{"id":97186,"date":"2020-01-03T10:27:26","date_gmt":"2020-01-03T07:27:26","guid":{"rendered":"https:\/\/alegria-realestate.com\/?p=97186"},"modified":"2025-08-14T19:53:48","modified_gmt":"2025-08-14T16:53:48","slug":"mortgage-in-spain-2020","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/alegria-realestate.com\/pl\/articles\/mortgage-in-spain-2020","title":{"rendered":"Kredyty hipoteczne w Hiszpanii 2020: trendy i prognozy"},"content":{"rendered":"

Wed\u0142ug wielu ekspert\u00f3w rynku nieruchomo\u015bci, miniony rok 2019 przejdzie do historii jako jeden z najbardziej udanych pod wzgl\u0119dem uzyskania kredytu hipotecznego w Hiszpanii<\/a> . Zwi\u0119kszony poziom ochrony konsument\u00f3w dzi\u0119ki nowej ustawie hipotecznej,<\/a> kt\u00f3ra wesz\u0142a w \u017cycie w czerwcu ubieg\u0142ego roku, a tak\u017ce ci\u0105g\u0142y spadek koszt\u00f3w kredyt\u00f3w w bankach w zwi\u0105zku z wybuchem tzw. \u201ewojny cenowej\u201d, stworzy\u0142y idealne warunki do zakupu nieruchomo\u015bci<\/a> . nieruchomo\u015b\u0107 obci\u0105\u017cona hipotek\u0105<\/a> – warunki, kt\u00f3re raczej nie powt\u00f3rz\u0105 si\u0119 w najbli\u017cszym czasie. \u015arednie oprocentowanie kredyt\u00f3w hipotecznych w 2019 r. wed\u0142ug stanu na pa\u017adziernik 2019 r. wynios\u0142o 2,5% (2,17% przy zr\u00f3\u017cnicowanych p\u0142atno\u015bciach, 3,02% przy sta\u0142ej stopie). \u015aredni okres kredytowania hipotecznego wynosi\u0142 24 lata. Sytuacja zaczyna si\u0119 jednak zmienia\u0107: po d\u0142ugim okresie spadku cen cz\u0119\u015b\u0107 bank\u00f3w<\/a> zdecydowa\u0142a si\u0119 na zmian\u0119 strategii. Na przyk\u0142ad Bankia, Sabadell, BBVA, Abanca, Bankinter, Openbank, Liberbank i ING planuj\u0105 podnie\u015b\u0107 koszty sta\u0142ych plan\u00f3w hipotecznych i niekt\u00f3rych kredyt\u00f3w hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu. Na przyk\u0142ad Bankia podnios\u0142a ju\u017c sta\u0142\u0105 oprocentowanie kredyt\u00f3w hipotecznych z 2,08% do 2,16%, a BBVA z 1,74% do 1,89%. Niekt\u00f3rzy eksperci rynkowi uwa\u017caj\u0105 jednak, \u017ce w 2020 r. ze wzgl\u0119du na zwi\u0119kszon\u0105 konkurencj\u0119 banki te b\u0119d\u0105 zmuszone ponownie obni\u017cy\u0107 ceny. W przypadku kredyt\u00f3w hipotecznych o zr\u00f3\u017cnicowanych p\u0142atno\u015bciach niewielki wzrost wska\u017anika eur\u00edbor<\/a> spowodowa\u0142 wzrost p\u0142atno\u015bci, cho\u0107 prawie niezauwa\u017calnie. Pewien wp\u0142yw mia\u0142a r\u00f3wnie\u017c zmiana sposobu obliczania efektywnej stopy procentowej (Tasa Anual Equivalente \u2013 TAE), w zwi\u0105zku z now\u0105 ustaw\u0105 o hipotekach. Jednak niekt\u00f3rzy eksperci, tacy jak Mikel Riera z Helpmycash.com, uwa\u017caj\u0105, \u017ce podnoszenie cen produkt\u00f3w hipotecznych jest powszechn\u0105 praktyk\u0105 bank\u00f3w pod koniec i na pocz\u0105tku roku. Innymi s\u0142owy, banki przygotowuj\u0105 si\u0119 do nowej \u201ewojny cenowej\u201d, kt\u00f3ra rozpocznie si\u0119 wiosn\u0105, pod koniec marca. Od tego momentu ponownie rozpocznie si\u0119 \u201efala\u201d korzystnych dla konsument\u00f3w ofert kredyt\u00f3w hipotecznych, zw\u0142aszcza ze sta\u0142ym oprocentowaniem. Jednak nie wszyscy zgadzaj\u0105 si\u0119 z t\u0105 opini\u0105: wielu ekspert\u00f3w uwa\u017ca, \u017ce 2020 r. b\u0119dzie rokiem sta\u0142ych kredyt\u00f3w hipotecznych z wy\u017cszymi stopami procentowymi ni\u017c w 2019 r.<\/p>\n

Dominacja kredyt\u00f3w hipotecznych o sta\u0142ym oprocentowaniu <\/h2>\n

\"Kredyty Pomimo tego, \u017ce sta\u0142e kredyty hipoteczne w Hiszpanii<\/a> straci\u0142y na warto\u015bci (z 43,7% wszystkich nowych kredyt\u00f3w w lipcu do 41,8% w sierpniu, wed\u0142ug Narodowego Instytutu Statystycznego), wielu ekspert\u00f3w zgadza si\u0119, \u017ce w 2020 roku ten rodzaj kredyt\u00f3w hipotecznych stanie si\u0119 wiod\u0105cy. Specjali\u015bci rynkowi, w tym dyrektor iAhorro.com Simone Colombelli, zauwa\u017caj\u0105, \u017ce wiele zale\u017cy od ewolucji st\u00f3p procentowych. Je\u015bli jednak ten trend si\u0119 utrzyma, zobaczymy historyczn\u0105 zmian\u0119 na rynku kredyt\u00f3w hipotecznych w Hiszpanii, gdzie kredyty hipoteczne o sta\u0142ym oprocentowaniu b\u0119d\u0105 przewa\u017ca\u0107 nad kredytami hipotecznymi o zmiennym oprocentowaniu. Eksperci nie neguj\u0105 mo\u017cliwo\u015bci, \u017ce niekt\u00f3re banki odwa\u017c\u0105 si\u0119 na wprowadzenie produkt\u00f3w hipotecznych ze sta\u0142\u0105 stop\u0105 poni\u017cej 1%, cho\u0107 w obecnej sytuacji jest ona bardzo, bardzo niska. Na przyk\u0142ad w Belgii, gdzie panuje wysoki poziom stabilno\u015bci politycznej i gospodarczej, takie propozycje ju\u017c istniej\u0105. Hiszpa\u0144ski rynek kredyt\u00f3w hipotecznych jeszcze nie widzia\u0142 takich stawek. Eksperci t\u0142umacz\u0105 to po pierwsze faktem, \u017ce w kraju uchwalono w\u0142a\u015bnie nowe prawo hipoteczne, kt\u00f3re od kilku lat obowi\u0105zuje w innych krajach europejskich. Po drugie, negatywny wp\u0142yw ma niestabilno\u015b\u0107 polityczna w kraju, kt\u00f3ra hamuje przep\u0142ywy inwestycyjne i wzrost liczby transakcji kupna i sprzeda\u017cy. Eksperci uwa\u017caj\u0105 jednak, \u017ce nawet je\u015bli banki podejm\u0105 tak powa\u017cny krok, jak wprowadzenie oferty sta\u0142ego kredytu hipotecznego na mniej ni\u017c 1%, to obecna sytuacja w kraju nie pozwoli im tego zrobi\u0107 bez utraty zysk\u00f3w, kt\u00f3re b\u0119d\u0105 musia\u0142y zrekompensowa\u0107 z pomoc\u0105. na przyk\u0142ad wzrost op\u0142at za otwarcie kredytu hipotecznego lub ich ponowne wprowadzenie (je\u015bli zosta\u0142y wcze\u015bniej zniesione). Innym sposobem jest wi\u0119cej produkt\u00f3w bankowych powi\u0105zanych z kredytami hipotecznymi. O ubezpieczeniach i planach emerytalnych m\u00f3wimy przede wszystkim przy zawieraniu umowy, na kt\u00f3r\u0105 klienci maj\u0105 zapewnione najlepsze warunki kredytu hipotecznego.<\/p>\n

Bankom brakuje zysk\u00f3w <\/h2>\n

\"Kredyty Opisany powy\u017cej scenariusz jest jednak mo\u017cliwy nie tylko w przypadku wprowadzenia niespotykanie niskich stawek sta\u0142ych kredyt\u00f3w hipotecznych. Rzeczywisto\u015b\u0107 jest taka, \u017ce banki w 2020 roku b\u0119d\u0105 nadal odczuwa\u0107 brak zwrotu z kredyt\u00f3w hipotecznych. Jednym z powod\u00f3w jest niski eur\u00edbor, kt\u00f3ry wed\u0142ug dzia\u0142u analitycznego Bankinter w 2020 r. utrzyma si\u0119 na poziomie -0,22% (w najlepszym przypadku -0,17%). Innym powodem jest uchwalenie nowej ustawy hipotecznej w czerwcu ubieg\u0142ego roku. Zmniejszone zyski z kredyt\u00f3w hipotecznych to jeden z g\u0142\u00f3wnych problem\u00f3w, kt\u00f3re banki pr\u00f3buj\u0105 rozwi\u0105za\u0107 poprzez inne \u017ar\u00f3d\u0142a dochodu. Pierwszym scenariuszem jest promocja sta\u0142ych kredyt\u00f3w hipotecznych, kt\u00f3rych stawki s\u0105 obecnie wy\u017csze ni\u017c stawki kredyt\u00f3w hipotecznych o zr\u00f3\u017cnicowanych p\u0142atno\u015bciach. Taki rozw\u00f3j wydarze\u0144 mo\u017ce by\u0107 impulsem do \u201ewojny cenowej\u201d, kt\u00f3ra rozpocz\u0119\u0142a si\u0119 w II kwartale 2019 roku. Jednocze\u015bnie eksperci HelpMyCash.com wymieniaj\u0105 takie instytucje jak Bankinter, BBVA, EVO Banco, Bankia, Openbank, MyInvestor i kilka innych jako najbardziej agresywnych uczestnik\u00f3w tej wojny. Jednak cz\u0119\u015b\u0107 bank\u00f3w oficjalnie zapowiedzia\u0142a odmow\u0119 udzia\u0142u w tej \u201ewojnie\u201d, co oznacza, \u017ce oprocentowanie kredyt\u00f3w hipotecznych na sta\u0142e mo\u017ce wzrosn\u0105\u0107 (podczas gdy popyt pozostaje silny). Drugim sposobem jest zwi\u0119kszenie warto\u015bci kredyt\u00f3w hipotecznych o zr\u00f3\u017cnicowanych p\u0142atno\u015bciach poprzez zwi\u0119kszenie r\u00f3\u017cnic lub st\u00f3p pocz\u0105tkowych. Trzeci scenariusz to ponowne wprowadzenie lub wzrost op\u0142at za otwarcie kredytu hipotecznego oraz zwi\u0119kszenie listy dodatkowych produkt\u00f3w bankowych powi\u0105zanych z kredytami hipotecznymi (ubezpieczenia, plany emerytalne itp.). Z kolei eksperci portalu HelpMyCash.com przedstawili swoje prognozy rozwoju wydarze\u0144 w postaci kilku mo\u017cliwych scenariuszy.<\/p>\n

Kt\u00f3ry kredyt hipoteczny jest lepszy: ze zr\u00f3\u017cnicowan\u0105 czy sta\u0142\u0105 stop\u0105 procentow\u0105?<\/h2>\n

Cho\u0107 indeks eur\u00edbor ro\u015bnie powoli (w listopadzie br. wynosi\u0142 -0,272%), nie oczekuje si\u0119 radykalnych zmian w jego zachowaniu, co oznacza, \u017ce sp\u0142aty kredyt\u00f3w hipotecznych nieznacznie wzrosn\u0105. W zwi\u0105zku z tym eksperci uwa\u017caj\u0105, \u017ce obecnie kredyty hipoteczne o sta\u0142ym oprocentowaniu s\u0105 bardziej op\u0142acalne w przypadku kredyt\u00f3w na okres 25-30 lat, poniewa\u017c zachowanie eur\u00edbor jest trudne do przewidzenia, podczas gdy w przypadku kredyt\u00f3w na okres 10-15 lat , lepiej wybra\u0107 plany ze zr\u00f3\u017cnicowanymi p\u0142atno\u015bciami lub mieszane.<\/p>\n