{"id":97186,"date":"2020-01-03T10:27:26","date_gmt":"2020-01-03T07:27:26","guid":{"rendered":"https:\/\/alegria-realestate.com\/?p=97186"},"modified":"2025-08-14T19:53:48","modified_gmt":"2025-08-14T16:53:48","slug":"mortgage-in-spain-2020","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/alegria-realestate.com\/fr\/articles\/mortgage-in-spain-2020","title":{"rendered":"Hypoth\u00e8ques en Espagne 2020 : tendances et pr\u00e9visions"},"content":{"rendered":"

Selon de nombreux experts du march\u00e9 immobilier, l'ann\u00e9e \u00e9coul\u00e9e 2019 restera dans l'histoire comme l'une des plus r\u00e9ussies pour l'obtention d'un pr\u00eat hypoth\u00e9caire en Espagne<\/a> . L'augmentation des niveaux de protection des consommateurs gr\u00e2ce \u00e0 la nouvelle loi hypoth\u00e9caire<\/a> entr\u00e9e en vigueur en juin dernier, ainsi que la baisse continue du co\u00fbt des pr\u00eats bancaires due au d\u00e9but de la soi-disant \u00ab guerre des prix \u00bb ont cr\u00e9\u00e9 des conditions id\u00e9ales pour acheter de l'immobilier succession avec une hypoth\u00e8que<\/a> – des conditions qui ne se reproduiront probablement pas bient\u00f4t. Le taux d'int\u00e9r\u00eat moyen des pr\u00eats hypoth\u00e9caires en 2019, en octobre 2019, \u00e9tait de 2,5 % (2,17 % avec des paiements diff\u00e9renci\u00e9s, 3,02 % avec un taux fixe). La dur\u00e9e moyenne d'un pr\u00eat hypoth\u00e9caire \u00e9tait de 24 ans. Cependant, la situation commence \u00e0 changer : apr\u00e8s une longue p\u00e9riode de baisse des prix, certaines banques<\/a> ont d\u00e9cid\u00e9 de changer de strat\u00e9gie. Par exemple, Bankia, Sabadell, BBVA, Abanca, Bankinter, Openbank, Liberbank et ING pr\u00e9voient d'augmenter le co\u00fbt des plans de pr\u00eats hypoth\u00e9caires fixes et de certains pr\u00eats hypoth\u00e9caires \u00e0 taux variable. Bankia, par exemple, a d\u00e9j\u00e0 relev\u00e9 son taux hypoth\u00e9caire fixe de 2,08 % \u00e0 2,16 %, et BBVA de 1,74 % \u00e0 1,89 %. Cependant, certains experts du march\u00e9 estiment qu'en 2020, en raison d'une concurrence accrue, ces banques seront contraintes de revoir \u00e0 nouveau leurs prix \u00e0 la baisse. En ce qui concerne les pr\u00eats hypoth\u00e9caires \u00e0 versements diff\u00e9renci\u00e9s, une l\u00e9g\u00e8re augmentation de l'indice eur\u00edbor<\/a> a entra\u00een\u00e9 une augmentation des versements, quoique presque imperceptiblement. Le changement de m\u00e9thode de calcul du taux d'int\u00e9r\u00eat effectif (Tasa Anual Equivalente – TAE), en raison de la nouvelle loi hypoth\u00e9caire, a \u00e9galement eu un certain impact. Cependant, certains experts, tels que Mikel Riera de Helpmycash.com, estiment que l'augmentation des prix des produits hypoth\u00e9caires est une pratique courante pour les banques \u00e0 la fin et au d\u00e9but de l'ann\u00e9e. Autrement dit, les banques se pr\u00e9parent \u00e0 une nouvelle \u00ab guerre des prix \u00bb qui d\u00e9butera au printemps, vers la fin mars. A partir de ce moment, la \u00abvague\u00bb d'offres de pr\u00eats hypoth\u00e9caires favorables \u00e0 la consommation recommencera, en particulier avec un taux fixe. Cependant, tout le monde n'est pas d'accord avec cette opinion : de nombreux experts estiment que 2020 sera l'ann\u00e9e des hypoth\u00e8ques fixes avec des taux plus \u00e9lev\u00e9s qu'en 2019.<\/p>\n

Pr\u00e9dominance des pr\u00eats hypoth\u00e9caires \u00e0 taux fixe <\/h2>\n

\"Hypoth\u00e8ques Malgr\u00e9 le fait que les pr\u00eats hypoth\u00e9caires \u00e0 taux fixe en Espagne<\/a> aient perdu du terrain (43,7\u00a0% du total des nouveaux pr\u00eats en juillet contre 41,8\u00a0% en ao\u00fbt, selon l'Institut national des statistiques), de nombreux experts s'accordent \u00e0 dire qu'en 2020, ce type de pr\u00eats hypoth\u00e9caires deviendra le leader. Les sp\u00e9cialistes du march\u00e9, dont la directrice d'iAhorro.com, Simone Colombelli, notent que beaucoup d\u00e9pend de l'\u00e9volution des taux d'int\u00e9r\u00eat. Cependant, si la tendance se poursuit, nous assisterons \u00e0 un changement historique du march\u00e9 hypoth\u00e9caire en Espagne, les hypoth\u00e8ques fixes \u00e9tant plus nombreuses que les hypoth\u00e8ques \u00e0 taux variable. Les experts ne nient pas la possibilit\u00e9 que certaines banques oseront lancer des produits hypoth\u00e9caires avec un taux fixe inf\u00e9rieur \u00e0 1%, bien que, compte tenu de la situation actuelle, il soit tr\u00e8s, tr\u00e8s bas. Par exemple, en Belgique, o\u00f9 r\u00e8gne une grande stabilit\u00e9 politique et \u00e9conomique, de telles propositions existent d\u00e9j\u00e0. Le march\u00e9 hypoth\u00e9caire espagnol n'a pas encore connu de tels taux. Les experts l'expliquent d'abord par le fait qu'une nouvelle loi hypoth\u00e9caire vient d'\u00eatre adopt\u00e9e dans le pays, en vigueur dans d'autres pays europ\u00e9ens depuis plusieurs ann\u00e9es maintenant. Deuxi\u00e8mement, l'instabilit\u00e9 politique dans le pays a un impact n\u00e9gatif, qui entrave les flux d'investissement et la croissance du nombre de transactions d'achat et de vente. Cependant, les experts estiment que m\u00eame si les banques prennent une mesure aussi s\u00e9rieuse que l'introduction d'offres hypoth\u00e9caires fixes \u00e0 moins de 1%, la situation actuelle dans le pays ne leur permettra pas de le faire sans perdre des b\u00e9n\u00e9fices, qu'elles devront compenser avec de l'aide. par exemple, une augmentation des frais d'ouverture d'un pr\u00eat hypoth\u00e9caire ou leur r\u00e9introduction (s'ils \u00e9taient pr\u00e9c\u00e9demment supprim\u00e9s). Une autre fa\u00e7on consiste \u00e0 multiplier les produits bancaires li\u00e9s aux pr\u00eats hypoth\u00e9caires. Tout d'abord, nous parlons d'assurance et de r\u00e9gimes de retraite, lors de la conclusion d'un contrat pour lequel les clients b\u00e9n\u00e9ficieront des meilleures conditions hypoth\u00e9caires.<\/p>\n

Les banques manquent de profits <\/h2>\n

\"Hypoth\u00e8ques Cependant, le sc\u00e9nario d\u00e9crit ci-dessus est possible non seulement dans le cas de l'introduction de taux d'hypoth\u00e8ques fixes sans pr\u00e9c\u00e9dent. La r\u00e9alit\u00e9 est que les banques en 2020 continueront de conna\u00eetre un manque de rendements hypoth\u00e9caires. L'une des raisons est le faible eur\u00edbor qui, selon le service analytique de Bankinter, restera \u00e0 -0,22% en 2020 (-0,17% au mieux). Une autre raison est l'adoption d'une nouvelle loi hypoth\u00e9caire en juin de l'ann\u00e9e derni\u00e8re. La r\u00e9duction des b\u00e9n\u00e9fices des pr\u00eats hypoth\u00e9caires est l'un des principaux probl\u00e8mes que les banques tentent de r\u00e9soudre par le biais d'autres sources de revenus. Le premier sc\u00e9nario est la promotion des pr\u00eats hypoth\u00e9caires fixes, dont les taux sont actuellement sup\u00e9rieurs aux taux des pr\u00eats hypoth\u00e9caires \u00e0 versements diff\u00e9renci\u00e9s. Une telle \u00e9volution des \u00e9v\u00e9nements pourrait stimuler la \u00ab guerre des prix \u00bb qui a d\u00e9but\u00e9 au deuxi\u00e8me trimestre 2019. Dans le m\u00eame temps, les experts de HelpMyCash.com d\u00e9signent des institutions telles que Bankinter, BBVA, EVO Banco, Bankia, Openbank, MyInvestor et quelques autres comme les participants les plus agressifs de cette guerre. Cependant, certaines banques ont annonc\u00e9 officiellement leur refus de participer \u00e0 cette "guerre", ce qui signifie que les taux des pr\u00eats hypoth\u00e9caires \u00e0 taux fixe pourraient augmenter (si la demande continue d'\u00eatre forte). La deuxi\u00e8me fa\u00e7on consiste \u00e0 augmenter la valeur des pr\u00eats hypoth\u00e9caires \u00e0 paiements diff\u00e9renci\u00e9s en augmentant les diff\u00e9rentiels ou les taux de d\u00e9part. Le troisi\u00e8me sc\u00e9nario est la r\u00e9introduction ou la croissance des frais d'ouverture de cr\u00e9dit immobilier et l'augmentation de la liste des produits bancaires compl\u00e9mentaires li\u00e9s au cr\u00e9dit immobilier (assurances, pr\u00e9voyance, etc.). Tour \u00e0 tour, les experts du portail HelpMyCash.com ont pr\u00e9sent\u00e9 leurs pr\u00e9visions d'\u00e9volution des \u00e9v\u00e9nements sous la forme de plusieurs sc\u00e9narios possibles.<\/p>\n

Quelle hypoth\u00e8que est la meilleure : \u00e0 taux diff\u00e9renci\u00e9 ou fixe ?<\/h2>\n

Bien que l'indice eur\u00edbor progresse lentement (en novembre de cette ann\u00e9e, il \u00e9tait de -0,272 %), aucun changement radical de son comportement n'est attendu, ce qui signifie que les versements hypoth\u00e9caires augmenteront l\u00e9g\u00e8rement. \u00c0 cet \u00e9gard, les experts estiment qu'\u00e0 l'heure actuelle, les pr\u00eats hypoth\u00e9caires \u00e0 taux fixe sont plus rentables pour les pr\u00eats d'une dur\u00e9e de 25 \u00e0 30 ans, car le comportement de l'eur\u00edbor est difficile \u00e0 pr\u00e9voir, tandis que pour les pr\u00eats d'une dur\u00e9e de 10 \u00e0 15 ans , il est pr\u00e9f\u00e9rable de choisir des plans avec des paiements diff\u00e9renci\u00e9s ou mixtes.<\/p>\n