{"id":144148,"date":"2020-02-26T13:45:56","date_gmt":"2020-02-26T10:45:56","guid":{"rendered":"https:\/\/alegria-realestate.com\/?p=144148"},"modified":"2025-08-14T20:04:10","modified_gmt":"2025-08-14T17:04:10","slug":"how-to-save-money-in-spain","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/alegria-realestate.com\/pl\/articles\/how-to-save-money-in-spain","title":{"rendered":"Jak zarabia\u0107, oszcz\u0119dza\u0107 i nie traci\u0107 swoich oszcz\u0119dno\u015bci"},"content":{"rendered":"

Wielu z nas zastanawia\u0142o si\u0119 jak iw jaki spos\u00f3b oszcz\u0119dza\u0107 oszcz\u0119dno\u015bci? A przede wszystkim przychodz\u0105 na my\u015bl 2 rzeczy – s\u0105 to puszki i puszki trzylitrowe. Czy s\u0105 inne sposoby oszcz\u0119dzania i pomna\u017cania oszcz\u0119dno\u015bci? Spr\u00f3bujmy razem to rozgry\u017a\u0107. Dla wielu z Was ten materia\u0142 nie b\u0119dzie odkryciem, ale komu\u015b mo\u017ce si\u0119 przyda\u0107. W nim postaramy si\u0119 przeanalizowa\u0107 wszystkie istniej\u0105ce ryzyka, sposoby zachowania i wzrostu kapita\u0142u. Chc\u0119 od razu zast\u0105pi\u0107, \u017ce ten artyku\u0142 ma charakter analityczny i uwzgl\u0119dnia tylko mocne i s\u0142abe strony konkretnej metody oszcz\u0119dzania pieni\u0119dzy.<\/p>\n

Gdzie i jak przechowywa\u0107 oszcz\u0119dno\u015bci: got\u00f3wka<\/h2>\n

Wyb\u00f3r milion\u00f3w obywateli kraj\u00f3w by\u0142ego ZSRR. Czemu? Po prostu dlatego, \u017ce s\u0105 zm\u0119czeni wiar\u0105 w obietnice i pr\u00f3buj\u0105 ratowa\u0107 to, co maj\u0105 w naturze. Dotyczy to raczej tej cz\u0119\u015bci populacji, kt\u00f3ra ma skromne oszcz\u0119dno\u015bci, ale ta metoda jest z gruntu b\u0142\u0119dna. Pieni\u0105dze, nawet te ma\u0142e, musz\u0105 dzia\u0142a\u0107, a to nie tylko postulat, ale wezwanie do dzia\u0142ania. Ka\u017cdego roku, kiedy twoje pieni\u0105dze s\u0105 martwe w sejfie lub w szafie, trac\u0105 swoj\u0105 si\u0142\u0119 nabywcz\u0105, poniewa\u017c inflacja nie \u015bpi, a to w\u0142a\u015bnie inflacja co roku uszczupla kawa\u0142ek z twojego kapita\u0142u got\u00f3wkowego. Oznacza to, \u017ce maj\u0105c pod r\u0119k\u0105, powiedzmy, 100 000 jednostek got\u00f3wki, co roku tracisz od 1,5 do 9 procent kwoty tylko z powodu inflacji. Tak wi\u0119c za kilka lat mo\u017cesz straci\u0107 znaczn\u0105 cz\u0119\u015b\u0107 swoich oszcz\u0119dno\u015bci. Jednak zdaniem wielu ekspert\u00f3w sensowne jest zatrzymanie pewnej kwoty w naturze na wypadek globalnego kataklizmu gospodarczego. Jak? Nie ma tu konsensusu, ale wed\u0142ug r\u00f3\u017cnych szacunk\u00f3w kwota ta nie powinna przekracza\u0107 5-10% Twojego kapita\u0142u. Na podstawie powy\u017cszego mo\u017cna wnioskowa\u0107, \u017ce cz\u0119\u015b\u0107 pieni\u0119dzy mo\u017cna przechowywa\u0107 w formie got\u00f3wki, ale tylko w stabilnej walucie i nale\u017cy j\u0105 wykorzystywa\u0107 jedynie jako \u201erezerw\u0119 bezpiecze\u0144stwa\u201d.<\/p>\n

Gdzie i jak przechowywa\u0107 oszcz\u0119dno\u015bci: banki i firmy ubezpieczeniowe <\/h2>\n

\"Jak<\/p>\n

Lokaty terminowe lub depozyty<\/h3>\n

Wi\u0119kszo\u015b\u0107 z tych, kt\u00f3rzy maj\u0105 przynajmniej troch\u0119 oszcz\u0119dno\u015bci, woli trzyma\u0107 je w bankach komercyjnych lub rz\u0105dowych. Ostatnio wagi coraz bardziej sk\u0142aniaj\u0105 si\u0119 ku wagom pa\u0144stwowym, poniewa\u017c s\u0105 a priori bardziej wiarygodne. Jak bezpieczne s\u0105 tam Twoje oszcz\u0119dno\u015bci? Tutaj wszystko jest proste: musisz przyjrze\u0107 si\u0119 ustawie o ubezpieczeniu depozyt\u00f3w, w kt\u00f3rej zostan\u0105 okre\u015blone konkretne liczby i warunki. Dla Rosji jest to 1,4 miliona rubli (oko\u0142o 20 tysi\u0119cy euro), dla Ukrainy – 200 tysi\u0119cy hrywien (oko\u0142o 7,5 tysi\u0105ca euro), a dla Kazachstanu – 15 milion\u00f3w tenge (oko\u0142o 40 tysi\u0119cy euro). Oznacza to, \u017ce w przypadku zdarzenia ubezpieczeniowego, a mianowicie upadku banku, otrzymasz odszkodowanie za kaucj\u0119 w wysoko\u015bci nieprzekraczaj\u0105cej powy\u017cszych kwot. Wyobra\u017amy sobie, \u017ce Twoje oszcz\u0119dno\u015bci to oko\u0142o 40 tysi\u0119cy euro, co w takim razie zrobi\u0107? Najlepiej by\u0142oby podzieli\u0107 te kwoty na kilka lokat w kilku bankach, a dzi\u0119ki temu wszystkie Twoje oszcz\u0119dno\u015bci b\u0119d\u0105 wzgl\u0119dnie bezpieczne. Dlaczego wzgl\u0119dny? Tak, poniewa\u017c w przypadku kryzysu na du\u017c\u0105 skal\u0119 w krajowej gospodarce nie ma gwarancji, \u017ce otrzymasz zwrot pieni\u0119dzy z ubezpieczenia. Bud\u017cet po prostu mo\u017ce nie mie\u0107 wystarczaj\u0105cej ilo\u015bci pieni\u0119dzy, aby obs\u0142u\u017cy\u0107 wszystkie istniej\u0105ce depozyty ludno\u015bci. Ale nie rozmawiajmy o smutnych rzeczach. Wi\u0119c podzielili\u015bmy depozyty na r\u00f3\u017cne banki, ale jaki jest wynik? W efekcie mamy minimalne odsetki od tych depozyt\u00f3w. "Dlaczego minimalna?" \u2212 pytasz. Ale dlatego, \u017ce banki s\u0105 zainteresowane przyci\u0105ganiem du\u017cych kwot, a ca\u0142a polityka taryfowa jest zbudowana w taki spos\u00f3b, \u017ce chcesz wp\u0142aca\u0107 wi\u0119cej i na d\u0142u\u017cej. Por\u00f3wnajmy stopy inflacji i \u015brednie oprocentowanie depozyt\u00f3w w bankach w Rosji, Ukrainie i Kazachstanie:<\/p>\n\n\n\n\n\n\n
\n
kraj<\/b><\/div>\n<\/td>\n
\n
\u015brednie stawki depozyt\u00f3w w walutach krajowych<\/b><\/div>\n<\/td>\n
\n
stopa inflacji na 2019 r<\/b> . .<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
\n
Rosja<\/div>\n<\/td>\n
\n
7%<\/div>\n<\/td>\n
\n
3%<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
\n
Ukraina<\/div>\n<\/td>\n
\n
pi\u0119tna\u015bcie%<\/div>\n<\/td>\n
\n
8,8%<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
\n
Kazachstan<\/div>\n<\/td>\n
\n
13%<\/div>\n<\/td>\n
\n
5,4%<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Co mo\u017cemy wydoby\u0107 z tej tabeli? Przede wszystkim tutaj mo\u017cemy oszacowa\u0107 realn\u0105 rentowno\u015b\u0107 depozyt\u00f3w w walucie krajowej. Wszystko jest proste, musisz odj\u0105\u0107 stop\u0119 inflacji od oprocentowania lokaty, a zobaczysz realn\u0105 rentowno\u015b\u0107 na zainwestowan\u0105 jednostk\u0119 waluty. Tak wi\u0119c w Rosji realna rentowno\u015b\u0107 wi\u0119kszo\u015bci depozyt\u00f3w nie przekroczy 4%. To my rozwa\u017cali\u015bmy depozyty w walutach narodowych, a niestety waluty narodowe kraj\u00f3w by\u0142ego ZSRR s\u0105 bardzo podatne na ryzyko dewaluacji. Dewaluacja to oficjalna deprecjacja waluty krajowej w stosunku do walut obcych. Oznacza to, \u017ce pewnego pi\u0119knego dnia, jak zdarzy\u0142o si\u0119 wi\u0119cej ni\u017c raz, rubel, hrywna lub tenge mog\u0105 gwa\u0142townie straci\u0107 na warto\u015bci w stosunku do euro lub dolara. Jak to si\u0119 sta\u0142o z rublem w 2014 roku: na pocz\u0105tku roku relacja rubla do dolara by\u0142a na poziomie 33 do 1, a pod koniec tego roku zmieni\u0142a si\u0119 na 52 do 1, co to nie mniej ni\u017c 57%! Nie trzeba dodawa\u0107, \u017ce ta zmiana kursu \u201ezjad\u0142a\u201d wszystkie nagromadzone odsetki od depozyt\u00f3w. Zdarzy\u0142o si\u0119 to wi\u0119cej ni\u017c raz i na pewno si\u0119 powt\u00f3rzy, pozostaje tylko pytanie – kiedy? [to miejsce] Jak by\u0107 w takim razie? Odpowied\u017a le\u017cy na powierzchni: musisz korzysta\u0107 z depozyt\u00f3w walutowych bank\u00f3w. Ale czy to jest korzystne? Spr\u00f3bujmy to rozgry\u017a\u0107. Za\u0142\u00f3\u017cmy, \u017ce chcemy lokowa\u0107 nasze oszcz\u0119dno\u015bci w euro, znamy ju\u017c maksymalne wyp\u0142aty za zdarzenia obj\u0119te ubezpieczeniem i na tej podstawie mo\u017cemy por\u00f3wna\u0107 dane.<\/p>\n\n\n\n\n\n\n
\n
kraj<\/b><\/div>\n<\/td>\n
\n
\u015brednie stawki depozyt\u00f3w w euro<\/b><\/div>\n<\/td>\n
\n
stopa inflacji na 2019 r<\/b> . .<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
\n
Rosja<\/div>\n<\/td>\n
\n
0,5%<\/div>\n<\/td>\n
\n
1,4%<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
\n
Ukraina<\/div>\n<\/td>\n
\n
2%<\/div>\n<\/td>\n
\n
1,4%<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n
\n
Kazachstan<\/div>\n<\/td>\n
\n
0,5%<\/div>\n<\/td>\n
\n
1,4%<\/div>\n<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n

Z tabeli widzimy, \u017ce najszcz\u0119\u015bliwsi s\u0105 mieszka\u0144cy Ukrainy – na wp\u0142aconej wp\u0142acie mog\u0105 zarobi\u0107 nawet oko\u0142o 0,6% rocznie. W innych przypadkach kwota Twojego depozytu b\u0119dzie traci\u0107 co roku oko\u0142o 0,9% warto\u015bci. Za\u0142\u00f3\u017cmy, \u017ce zgadzamy si\u0119 zap\u0142aci\u0107 bankowi okre\u015blon\u0105 kwot\u0119 pieni\u0119dzy za bezpiecze\u0144stwo naszego kapita\u0142u, ale czy wszystko tutaj jest jasne? Niestety nie: je\u015bli zajrzymy do ustawy o ubezpieczeniu depozyt\u00f3w, zobaczymy tam jeden bardzo ciekawy niuans. Faktem jest, \u017ce wszystkie p\u0142atno\u015bci za zdarzenia ubezpieczeniowe, w przypadku depozyt\u00f3w w walutach obcych dokonywane s\u0105 w walucie krajowej wed\u0142ug dnia zdarzenia ubezpieczeniowego. Co oznacza co\u015b takiego: powiedzmy, \u017ce umie\u015bcili\u015bmy 20 000 euro w rosyjskim banku, a on nie m\u00f3g\u0142 wype\u0142ni\u0107 swoich zobowi\u0105za\u0144, a zatem \u015brodki powinny zosta\u0107 zwr\u00f3cone przez \u201eAgencj\u0119 Ubezpieczenia Depozyt\u00f3w\u201d. Wyobra\u017a sobie, \u017ce w momencie wp\u0142aty jedno euro kosztowa\u0142o 68 rubli, a jego obecna cena to ju\u017c 80 rubli za euro. Co stanie si\u0119 z Twoj\u0105 wp\u0142at\u0105? Zgadza si\u0119, odzyskasz nie 20 tysi\u0119cy euro, ale tylko 17.500 tylko dlatego, \u017ce ze wzgl\u0119du na zmiany kursu walut, suma ubezpieczenia pokrywa tylko cz\u0119\u015b\u0107 twojego wk\u0142adu. Jak mo\u017cesz si\u0119 przed tym uchroni\u0107? Oczywi\u015bcie mo\u017cna postawi\u0107 kwot\u0119 znacznie mniejsz\u0105 ni\u017c ochrona ubezpieczeniowa, ale czy znasz procent dewaluacji? Odpowied\u017a brzmi nie! Mo\u017ce to by\u0107 wszystko, co ju\u017c widzieli\u015bmy na przyk\u0142adzie z 2014 roku. Tak, zmieniaj\u0105 si\u0119 kwoty ubezpieczenia, ale to nie jest panaceum. Podsumowuj\u0105c, nale\u017cy zauwa\u017cy\u0107, \u017ce lokaty bankowe czy lokaty s\u0105 nadal najpopularniejszym sposobem oszcz\u0119dzania, jednak pojawiaj\u0105 si\u0119 du\u017ce pytania o wiarygodno\u015b\u0107 i op\u0142acalno\u015b\u0107 tego instrumentu.<\/p>\n

Lokaty ubezpieczeniowe i lokaty inwestycyjne <\/h2>\n

\"Jak Wsp\u00f3lne produkty firm ubezpieczeniowych, funduszy inwestycyjnych i bank\u00f3w mo\u017cna uzna\u0107 za nowy trend w instytucjach finansowych. Porozmawiamy dalej o ubezpieczeniach czy lokatach inwestycyjnych. Wielu z Was ju\u017c s\u0142ysza\u0142o lub do\u015bwiadczy\u0142o tego zjawiska. Przychodzisz do banku, a pracownik banku proponuje Ci zagra\u0107 w \u201ehazard\u0119\u201d, umieszczaj\u0105c pieni\u0105dze w jednym z tych produkt\u00f3w z kusz\u0105cym oprocentowaniem. Co wi\u0119cej, z regu\u0142y deklarowane oprocentowanie jest znacznie wy\u017csze ni\u017c w przypadku klasycznych depozyt\u00f3w, ale diabe\u0142 tkwi w szczeg\u00f3\u0142ach. Wystarczy dok\u0142adnie przestudiowa\u0107 umow\u0119 lub warunki, a zrozumiesz, \u017ce jest to gra w ruletk\u0119. Odsetki nie s\u0105 gwarantowane, s\u0142u\u017c\u0105 jedynie jako wskaz\u00f3wka lub s\u0105 oparte na wcze\u015bniejszych wynikach, a procedura wychodzenia z takich um\u00f3w poddaje w w\u0105tpliwo\u015b\u0107 s\u0142uszno\u015b\u0107 wyboru. Ale najpierw najwa\u017cniejsze. Zazwyczaj takie produkty finansowe maj\u0105 okre\u015blony termin, co to oznacza? Sta\u0142a pilno\u015b\u0107 jest warunkiem, w kt\u00f3rym nie mo\u017cna rozwi\u0105za\u0107 umowy bez szkody dla konsumenta. W praktyce oznacza to, \u017ce zawieraj\u0105c tego rodzaju umow\u0119 na okres 5 lat nie b\u0119dziesz m\u00f3g\u0142 wyp\u0142aci\u0107 swoich pieni\u0119dzy bez utraty znacznej kwoty z wp\u0142aty. Tak, tak z wk\u0142adu! M\u00f3wisz, \u017ce to napad i b\u0119dziesz mia\u0142 absolutn\u0105 racj\u0119. Nie mo\u017cesz sobie nawet wyobrazi\u0107, ile os\u00f3b da\u0142o si\u0119 nabra\u0107 na t\u0119 sztuczk\u0119, ufaj\u0105c znanemu agentowi ubezpieczeniowemu, kasjerowi bankowemu lub brokerowi inwestycyjnemu. W \u017cyciu wszystko mo\u017ce si\u0119 zdarzy\u0107, a je\u015bli w przypadku lokaty bankowej mo\u017cesz wyp\u0142aci\u0107 osobiste oszcz\u0119dno\u015bci w dowolnym dniu, trac\u0105c procent podwy\u017cki, to w tym przypadku zabierzesz tylko cz\u0119\u015b\u0107 swoich pieni\u0119dzy. Rozwa\u017caj\u0105c tego typu oszcz\u0119dno\u015bci, zwr\u00f3\u0107 szczeg\u00f3ln\u0105 uwag\u0119 na artyku\u0142 o cenie wykupu, kt\u00f3ry okre\u015bla warunki wcze\u015bniejszego rozwi\u0105zania takich kontrakt\u00f3w. Przyjrzyjmy si\u0119 teraz trzem g\u0142\u00f3wnym czynnikom, kt\u00f3re motywuj\u0105 ludzi do podpisywania takich um\u00f3w. Pierwszy to wysoki procent rentowno\u015bci, drugi to du\u017ca liczba dodatkowych \u015bwiadcze\u0144 zawartych w umowie, a trzeci to gwarancja bezpiecze\u0144stwa, wyra\u017cona w nazwach du\u017cych towarzystw ubezpieczeniowych i\/lub bank\u00f3w. A teraz przeanalizujmy wszystko jasno i w kolejno\u015bci:<\/p>\n