{"id":443955,"date":"2021-09-24T15:22:03","date_gmt":"2021-09-24T12:22:03","guid":{"rendered":"https:\/\/alegria-realestate.com\/?p=443955"},"modified":"2025-12-05T21:05:44","modified_gmt":"2025-12-05T18:05:44","slug":"reverse-mortgage-in-spain","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/alegria-realestate.com\/fr\/articles\/property-in-spain\/reverse-mortgage-in-spain","title":{"rendered":"Hypoth\u00e8que invers\u00e9e en Espagne : comment \u00e7a marche ?"},"content":{"rendered":"

L'utilisation de produits hypoth\u00e9caires en Espagne<\/a> est une pratique courante dans l'achat d'un logement, tant parmi la population locale que parmi les \u00e9trangers. Le premier boom hypoth\u00e9caire s'est produit dans le pays dans les ann\u00e9es 70 du XXe si\u00e8cle, lorsque la construction active de nouvelles installations r\u00e9sidentielles et d'installations li\u00e9es au d\u00e9veloppement du secteur du tourisme a commenc\u00e9. Au cours de cette p\u00e9riode, les habitants des zones rurales ont commenc\u00e9 \u00e0 se d\u00e9placer en masse vers les grandes villes \u00e0 la recherche de salaires plus \u00e9lev\u00e9s et d'une vie meilleure. Des villes comme Madrid, Barcelone et Bilbao ont \u00e9t\u00e9 particuli\u00e8rement touch\u00e9es par l'afflux de population. Parmi les nouveaux habitants des villes et les investisseurs dans l'immobilier touristique,<\/a> une forte demande d'achat de logements s'est naturellement manifest\u00e9e, et avec elle, d'hypoth\u00e8ques. Initialement, le promoteur et\/ou le promoteur proposaient des logements \u00e0 vendre, et en m\u00eame temps, tous les frais li\u00e9s \u00e0 l'acquisition \u00e9taient \u00e0 la charge de l'acheteur. Les lettres hypoth\u00e9caires, ou letras para los pr\u00e9stamos hipotecarios, indiquaient g\u00e9n\u00e9ralement le taux d'int\u00e9r\u00eat, la dur\u00e9e du pr\u00eat et les paiements mensuels, et incluaient une condici\u00f3n resolutoria, une condition en vertu de laquelle l'acheteur devenait le plein propri\u00e9taire de la maison. En r\u00e8gle g\u00e9n\u00e9rale, cette condition \u00e9tait le paiement int\u00e9gral et en temps voulu du montant du pr\u00eat. \"Hypoth\u00e8que Dans les ann\u00e9es 80, l'ensemble des documents requis pour obtenir une hypoth\u00e8que<\/a> a finalement \u00e9t\u00e9 form\u00e9, et un formulaire type du contrat est \u00e9galement apparu. \u00c0 la conclusion de la transaction, ils ont commenc\u00e9 \u00e0 r\u00e9diger un acte notari\u00e9 – escritura notarial. Dans les ann\u00e9es 1990, les pr\u00eats hypoth\u00e9caires sont devenus extr\u00eamement populaires et les banques se sont fait concurrence, attirant de nouveaux clients avec des taux d'int\u00e9r\u00eat abordables ou d'autres conditions all\u00e9chantes. La crise financi\u00e8re mondiale de 2006-2014 a provoqu\u00e9 une baisse de la demande de pr\u00eats hypoth\u00e9caires. Cependant, le nombre de pr\u00eats hypoth\u00e9caires sign\u00e9s a recommenc\u00e9 \u00e0 augmenter et \u00e0 partir de 2017, il a d\u00e9pass\u00e9 les 300 000. En 2020, environ 334.0000 accords hypoth\u00e9caires \u00e9taient d\u00e9j\u00e0 enregistr\u00e9s dans le pays pour l'achat d'un logement. Pour l'instant, le march\u00e9 hypoth\u00e9caire est influenc\u00e9 par ses propres facteurs. Le fait est que l'Espagne traverse la pire crise d\u00e9mographique depuis la guerre civile, selon un nouveau rapport de l'Institut national de la statistique. Par exemple, l'ann\u00e9e derni\u00e8re a enregistr\u00e9 le plus grand nombre de d\u00e9c\u00e8s et le plus faible nombre de naissances depuis 1941. Le taux de natalit\u00e9 a chut\u00e9 de pr\u00e8s de 6 %, suivant la tendance \u00e0 la baisse de la derni\u00e8re d\u00e9cennie. Si l'on consid\u00e8re les donn\u00e9es de 2010, le tableau est encore plus triste : le taux de natalit\u00e9 a chut\u00e9 de 30 %. Comment tout cela se rapporte-t-il aux hypoth\u00e8ques, demandez-vous?<\/strong> Et il y a une corr\u00e9lation : en raison de la crise d\u00e9mographique, une charge importante des retraites a pes\u00e9 sur le budget espagnol. \u00c0 cet \u00e9gard, depuis 2009, un programme sp\u00e9cial a \u00e9t\u00e9 cr\u00e9\u00e9 dans le pays, appel\u00e9 hipoteca inversa – pr\u00eat hypoth\u00e9caire invers\u00e9. Son essence est telle que les propri\u00e9taires immobiliers en Espagne peuvent louer leurs maisons \u00e0 la banque et recevoir des dividendes pour cela, y compris sous la forme d'une rente viag\u00e8re.<\/p>\n

Quels types de pr\u00eats hypoth\u00e9caires invers\u00e9s existent en Espagne ? <\/h2>\n

\"Hypoth\u00e8que<\/p>\n

Hypoth\u00e8que invers\u00e9e nette \u2013 Hipoteca inversa pura<\/em><\/h3>\n

En pratique, ce type de pr\u00eat hypoth\u00e9caire est un pr\u00eat garanti par un bien immobilier. Par exemple, un particulier a son propre logement, mais il a besoin de fonds suppl\u00e9mentaires. En tant que propri\u00e9taire d'un bien immobilier, il peut demander \u00e0 une institution financi\u00e8re un pr\u00eat garanti par la propri\u00e9t\u00e9. La banque lui accorde un pr\u00eat d'un montant de 50 \u00e0 60% de la valeur de la propri\u00e9t\u00e9, et l'appartement hypoth\u00e9qu\u00e9 servira de garantie de rendement. Apr\u00e8s la p\u00e9riode sp\u00e9cifi\u00e9e dans le contrat, une personne priv\u00e9e est tenue de restituer les fonds emprunt\u00e9s ou, en l'absence de revenus, de vendre ce bien afin de rembourser ses dettes. Au d\u00e9c\u00e8s du propri\u00e9taire, ses proches ont le droit d'h\u00e9riter du logement, mais en m\u00eame temps, ils sont soumis \u00e0 des obligations de remboursement du pr\u00eat.<\/p>\n

Hypoth\u00e8que invers\u00e9e avec loyer diff\u00e9r\u00e9 viager \u2013 Hipoteca inversa con renta vitalicia diferida<\/em><\/h3>\n

En fait, il comprend deux produits \u00e0 la fois : un pr\u00eat bancaire garanti par un bien immobilier et une rente viag\u00e8re. Premi\u00e8rement, la banque accorde un pr\u00eat standard au client, qu'il s'engage \u00e0 rembourser. Au d\u00e9c\u00e8s du propri\u00e9taire, l'appartement peut \u00eatre re\u00e7u par ses h\u00e9ritiers, assorti d'obligations financi\u00e8res. Si le client parvient \u00e0 rembourser le pr\u00eat de son vivant, alors la banque devra lui verser des dividendes : par exemple, \u00e0 partir d'un appartement d'une valeur de 300 000 euros, environ 200 euros seront cr\u00e9dit\u00e9s sur le compte du propri\u00e9taire tous les mois. Et, bien que ce montant ne semble pas important, mais \u00e0 long terme, cela peut \u00eatre un bon ajout \u00e0 la pension. L'avantage d'un cr\u00e9dit immobilier avec un loyer diff\u00e9r\u00e9 \u00e0 vie est que l'emprunteur a le droit d'utiliser le logement toute sa vie. De plus, les dividendes viagers sont soumis \u00e0 une imposition pr\u00e9f\u00e9rentielle. [cet endroit]<\/p>\n

Hypoth\u00e8que invers\u00e9e avec rente imm\u00e9diate \u2013 Hipoteca inversa con renta vitalicia inmediata<\/em><\/h3>\n

Dans cette option, le client re\u00e7oit un pr\u00eat bancaire, mais tous les dividendes sur lesquels il compte sur la s\u00e9curit\u00e9 de l'immobilier vont directement au remboursement du pr\u00eat pr\u00e9c\u00e9demment \u00e9mis. Au d\u00e9c\u00e8s du propri\u00e9taire, les h\u00e9ritiers devront payer le reste de la dette \u00e0 la banque. Si le client rembourse int\u00e9gralement l'hypoth\u00e8que, l'\u00e9tablissement de cr\u00e9dit sera oblig\u00e9 de transf\u00e9rer la r\u00e9compense en esp\u00e8ces (loyer) sur son compte tous les mois et ainsi de suite jusqu'\u00e0 la fin de sa vie. Si le propri\u00e9taire d'un bien immobilier vit longtemps, alors pendant toute sa dur\u00e9e et jusqu'\u00e0 la fin, il pourra percevoir le loyer attribu\u00e9 et vivre dans cette maison en utilisant un droit de propri\u00e9t\u00e9 – l'usufruit, qui implique le droit d'utiliser le bien de quelqu'un d'autre (dans ce cas, banque) propri\u00e9t\u00e9 avec le droit d'en tirer un revenu appropri\u00e9, \u00e0 condition que son int\u00e9grit\u00e9, sa valeur et son objectif \u00e9conomique soient maintenus. Si le client d\u00e9c\u00e8de pr\u00e9matur\u00e9ment, sans m\u00eame utiliser une partie significative de la rente viag\u00e8re, alors ses h\u00e9ritiers perdent tout de m\u00eame le droit \u00e0 ce bien et devront restituer \u00e0 la banque la totalit\u00e9 de la somme emprunt\u00e9e pour payer la rente.<\/p>\n

Vente avec droit de s\u00e9jour \u2013 Pension Vivienda<\/em> <\/h3>\n

\"Hypoth\u00e8que Le gouvernement espagnol a \u00e9galement d\u00e9velopp\u00e9 une option aussi int\u00e9ressante dans le domaine que la vente d'un bien immobilier avec droit \u00e0 la r\u00e9sidence ult\u00e9rieure du vendeur dans l'appartement (usufruit), il existe \u00e9galement la possibilit\u00e9 de conclure un bail. Si le client utilise le droit d'usufruitier, alors il re\u00e7oit de l'argent et peut continuer \u00e0 utiliser ce logement pour le reste de sa vie. Apr\u00e8s le d\u00e9c\u00e8s du propri\u00e9taire, le nouveau propri\u00e9taire pourra prendre le contr\u00f4le de la propri\u00e9t\u00e9 presque imm\u00e9diatement. \u00c0 long terme, une telle transaction peut \u00eatre consid\u00e9r\u00e9e comme rentable, car le co\u00fbt d'acquisition d'un tel logement sera bien inf\u00e9rieur \u00e0 celui d'une vente r\u00e9guli\u00e8re. Cependant, on ne sait pas combien de temps le nouveau propri\u00e9taire devra attendre avant de pouvoir utiliser cette propri\u00e9t\u00e9. La valeur de la propri\u00e9t\u00e9 cit\u00e9e dans une telle transaction varie g\u00e9n\u00e9ralement consid\u00e9rablement en fonction de l'\u00e2ge du vendeur. Si nous parlons d'une personne tr\u00e8s \u00e2g\u00e9e, qui est \u00e9galement seule et qui a des maladies, alors le prix sera aussi proche que possible du prix du march\u00e9, mais toujours avec une bonne remise. Si le vendeur a \u00e0 peine pris sa retraite, alors, compte tenu de l'esp\u00e9rance de vie favorable en Espagne – une moyenne de 82,3 ans (2020) – une telle transaction pour lui peut \u00eatre tr\u00e8s, tr\u00e8s rentable. De plus, la vente du logement principal, c'est-\u00e0-dire. lieu de r\u00e9sidence permanente, pour les personnes de plus de 65 ans n'est pas soumis \u00e0 l'imp\u00f4t sur les plus-values (la diff\u00e9rence entre la valeur d'achat et de vente). Y a-t-il un avantage pour l'acheteur ? Certainement! \u00c0 Barcelone, par exemple, un logement d'une valeur de 250 000 \u00e0 300 000 euros peut \u00eatre achet\u00e9 pour 60 000 \u00e0 70 000 euros dans ce sc\u00e9nario. Oui, vous ne pourrez peut-\u00eatre pas emm\u00e9nager dans votre nouvelle maison bient\u00f4t, mais en tant qu'investissement dans l'avenir de vos enfants ou petits-enfants, cela peut \u00eatre une excellente id\u00e9e. Pour les h\u00e9ritiers du vendeur immobilier, le tableau n'est pas si rose : il ne fonctionnera pas d'h\u00e9riter de cette propri\u00e9t\u00e9 ou de la racheter pour le montant indiqu\u00e9 par le propri\u00e9taire – ils perdent compl\u00e8tement le droit \u00e0 cette propri\u00e9t\u00e9.<\/p>\n

Vente sans h\u00e9bergement \u2013 Venta de la vivienda <\/h3>\n

\"Hypoth\u00e8que Dans ce cas, le propri\u00e9taire vend sa maison et il devra d\u00e9m\u00e9nager dans un autre lieu de r\u00e9sidence permanente. Cela peut \u00eatre une option avec un s\u00e9jour de longue dur\u00e9e chez des parents proches, dans votre propre maison de campagne ou dans une maison de retraite. Tous les revenus provenant de la vente, le propri\u00e9taire place sur un compte bancaire. L'institution financi\u00e8re r\u00e9investit et g\u00e8re cet argent en versant un montant mensuel fixe au retrait\u00e9. Apr\u00e8s le d\u00e9c\u00e8s du propri\u00e9taire, ses h\u00e9ritiers pourront percevoir cet argent. Ainsi, c'est une autre occasion d'utiliser \u00e0 bon escient l'argent re\u00e7u de l'immobilier et de vous procurer un revenu suppl\u00e9mentaire \u00e0 vie. Certes, lors de la vente d'un logement, vous devez soigneusement d\u00e9terminer o\u00f9 se trouvera d\u00e9sormais votre lieu de r\u00e9sidence permanente. L'acheteur paie la pleine valeur marchande de l'appartement, ce qui garantit au vendeur un loyer bon et stable. De plus, une telle op\u00e9ration de vente et d'achat et l'investissement des revenus per\u00e7us en rente viag\u00e8re seront r\u00e9alis\u00e9s avec l'utilisation d'une fiscalit\u00e9 pr\u00e9f\u00e9rentielle. Le seul point n\u00e9gatif, peut-\u00eatre, est qu'apr\u00e8s la conclusion de la transaction, l'ancien propri\u00e9taire ne pourra plus habiter cette maison et la l\u00e9guer \u00e0 ses h\u00e9ritiers. Cependant, ce fait s'applique \u00e9galement \u00e0 l'achat et \u00e0 la vente ordinaires sans l'intervention de fonds hypoth\u00e9caires. Connaissiez-vous l'existence des hypoth\u00e8ques invers\u00e9es en Espagne, aimeriez-vous les utiliser ? Si vous avez des questions sur les pr\u00eats hypoth\u00e9caires invers\u00e9s en Espagne, vous pouvez vous adresser \u00e0 nos sp\u00e9cialistes.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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Guide pour propri\u00e9taires de 65 ans et plus : transformez la valeur du logement en versements mensuels ou en capital tout en conservant la propri\u00e9t\u00e9 ; les int\u00e9r\u00eats se capitalisent, sans d\u00e9m\u00e9nagement. 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