Hypotéky ve Španělsku jsou i nadále jedním z nejoblíbenějších finančních produktů, protože často slouží jako jediná příležitost pro mnoho rodin k získání vlastního bydlení. Nestabilní ekonomická situace, tvrdá politika Evropské centrální banky a růst Euriboru, na který jsou navázány sazby hypoték, vedly k tomu, že počet vydaných hypoték ve Španělsku v roce 2023 klesl o 20-25 %. Mírný pokles Euriboru, jehož pokračování odborníci očekávají i v letech 2024 a 2025, stejně jako krize na trhu dlouhodobých pronájmů, katastrofální nerovnováha mezi nabídkou a poptávkou a rychle rostoucí ceny nájmů však povedou k opětovnému růstu poptávky po hypotékách. I nyní, v období vysokých úrokových sazeb, je hypotéka ve Španělsku v mnoha případech levnější než dlouhodobý pronájem. Pojďme se podívat, za jakých podmínek španělské banky vydávají hypoteční úvěry v roce 2024.

Hypotéky ve Španělsku v roce 2024: Klíčové body

Velké španělské banky ve snaze přilákat co nejvíce nových klientů vyvíjejí specializované hypoteční úvěrové programy, které nabízejí výhodné podmínky pro koupi prvního domu nebo bydlení s vysokou třídou energetické účinnosti. Některé banky mají speciální program pro mladé dlužníky. Podmínky hypotéky se liší banka od banky a závisí na typu úrokové sazby: pohyblivá, pevná nebo smíšená. Hypoteční sazby jsou úzce spjaty s Euriborem, díky čemuž je trh hypotečních úvěrů obzvláště variabilní.

Srovnání úrokových sazeb

Plovoucí úrokové sazby

Pohyblivé sazby jsou obvykle vázány na Euribor, díky čemuž jsou variabilní a podléhají výkyvům trhu. Tento typ sazby může být výhodný, když tržní sazby klesají, ale také zvyšuje riziko pro dlužníky, když sazby rostou. Španělské banky preferují vydávání hypotečních úvěrů s těmito sazbami. Doba splácení takových úvěrů může dosáhnout 35 let a více. Obvykle se maximální možná doba vypočítává na základě věku dlužníka: například jeho věk v době úplného splacení úvěru by neměl přesáhnout 80 let.

Pevné úrokové sazby

Fixní sazby nabízejí dlužníkům stabilitu, protože splátky hypotéky zůstávají stejné po celou dobu trvání úvěru. To eliminuje riziko kolísání úrokových sazeb a poskytuje dlužníkům předvídatelnost a důvěru ve své finanční závazky. Hypotéky s pevnou úrokovou sazbou jsou vydávány na kratší dobu, maximálně na 30 let.

Smíšené úrokové sazby

Smíšené sazby kombinují prvky pohyblivé i pevné sazby, obvykle nabízejí pevnou sazbu na začátku hypotéky a poté přecházejí na pohyblivou sazbu. To může dlužníkům nabídnout kompromis mezi stabilitou plateb na začátku a potenciálním přínosem nižších úrokových sazeb v budoucnu.

Jiné materiální podmínky

Kromě úrokových sazeb je třeba při výběru hypotečního programu zvážit i další faktory, jako jsou podmínky financování, požadavky na zálohu a dostupnost dalších výhod. Některé banky nabízejí speciální programy s extrémně mírnými podmínkami pro pořízení prvního bydlení, včetně snížených sazeb hypoték, delších podmínek splácení a snížených požadavků na zálohu. Obvykle je výše financování 70–80 % z ceny transakce bez daní a výdajů. Při pořízení bydlení přímo od banky (nemovitosti zcizené rozhodnutím soudu) však můžete počítat s financováním až 100 %. Analýza různých typů úrokových sazeb a podmínek nabízených velkými španělskými bankami umožní potenciálním dlužníkům najít nejvhodnější a nejvýhodnější finanční řešení, které vyhovuje jejich individuálním potřebám.

Předběžná analýza

Všechny velké španělské banky mají na svých webových stránkách hypoteční kalkulačky, kde si můžete udělat předběžné kalkulace s různými podmínkami, částkami a typy sazeb. Téměř všechny banky nabízejí bonusové programy: nákup dalšího finančního produktu nebo služby (soukromý penzijní plán, pojištění, kreditní karty, propojení plateb, daní a plateb energií s účtem, připojení poplašného systému atd.) umožňuje snížit úrokovou sazbu o několik bodů. Někdy může maximální bonusový program snížit sazbu o 1 % nebo více. Hypoteční podmínky také vždy zahrnují ukazatele jako TIN a TAE. TAE, neboli Tasa Anual Equivalente, odráží celkové náklady na hypotéku za rok, včetně všech dodatečných nákladů, jako jsou provize, poplatky a pojištění. Tyto výdaje, i když zvyšují náklady na vaši hypotéku v prvním roce, nemají vliv na následující období. Na druhou stranu DIČ neboli Tipo de Interés Nominal je čistá úroková sazba půjčky před započtením dodatečných nákladů. Tato sazba může být fixní po celou dobu hypotečního úvěru nebo pohyblivá, pravidelně revidovaná v závislosti na podmínkách smlouvy. Pro hypotéky s pohyblivou sazbou je typické navázání na ukazatel EURIBOR s připočtením úrokového diferenciálu (Euribor + X %). Změna EURIBORu tak přímo ovlivňuje měsíční splátky hypotéky, což může být pro dlužníka buď výhodné, nebo rizikové. Zvýšení EURIBOR povede k vyšším platbám, zatímco snížení zlevní poskytování úvěrů. Pohyblivé úrokové sazby se revidují každých 6 nebo 12 měsíců.

Banco Santander: Sazby hypoték v roce 2024

Banco Santander je lídrem na španělském finančním trhu a vyniká rozmanitostí hypotečních nabídek. Banka pracuje se všemi typy sazeb a nabízí bonusy za využívání doplňkových bankovních produktů – až 1,10 %. Nejvýhodnější nabídku lze získat online žádostí o hypotéku. Hypotéka v Banco Santander v roce 2024, všeobecné podmínky:

• Koupě primárního bydlení: úvěr až na 30 let až do výše 80 % odhadní hodnoty nemovitosti.
• Koupě druhého bydlení a následné: úvěr až na 25 let na částku až 70 % odhadní hodnoty nemovitosti.
• V obou případech nesmí věk dlužníka v době splácení hypotéky dle splátkového kalendáře přesáhnout 80 let.
• Bankovní provize za zpracování hypotečního úvěru: 0 %

Hypotéka s pohyblivou sazbou u Banco Santander v roce 2024:

• Bez bonusového programu (Hipoteca Variable no Bonificada): 1,89 % za prvních 6 měsíců a Euribor + 1,89 % od 7. měsíce (TAE 5,74 %).
• S maximálním bonusovým programem (Hipoteca Variable Bonificada): 1,89 % za prvních 6 měsíců a Euribor + 0,79 % od 7. měsíce (TAE 5,00 %).

Hypotéky s pevnou sazbou u Banco Santander v roce 2024:

• Bez bonusového programu (Hipoteca Fija no Bonificada): 2,90 % za prvních 6 měsíců a 3,90 % od 7. měsíce (TAE 4,10 %).
• S maximálním bonusovým programem (Hipoteca Fija Bonificada): 2,90 % za prvních 6 měsíců a 2,80 % od 7. měsíce (TAE 3,39 %).

Hypotéky se smíšenou sazbou u Banco Santander v roce 2024:

• Hipoteca Mixta: přechod z fixní na pohyblivou úrokovou sazbu po 9,5 letech:

1. Bez bonusového programu: 2,80 % po dobu prvních 6 měsíců, 3,80 % od 7. měsíce po dobu 9 let a Euribor + 1,89 % od 10. roku (TAE 4,73 %).
2. S maximálním bonusovým programem: 2,80 % po dobu prvních 6 měsíců, 2,70 % od 7. měsíce po dobu 9 let a Euribor + 0,79 % od 10. roku (TAE 4,02 %).

• Hipoteca Mixta Plus: přechod z fixní na pohyblivou úrokovou sazbu po 2,5 letech:

1. Bez bonusového programu: 2,60 % po dobu prvních 6 měsíců, 3,60 % od 7. měsíce po dobu 2 let a Euribor + 1,97 % od 3. roku (TAE 5,50 %).
2. S maximálním bonusovým programem: 2,60 % po dobu prvních 6 měsíců, 2,50 % od 7. měsíce po dobu 2 let a Euribor + 0,87 % od 3. roku (TAE 4,78 %).

Hypotéky pro mladé v Banco Santander v roce 2024:

• Věk: ne více než 35 let v době registrace hypotéky
• Výše financování: až 95 % nižší z ceny transakce nebo odhadní hodnoty.
• Půjčka až na 30 let.
• Volba sazby je na uvážení dlužníka.

Openbank: Sazby hypoték v roce 2024

Openbank je součástí skupiny Banco Santander. Je to velká online banka, která nemá žádné fyzické pobočky. Klienti Openbank využívají bankomaty Banco Santander bez provize. Co se týče hypoték, i tato banka pracuje se třemi typy sazeb – plovoucí, fixní a smíšenou. Hypotéka v Openbank v roce 2024, všeobecné podmínky:

• Nákup primárního bydlení – až 80 % a nákup druhého bydlení – až 70 % nižší z transakční ceny nebo odhadní hodnoty.
• Měsíční splátky hypotéky by s přihlédnutím k ostatním finančním výdajům neměly přesáhnout 40 % příjmů.
• Minimální výše půjčky je 30 000 €, maximální 3 000 000 €.
• Maximální počet vypůjčitelů: 2 osoby. Věk nejmladší osoby v době skončení výpůjční doby nesmí přesáhnout 80 let.
• Bankovní provize za zpracování hypotéky: 0 %.

Hypotéka v Openbank v roce 2024, různé možnosti sazby (pro všechny platí dodatečný bonus 0,10 % při žádosti o půjčku 150 000 EUR nebo více):

• Plovoucí úroková sazba bez bonusového programu: od 2,10 % v prvním roce a Euribor + 1,10 % od druhého roku (TAE 4,87 %).
• Plovoucí úroková sazba s bonusovým programem: od 1,60 % v prvním roce a Euribor + 0,60 % od druhého roku (TAE 4,63 %).
• Pevná úroková sazba bez bonusového programu: od 3,45 % (TAE 3,76 %).
• Pevná úroková sazba s bonusovým programem: od 2,95 % (TAE 3,56 %).
• Smíšená úroková sazba bez bonusového programu: od 3.13: během prvních 10 let a od Euribor + 1,05 % od 11. roku (TAE 3,60 %).
• Smíšená úroková sazba s bonusovým programem: od 2,63: během prvních 10 let a od Euribor + 0,55 % počínaje rokem 11 (TAE 3,40 %).

CaixaBank: Sazby hypoték v roce 2024

CaixaBank přestala pracovat s pohyblivými sazbami před několika lety, takže dnes jsou hypotéky v této bance vydávány pouze s pevnou úrokovou sazbou. Hypotéka v CaixaBank v roce 2024, všeobecné podmínky:

• Poplatek za zpracování hypotéky: 0 %
• Speciální program na financování nákupu bydlení s plánovanými pracemi zaměřenými na zvýšení jeho energetické účinnosti.
• Hypotéka až do výše 90 % nákladů na bydlení pro mladé lidi ve věku 18 až 35 let žijící v Madridu, na Baleárách, Andalusii nebo Castilla y León.
• Zjednodušený postup kontroly online žádosti.

Možnosti hypotéky u CaixaBank v roce 2024:

• Koupě domu bez záměru zlepšit jeho energetickou účinnost: bez bonusového programu – 3,90 % (TAE 4,368 %), s bonusovým programem – 2,90 % (TAE 4,267 %).
• Koupě domu se záměrem zlepšit jeho energetickou účinnost: bez bonusového programu – 3,80 % (TAE 4,302 %), s bonusovým programem – 2,80 % (TAE 4,206 %).

BBVA: Sazby hypoték v roce 2024

BBVA je další velkou a velmi oblíbenou španělskou bankou, která nabízí výhodné hypoteční podmínky. V této bance můžete žádat o hypoteční úvěr s pohyblivou nebo pevnou sazbou. Stejně jako ostatní banky má i BBVA vlastní bonusový program, který umožňuje výrazně snížit sazbu. Hypotéka v BBVA v roce 2024, všeobecné podmínky:

• Nákup primárního bydlení – až 80 % a nákup druhého bydlení – až 70 % nižší z transakční ceny nebo odhadní hodnoty.
• Půjčka až na 30 let.
• Věk dlužníka v době splácení hypotéky dle splátkového kalendáře nesmí přesáhnout 80 let.
• Bankovní provize za zpracování hypotéky: 0 %.

Úrokové sazby platné u BBVA:

• Plovoucí úroková sazba bez bonusového programu: od 1,99 % na prvních 12 měsíců a od Euribor + 1,60 % od druhého roku (TAE 5,68 %).
• Plovoucí úroková sazba s přihlédnutím k bonusovému programu: od 1,99 % po dobu prvních 12 měsíců a od Euribor + 0,60 % počínaje druhým rokem (TAE 5,08 %).
• Pevná úroková sazba bez bonusového programu: od 3,90 % na dobu až 15 let (TAE 4,57 %), od 4,00 % na dobu 16 až 20 let (TAE 4,65 %), od 4,00 % na dobu 21 až 25 let (TAE 4,62 %), 2,0 % na dobu 4,0 % a 6,0 %
• Pevná úroková sazba s přihlédnutím k bonusovému programu: od 2,90 % na 15 let (TAE 3,83 %).

Banco Sabadell: Sazby hypoték v roce 2024

Banco Sabadell operuje s pohyblivými a fixními úrokovými sazbami a od loňského roku se vrátila ke smíšeným sazbám. Bonusový systém umožňuje snížit sazbu o 1,00 %. Hypotéka v Banco Sabadell v roce 2024, všeobecné podmínky:

• Nákup primárního bydlení – až 80 % a nákup druhého bydlení – až 70 % nižší z transakční ceny nebo odhadní hodnoty.
• Půjčka až na 30 let.
• Měsíční splátky hypotéky by s přihlédnutím k ostatním finančním výdajům neměly přesáhnout 40 % příjmů.
• Bankovní provize za zpracování hypotéky: 0 %.

Úrokové sazby a podmínky hypoték Banco Sabadell v roce 2024:

• Plovoucí úroková sazba bez bonusového programu: 3,15 % na prvních 12 měsíců a Euribor + 1,60 % od druhého roku (TAE 5,56 %).
• Plovoucí úroková sazba s přihlédnutím k bonusovému programu: 2,15 % na prvních 12 měsíců a Euribor + 0,60 % od druhého roku (TAE 5,21 %).
• Pevná úroková sazba bez bonusového programu: 3,75 % (TAE 4,19 %).
• Pevná úroková sazba včetně bonusového programu: 2,75 % (TAE 3,87 %).
• Smíšená úroková sazba bez bonusového programu: 3,15 % na první 3 roky a Euribor + 1,75 % od 4. roku (TAE 5,34 %). V případě potřeby lze dobu fixace prodloužit na 5 nebo 7 let.
• Smíšená úroková sazba s přihlédnutím k bonusovému programu: 2,25 % na první 3 roky a Euribor + 0,85 % od 4. roku (TAE 4,68 %).

ABANCA: Sazby hypoték v roce 2024

ABANCA, stejně jako Banco Santander, nejenže pracuje se všemi úrokovými sazbami, ale má také speciální program pro financování nákupu bydlení s vysokou třídou energetické účinnosti (A nebo B). Je to velká banka, jedna z deseti nejlepších ve Španělsku. Hypotéka v ABANCA v roce 2024, všeobecné podmínky:

• Půjčka až na 30 let.
• Financování až 80 % nižší z ceny transakce nebo odhadní hodnoty.
• Bankovní provize za zpracování hypotéky: 0 %.
• Hodnocení: každých 12 měsíců.

Úrokové sazby v ABANCA v roce 2024:

• Plovoucí úroková sazba bez bonusového programu: 2,40 % na prvních 12 měsíců a Euribor + 1,60 % počínaje rokem 2 (TAE 5,61 %).
• Plovoucí úroková sazba s přihlédnutím k bonusovému programu: 1,40 % na prvních 12 měsíců a Euribor + 0,60 % počínaje rokem 2 (TAE 5,72 %).
• Bydlení s třídou energetické účinnosti A nebo B – pohyblivá úroková sazba bez bonusového programu: 2,40 % na prvních 12 měsíců a Euribor + 1,60 % od 2. roku (TAE 5,61 %).
• Bydlení s třídou energetické účinnosti A nebo B – pohyblivá úroková sazba s přihlédnutím k bonusovému programu: 1,30 % na prvních 12 měsíců a Euribor + 0,60 % od 2. roku (TAE 5,71 %).
• Pevná úroková sazba bez bonusového programu: 3,90 % (TAE 4,51 %).
• Pevná úroková sazba včetně bonusového programu: 2,90 % (TAE 4,80 %).
• Smíšená úroková sazba bez bonusového programu: 3,50 % na prvních 5 let a Euribor + 1,60 % od 6. roku (TAE 5,12 %).
• Smíšená úroková sazba s přihlédnutím k bonusovému programu: 2,50 % na první 3 roky a Euribor + 0,60 % od 6. roku (TAE 5,25 %).

Která hypotéka ve Španělsku je považována za výhodnější

V období, kdy Euribor vykazoval negativní dynamiku a zůstal pod nulou nebo mírně nad, byla za nejziskovější hypotéku považována hypotéka s pohyblivou úrokovou sazbou. Nyní se však dlužníci snaží především získat financování na nákup bydlení za pevnou úrokovou sazbu. V době ekonomické nestability poskytuje pevná hypoteční sazba dlužníkovi jistotu a předvídatelnost. Na rozdíl od pohyblivých sazeb, které jsou závislé na výkyvech Euriboru a podléhají pravidelné revizi, zůstává fixní sazba po celou dobu trvání hypotečního úvěru neměnná. To chrání rozpočet dlužníka a umožňuje mu zapojit se do finančního plánování pro nadcházející roky. Netřeba dodávat, že španělské banky se řídí přesně opačnými úvahami a preferují vydávání hypoték s pohyblivou sazbou. To bankám umožňuje přizpůsobit se změnám v ekonomice a chránit se před ztrátami při růstu úrokových sazeb. Pevná sazba na druhé straně fixuje úrokovou sazbu po celou dobu trvání úvěru, což omezuje ziskovost banky při zvýšení tržních sazeb. Protichůdné zájmy vedou k tomu, že banky co nejvíce zpřísňují podmínky a požadavky na hypotéky s pevnou úrokovou sazbou a požadují od dlužníka potvrzení dostatečně vysokého příjmu a stabilního postavení na trhu práce (určitá délka služby v jednom podniku, trvalá pracovní smlouva atd.). Pro podnikatele je nejobtížnější získat hypotéku ve Španělsku, protože Prokázat svou ekonomickou stabilitu je pro ně těžký úkol. V každém případě jsou všechny žádosti o hypoteční úvěr posuzovány individuálně. Je třeba také připomenout, že současné legislativní normy upravující hypoteční sektor umožňují dlužníkovi kdykoli požádat o subrogaci, tzn. změnit svou původní banku refinancováním jinou bankou s výhodnějšími podmínkami. Připomeňme, že vždy se můžete obrátit na naše specialisty, kteří vám poradí s nákupem nemovitosti ve Španělsku s hypotékou a také s výběrem nejvýhodnějších podmínek hypotečního úvěru přímo pro vás.

Líbí se vám tento článek? Sdílejte ho se svými přáteli!