Druhá polovina roku 2022 a začátek roku 2023 byly ve Španělsku ve znamení výrazného nárůstu hypotečních sazeb, pohyblivých i fixních. A přesto poptávka po hypotečních úvěrech neklesá. Podle Národního statistického úřadu Španělska průměrný hypoteční úvěr na začátku roku 2023 přesáhl 142 tisíc eur a průměrná sazba byla 2,65 %. A pokud to srovnáme se začátkem roku 2022, poptávka po hypotékách vzrostla o téměř 3 %. Navzdory ekonomické krizi, inflaci, rostoucím cenám nemovitostí a dalšího zboží zůstává pro většinu španělských rodin hypotéka jedinou možností, jak si pořídit vlastní bydlení. A Španělé zůstávají hlavními klienty španělských bank a hlavními příjemci financí na nákup nemovitostí. Velké banky, které zaujímají vedoucí postavení na trhu (například Banco Santander, BBVA a další), vyvíjejí doplňkové programy hypotečního financování pro mladé lidi, které nabízejí nejvýhodnější hypoteční podmínky pro koupi prvního bydlení. Výběr banky vždy zůstává na klientovi, pokud se nejedná o nákup bankovní nemovitosti. V druhém případě hypotéku vydává banka, v jejíž rozvaze se nemovitost nachází. Ve všech ostatních případech má dlužník úplnou svobodu volby. A samozřejmě téměř vždy je rozhodující velikost hypotečních sazeb. Sazby hypoték ve Španělsku v roce 2023 se mezi různými bankami výrazně liší. Aktuální informace naleznete vždy na oficiálních stránkách bank a tam si pomocí hypoteční kalkulačky můžete udělat přibližnou kalkulaci v závislosti na ceně nemovitosti a době financování. Porovnejme podmínky největších španělských bank pro hypotéky s pohyblivými, fixními a smíšenými úrokovými sazbami. V současné době jsou pohyblivé úrokové sazby vázány na ukazatel Euribor.

Banco Sabadell: Sazby hypoték v roce 2023

Banco Sabadell v současnosti nabízí hypotéky s variabilními a fixními úrokovými sazbami. Existuje flexibilní bonusový systém, který zahrnuje snížení sazby za každý další finanční produkt (různé typy pojištění, penzijní plány apod.) a/nebo navázání na mzdový, penzijní či jiný příjmový účet. Všeobecné podmínky hypotečních úvěrů v Sabadell Bank v roce 2023:

1. Maximální doba hypotéky: 30 let.
2. Maximální výše hypotéky: druhý domov – až 70 %, primární bydlení – až 80 %. Pro výpočet bude použita nižší ze dvou hodnot: kupní a prodejní cena nebo odhadovaná hodnota dle závěru nezávislého odhadce.
3. Měsíční hypoteční kvóta by neměla přesáhnout 40 % celkových příjmů.

Aktuální podmínky pro půjčky s různými úrokovými sazbami u Sabadell Bank v roce 2023:

• Plovoucí úroková sazba bez bonusů (Hipoteca Variable no bonificada):

1. 2,50 % v prvním roce a Euribor + 1,65 % počínaje druhým rokem.
2. Žádná bankovní provize za zpracování úvěru.

• Pohyblivá úroková sazba zohledňující všechny možné bonusy (Hipoteca Variable bonificada):

1. 1,50 % v prvním roce a Euribor + 0,65 % počínaje druhým rokem.
2. Žádná bankovní provize za zpracování úvěru.

• Pevná úroková sazba bez bonusů (Hipoteca Fija no bonificada):

1. 4,50 %.
2. Žádná bankovní provize za zpracování úvěru.

• Pevná úroková sazba zohledňující všechny možné bonusy (Hipoteca Fija bonificada):

1. 3,50 %.
2. Žádná bankovní provize za zpracování úvěru.

CaixaBank: Sazby hypoték v roce 2023

CaixaBank v posledních letech pracuje výhradně s fixními úrokovými sazbami. Zároveň stejně jako Bank Sabadell nabízí flexibilní systém věrnostních bonusů, který umožňuje výrazně snížit úrokovou sazbu. Všeobecné podmínky hypotečních úvěrů u CaixaBank v roce 2023:

• Maximální výše hypotéky: 80 % pro primární bydlení. Pro výpočet bude použita nižší ze dvou hodnot: kupní a prodejní cena nebo odhadovaná hodnota dle závěru nezávislého odhadce.
• Věkové omezení: hypotéku lze vydat na 15, 20 nebo 30 let a v době jejího úplného splacení nesmí věk dlužníka přesáhnout 75 let.
• Žádná bankovní provize za zpracování úvěru.

Aktuální podmínky pro půjčky s různými úrokovými sazbami u CaixaBank v roce 2023:

• Hypoteční úvěr na 15 let:

1. Při zohlednění všech možných bonusů (CasaFácil Fijo 15 let s maximálním bonusem) – 3,60 %.
2. Bez bonusů (CasaFácil Fijo 15 let bez bonusů) – 4,60%.

• Hypoteční úvěr na 20 let:

1. Při zohlednění všech možných bonusů (CasaFácil Fijo 20 let s maximálním bonusem) – 3,75 %.
2. Bez bonusů (CasaFácil Fijo 20 let bez bonusů) – 4,75%.

• Hypoteční úvěr na 30 let:

1. Při zohlednění všech možných bonusů (CasaFácil Fijo 30 let s maximálním bonusem) – 3,85 %.
2. Bez bonusů (CasaFácil Fijo 30 let bez bonusů) – 4,85%.

Banco Santander: Sazby hypoték v roce 2023

Banco Santander je největší banka ve Španělsku, která nabízí hypotéky s pohyblivými, fixními a smíšenými úrokovými sazbami. Banka má také speciální program pro mladé s velmi atraktivními podmínkami. Stejně jako její konkurenti, Banco Santander odměňuje věrnost svých zákazníků nabídkou bonusů za další finanční produkty (až 1,10 %). Všeobecné podmínky hypotečních úvěrů u Banco Santander v roce 2023:

• Nákup primárního bydlení:
• Maximální doba hypotéky: 30 let.
• Maximální výše hypotéky: 80 % odhadní hodnoty dle posudku nezávislého odhadce.
• Nákup druhého domu a následné:
• Maximální doba hypotéky: 25 let.
• Maximální výše hypotéky: 70 % odhadní hodnoty dle posudku nezávislého odhadce.
• Věková omezení: v době úplného splacení úvěru nesmí věk dlužníka přesáhnout 80 let.
• Žádná bankovní provize za zpracování úvěru.

Aktuální podmínky pro půjčky s pohyblivými úrokovými sazbami u Santander Bank v roce 2023:

• Bez bonusů (variabilní úroková sazba): 1,79 % za prvních šest měsíců a Euribor + 1,79 % od sedmého měsíce
• S maximálními bonusy (Hipoteca Variable bonificada): 1,79 % za prvních šest měsíců a Euribor + 0,69 % počínaje sedmým měsícem.

Aktuální podmínky pro půjčky s pevnou sazbou v Santander Bank v roce 2023:

• Bez bonusů (Hipoteca Fija no bonificada): 3,99 % za prvních šest měsíců a 4,99 % od sedmého měsíce.
• S maximálními bonusy (Hipoteca Fija bonificada): 3,99 % za prvních šest měsíců a 3,89 % od sedmého měsíce.

Aktuální podmínky pro půjčky se smíšenými úrokovými sazbami v Santander Bank v roce 2023:

• Možnost A (Hipoteca Mixta Bonificada): 9,5 roku pevná sazba a po zbytek času pohyblivá sazba:

1. Bez bonusů: 4,40 % za prvních šest měsíců, 5,40 % od sedmého měsíce po dobu devíti let a Euribor + 1,90 % od desátého roku.
2. S maximálními bonusy: 4,40 % za prvních šest měsíců, 4,30 % od sedmého měsíce po dobu devíti let a Euribor + 0,80 % od desátého roku.

• Možnost B (Hipoteca Mixta Plus Bonificada): 2,5 roku pevná sazba a po zbytek času pohyblivá sazba:

1. Bez bonusů: 3,10 % za prvních šest měsíců, 4,10 % od sedmého měsíce na dva roky a Euribor + 2,00 % od třetího roku.
2. Bez bonusů: 3,10 % za prvních šest měsíců, 3,00 % od sedmého měsíce na dva roky a Euribor + 0,90 % od třetího roku.

Aktuální podmínky hypotečních úvěrů pro mladé u Santander Bank v roce 2023:

• Maximální věk v době registrace hypotéky: 35 let
• Maximální výše hypotéky: 95 %. Pro výpočet bude použita nižší ze dvou hodnot: kupní a prodejní cena nebo odhadovaná hodnota dle závěru nezávislého odhadce.
• Maximální doba hypotéky: 30 let.
• Sazba: dle výběru dlužníka.
• Aktuální podmínky pro hypoteční úvěry na změnu hlavního sídla v Santander Bank v roce 2023 (Hipoteca Cambia de Casa):
• Maximální výše hypotéky: 100 % bez daní a výdajů, za předpokladu, že je primární rezidence prodána a primární rezidence je také zakoupena.
• Maximální doba hypotéky: 30 let.
• Maximální věk dlužníka v době splácení úvěru: 80 let.
• Možnost zmrazení splátek na 12 měsíců při prodeji současné nemovitosti.
• Sazba: dle výběru dlužníka.

Openbank: Sazby hypoték v roce 2023

Openbank je velká online banka a dceřiná společnost výše zmíněné Banco Santander. Poskytuje také hypoteční úvěry fyzickým osobám a nabízí hypotéky s fixními, pohyblivými a smíšenými úrokovými sazbami. Všeobecné podmínky pro hypoteční úvěry u Openbank v roce 2023:

• Maximální výše hypotéky: druhý domov – až 70 %, primární bydlení – až 80 %. Pro výpočet bude použita nižší ze dvou hodnot: kupní a prodejní cena nebo odhadovaná hodnota dle závěru nezávislého odhadce.
• Měsíční kvóta hypoték by spolu s dalšími finančními výdaji neměla přesáhnout 40 % celkových příjmů.
• Věková omezení: v době úplného splacení úvěru nesmí věk juniorního dlužníka přesáhnout 80 let (nejsou povoleny více než dva dlužníci).
• Úvěrové limity: od 30 000 do 3 000 000 €.
• Žádná bankovní provize za zpracování úvěru.

Aktuální podmínky pro úvěry s různými úrokovými sazbami u Openbank v roce 2023 (přesná úroková sazba je stanovena v závislosti na délce hypotéky, která se může pohybovat od 5 do 30 let):

• Pohyblivá úroková sazba bez bonusů:

1. Od 2,40 % v prvním roce a Euribor + 1,40 % počínaje druhým rokem.
2. Dodatečný bonus 0,10 % u hypoték nad 150 000 EUR.
3. Pohyblivá úroková sazba zohledňující všechny možné bonusy:
4. Od 1,60 % v prvním roce a Euribor + 0,60 % počínaje druhým rokem.
5. Dodatečný bonus 0,10 % u hypoték nad 150 000 EUR.

• Pevná úroková sazba bez bonusů:

1. Od 3,59 %.
2. Dodatečný bonus 0,10 % u hypoték nad 150 000 EUR.

• Pevná úroková sazba zohledňující všechny možné bonusy:

1. Od 2,79 %.
2. Dodatečný bonus 0,10 % u hypoték nad 150 000 EUR.

• Smíšené úrokové sazby bez bonusů:

1. Od 3:27: během prvních 10 let a od Euribor + 1,35 % počínaje 11. rokem.
2. Dodatečný bonus 0,10 % u hypoték nad 150 000 EUR.

• Smíšená úroková sazba zohledňující všechny možné bonusy:

1. Od 2,47: po dobu prvních 10 let a od Euriboru + 0,55 % počínaje 11. rokem.
2. Dodatečný bonus 0,10 % u hypoték nad 150 000 EUR.

BBVA: Sazby hypoték v roce 2023

V roce 2023 bude velká španělská banka BBVA nabízet hypotéky s variabilními a fixními úrokovými sazbami. Stejně jako v předchozích případech má klient právo počítat s bonusy při splnění určitých podmínek: navázání příjmu na bankovní účet, sjednání různých pojistek. Všeobecné podmínky hypotečních úvěrů u BBVA Bank v roce 2023:

• Maximální výše hypotéky: druhý domov – až 70 %, primární bydlení – až 80 %. Pro výpočet bude použita nižší ze dvou hodnot: kupní a prodejní cena nebo odhadovaná hodnota dle závěru nezávislého odhadce.
• Maximální doba hypotéky: 30 let.
• Maximální věk dlužníka v době splácení úvěru: 70 let.
• Žádná bankovní provize za zpracování úvěru.

Aktuální podmínky pro půjčky s různými úrokovými sazbami u BBVA Bank v roce 2023:

• Plovoucí úroková sazba bez bonusů: od 1,49 % během prvního roku hypotéky a od Euribor + 1,60 % od druhého roku.
• Plovoucí úroková sazba zohledňující všechny možné bonusy: od 1,49 % během prvního roku hypotéky a od Euribor + 0,60 % od druhého roku.
• Pevná úroková sazba:

1. Hypotéka na 15 let: od 3,80 % bez bonusů (i když s možností snížení sazby o 1 % během prvních šesti měsíců) a od 2,80 % včetně všech možných bonusů.
2. Hypotéka na dobu 16 až 30 let: od 3,90 % bez bonusů.

ABANCA: Sazby hypoték v roce 2023

ABANCA je další velkou španělskou bankou, která svého času pořídila několik menších a aktuálně je na šestém místě z hlediska aktiv. Dříve provozován pod značkou Novagalicia Banco. V žebříčcích kvality bankovních služeb na španělském trhu zaujímá v posledních letech trvale přední místa. Všeobecné podmínky hypotečních úvěrů v ABANCA bank v roce 2023:

• Maximální doba hypotéky: 30 let.
• Maximální výše hypotéky: 80 %. Pro výpočet bude použita nižší ze dvou hodnot: kupní a prodejní cena nebo odhadovaná hodnota dle závěru nezávislého odhadce.
• Žádná bankovní provize za zpracování úvěru.

Aktuální podmínky pro půjčky s různými úrokovými sazbami u ABANCA Bank v roce 2023:

• Hypotéka Mari Carmen s variabilní sazbou:

1. Plovoucí úroková sazba bez bonusů: 3,50 % v prvním roce a Euribor + 1,75 % počínaje druhým rokem.
2. Plovoucí úroková sazba zohledňující všechny možné bonusy: 2,50 % v prvním roce a Euribor + 0,75 % od druhého roku.

• Mari Carmen Plus hypotéka s pohyblivou sazbou:

1. Pohyblivá úroková sazba bez bonusů: 3,50 % v prvním roce a Euribor + 2,00 % počínaje druhým rokem, s omezením od druhého do šestého roku včetně na růst Euriboru na 4 %.
2. Pohyblivá úroková sazba bez bonusů: 2,50 % v prvním roce a Euribor + 1,00 % počínaje druhým rokem, s omezením od druhého do šestého roku včetně růstu Euriboru na 4 %

• Mari Carmen hypotéka s pevnou sazbou:

1. Pevná úroková sazba bez bonusů: 4,85 %.
2. Pevná úroková sazba zohledňující všechny možné bonusy: 3,85 %.

Banky pravidelně revidují své sazby v reakci na změny na trhu. Počínaje druhou polovinou roku 2022 existuje trend k růstu sazeb, i když ne tak prudký jako růst Euriboru. Finanční experti opatrně hovoří o možném rollbacku, který nás čeká v roce 2024: pro rok 2023 se 12měsíční sazba Euriboru předpovídá na 3,75 %, pro rok 2024 – 3 %. Zda se tyto předpovědi naplní nebo ne, ukáže čas. V každém případě současný zákon o hypotečním úvěru poskytuje dlužníkovi právo kdykoli změnit úvěrující banku zahájením řízení o subrogaci úvěru, tzn. refinancovat u jiné banky s výhodnějšími podmínkami. Protože subrogace s sebou nese dodatečné náklady, výpočty by měly být provedeny předem s přihlédnutím ke všem možným nákladům. Jak ukazuje praxe, u malých úvěrů nepřináší subrogace hypotéky žádné výhody, zejména v krátkodobém horizontu.

Líbí se vám tento článek? Sdílejte ho se svými přáteli!