado de las subrogaciones o cambios de banco es superior al de las hipotecas para compraventa.<\/p>\n
Actualmente, las hipotecas fijas son muy caras, por lo que seguimos sin recomendar que el consumidor firme una hipoteca fija por encima del 3%. Como alternativa, se ofrece la hipoteca mixta, con tipos fijos de inicio razonables hasta el 2%.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"
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