Ипотека в Испании продолжает оставаться одним из самых востребованных финансовых продуктов, т.к. зачастую служит единственной возможностью для многих семей обзавестись собственным жильем.

Нестабильная экономическая ситуация, жесткая политика Европейского Центробанка и рост Euribor, к которому привязаны ипотечные ставки, привели к тому, что в 2023 г. количество оформленных ипотечных кредитов в Испании снизилось на 20-25%. Тем не менее, небольшое снижение Euribor, которое, по мнению экспертов, продолжится в 2024 и 2025 гг., а также кризис на рынке долгосрочной аренды, катастрофический дисбаланс между спросом и предложением, а также стремительно повышающиеся цены на аренду, приведут к тому, что спрос на ипотеку снова вырастет. Даже сейчас, в период высоких ставок, ипотека в Испании обходится во многих случаях дешевле долгосрочной аренды. Давайте посмотрим, на каких условиях испанские банки оформляют ипотечные кредиты в 2024 году.

Ипотека в Испании в 2024: основные положения

Крупные испанские банки, стремясь привлечь как можно больше новых клиентов, разрабатывают специализированные программы ипотечного кредитования, предлагая выгодные условия для покупки первого жилья или жилья с высоким классом энергоэффективности. В некоторых банках есть особая программа для молодых заемщиков.

Ипотечные условия варьируются от банка к банку и зависят от типа процентной ставки: плавающей, фиксированной или смешанной. Ипотечные ставки тесно связаны с Euribor, что делает рынок ипотечного кредитования особенно вариабельным.

Сравнение процентных ставок

Плавающие процентные ставки

Плавающие ставки обычно привязаны к Euribor, что делает их переменными и зависимыми от колебаний рынка. Этот тип ставки может быть выгоден при снижении ставок на рынке, но также повышает риск для заемщиков при их росте. Испанские банки предпочитают выдавать ипотечные кредиты именно с такими ставками. Сроки погашения таких кредитов могут достигать 35 лет и больше. Обычно максимально возможный срок рассчитывается исходя из возраста заемщика: например, его возраст на момент полного погашения кредита не должен превышать 80 лет.

Фиксированные процентные ставки

Фиксированные ставки предлагают заемщикам стабильность, поскольку ипотечные платежи остаются неизменными на протяжении всего срока кредитования. Это исключает риск колебаний процентных ставок, обеспечивая заемщикам предсказуемость и уверенность в своих финансовых обязательствах. Ипотеки с фиксированной процентной ставкой выдаются на более короткие сроки, максимум – 30 лет.

Смешанные процентные ставки

Смешанные ставки сочетают в себе элементы и плавающих, и фиксированных ставок, обычно предлагая фиксированную ставку на начальном этапе ипотечного кредитования, после чего переходят на плавающую ставку. Это может предложить заемщикам компромисс между стабильностью платежей в начале и потенциальной выгодой от снижения процентных ставок в будущем.

Прочие существенные условия

Кроме процентных ставок, при выборе ипотечной программы следует учитывать и другие факторы, такие как сроки финансирования, требования к первоначальному взносу, а также наличие дополнительных льгот. Некоторые банки предлагают специальные программы с максимально мягкими условиями для покупки первого жилья, включая сниженные ставки по ипотеке, более длительные сроки погашения и уменьшенные требования к первоначальному взносу. Как правило, объем финансирования составляет 70-80% от цены сделки без учета налогов и расходов. Однако покупая жилье напрямую от банка (объекты, отчужденные по решению суда), можно рассчитывать на финансирование вплоть до 100%.

Анализ различных типов процентных ставок и условий, предлагаемых крупными испанскими банками, позволит потенциальным заемщикам найти наиболее подходящее и выгодное финансовое решение, соответствующее их индивидуальным

Предварительный анализ

Все крупные испанские банки имеют на своих сайтах ипотечные калькуляторы, где можно сделать предварительные расчеты с разными сроками, суммами, типами ставок. Почти все банки предлагают бонусные программы: покупка дополнительного финансового продукта или услуги (частные пенсионный план, страховки, кредитные карты, привязка зарплаты, налогов и коммунальных платежей к счету, подключение сигнализации и т.д.) позволяет снизить процентную ставку на несколько пунктов. Иногда максимальная бонусная программа может снизить ставку на 1% и более.

Также ипотечные условия всегда включают такие показатели, как TIN и TAE. TAE, или Tasa Anual Equivalente, отражает общую стоимость ипотеки за год, включая все дополнительные расходы, такие как комиссии, пошлины и страховки. Эти расходы, хотя и увеличивают стоимость ипотеки в первый год, не влияют на последующие периоды. С другой стороны, TIN, или Tipo de Interés Nominal, представляет собой чистую процентную ставку по кредиту без учета дополнительных расходов. Эта ставка может быть фиксированной на весь период ипотечного кредитования или плавающей, регулярно пересматриваемой в зависимости от условий договора.

Для ипотек с плавающей ставкой типично привязывание к индикатору EURIBOR с добавлением процентного дифференциала (Euribor + Х%). Таким образом, изменение EURIBOR напрямую влияет на ежемесячные платежи по ипотеке, что может быть как выгодно, так и рискованно для заемщика. Рост EURIBOR приведет к увеличению платежей, в то время как его снижение сделает кредитование дешевле. Пересмотр плавающих процентных ставок делается раз в 6 или 12 месяцев.

Banco Santander: ипотечные ставки в 2024 г.

Banco Santander занимает лидирующие позиции на финансовом рынке Испании, выделяясь своим разнообразием ипотечных предложений. Банк работает со всеми типами ставок и предлагает бонусы за использование дополнительных банковских продуктов – до 1,10%. Наилучшее предложение можно получить при оформлении ипотеки онлайн.

Ипотека в Banco Santander в 2024 г., общие условия:

• Покупка основного жилья: кредит сроком до 30 лет на сумму до 80% от оценочной стоимости объекта.
• Покупка второго жилья и последующих: кредит сроком до 25 лет на сумму до 70% от оценочной стоимости объекта.
• В обоих случаях возраст заемщика на момент погашения ипотеки согласно графику платежей не может превышать 80 лет.
• Банковская комиссия за оформление ипотечного кредита: 0%

Ипотека с плавающей процентной ставкой в Banco Santander в 2024 г.:

• Без бонусной программы (Hipoteca Variable no Bonificada): 1,89% в течение первых 6 месяцев и Euribor + 1,89%, начиная с 7-го месяца (TAE 5,74%).
• С максимальной бонусной программой (Hipoteca Variable Bonificada): 1,89% в течение первых 6 месяцев и Euribor + 0,79%, начиная с 7-го месяца (TAE 5,00%).

Ипотека с фиксированной процентной ставкой в Banco Santander в 2024 г.:

• Без бонусной программы (Hipoteca Fija no Bonificada): 2,90% в течение первых 6 месяцев и 3,90%, начиная с 7-го месяца (TAE 4,10%).
• С максимальной бонусной программой (Hipoteca Fija Bonificada): 2,90% в течение первых 6 месяцев и 2,80%, начиная с 7-го месяца (TAE 3,39%).

Ипотека со смешанной процентной ставкой в Banco Santander в 2024 г.:

• Hipoteca Mixta: переход с фиксированной на плавающую процентную ставку через 9,5 лет:

1. Без бонусной программы: 2,80% в течение первых 6 месяцев, 3,80%, начиная с 7-го месяца в течение 9 лет, и Euribor + 1,89%, начиная с 10-го года (TAE 4,73%).
2. С максимальной бонусной программой: 2,80% в течение первых 6 месяцев, 2,70%, начиная с 7-го месяца в течение 9 лет, и Euribor + 0,79%, начиная с 10-го года (TAE 4,02%).

• Hipoteca Mixta Plus: переход с фиксированной на плавающую процентную ставку через 2,5 года:

1. Без бонусной программы: 2,60% в течение первых 6 месяцев, 3,60%, начиная с 7-го месяца в течение 2-х лет, и Euribor + 1,97%, начиная с 3 года (TAE 5,50%).
2. С максимальной бонусной программой: 2,60% в течение первых 6 месяцев, 2,50%, начиная с 7-го месяца в течение 2-х лет, и Euribor + 0,87%, начиная с 3 года (TAE 4,78%).

Ипотека для молодежи в Banco Santander в 2024 г.:

• Возраст: не более 35 лет на момент оформления ипотеки
• Объем финансирования: до 95% от наименьшего из двух значений – цены сделки или оценочной стоимости.
• Кредитование на срок до 30 лет.
• Выбор ставки по желанию заемщика.

Openbank: ипотечные ставки в 2024 г.

Openbank входит в группу Banco Santander. Это крупный он-лайн банк, не имеющий физических офисов. Клиенты Openbank пользуются банкоматами Banco Santander без комиссии. Что касается ипотеки, то этот банк также работает с тремя типами ставок – плавающей, фиксированной и смешанной.

Ипотека в Openbank в 2024 г., общие условия:

• Покупка основного жилья – до 80% и покупка второго жилья – до 70% от наименьшего из двух значений – цены сделки или оценочной стоимости.
• Ежемесячные выплаты по ипотеке с учетом прочих финансовых расходов должны составлять не более 40% от дохода.
• Минимальный размер кредита – 30.000 €, максимальный — 3.000.000 €.
• Максимальное число заемщиков: 2 человека. Возраст самого молодого на момент истечение срока кредита не должен превысить 80 лет.
• Банковская комиссия за оформление ипотеки: 0%.

Ипотека в Openbank в 2024 г., различные варианты ставок (для всех действует дополнительный бонус 0,10% при оформлении кредита на сумму 150.000 € и выше):

• Плавающая процентная ставка без бонусной программы: от 2,10% в первый год и Euribor + 1,10%, начиная со второго года (TAE 4,87%).
• Плавающая процентная ставка с бонусной программой: от 1,60% в первый год и Euribor + 0,60%, начиная со второго года (TAE 4,63%).
• Фиксированная процентная ставка без бонусной программы: от 3,45% (TAE 3,76%).
• Фиксированная процентная ставка с бонусной программой: от 2,95% (TAE 3,56%).
• Смешанная процентная ставка без бонусной программы: от 3,13: в течение первых 10 лет и от Euribor + 1,05%, начиная с 11 года (TAE 3,60%).
• Смешанная процентная ставка с бонусной программой: от 2,63: в течение первых 10 лет и от Euribor + 0,55%, начиная с 11 года (TAE 3,40%).

CaixaBank: ипотечные ставки в 2024 г.

CaixaBank несколько лет назад перестал работать с плавающими ставками, поэтому сегодня ипотека в этой банке оформляется только с фиксированной процентной ставкой.

Ипотека в CaixaBank в 2024 г., общие условия:

• Комиссия за оформление ипотеки: 0%
• Особая программа финансирования покупки жилья с запланированными работами, направленными на повышение его энергоэффективности.
• Ипотека до 90% от стоимости жилья для молодежи в возрасте от 18 до 35 лет, проживающей в Мадриде, на Балеарах, в Андалусии или Кастилья-и-Леоне.
• Упрощенная процедура рассмотрения заявки онлайн.

Варианты ипотеки в CaixaBank в 2024 г.:

• Покупка жилья без намерения повысить его энергоэффективность: без бонусной программы – 3,90% (TAE 4,368%), с бонусной программой – 2,90% (TAE 4,267%).
• Покупка жилья с намерением повысить его энергоэффективность: без бонусной программы – 3,80% (TAE 4,302%), с бонусной программой – 2,80% (TAE 4,206%).

BBVA: ипотечные ставки в 2024 г.

BBVA – еще один крупный и очень популярный испанский банк, предлагающий выгодные условия по ипотеке. В этом баке можно оформить ипотечный кредит с плавающей или фиксированной ставкой. Как и другие банки, BBVA имеет свою бонусную программу, позволяющую существенно снизить ставку.

Ипотека в BBVA в 2024 г., общие условия:

• Покупка основного жилья – до 80% и покупка второго жилья – до 70% от наименьшего из двух значений – цены сделки или оценочной стоимости.
• Кредитование на срок до 30 лет.
• Возраст заемщика на момент погашения ипотеки согласно графику платежей не может превышать 80 лет.
• Банковская комиссия за оформление ипотеки: 0%.

Действующие в BBVA процентные ставки:

• Плавающая процентная ставка без бонусной программы: от 1,99% в течение первых 12 месяцев и от Euribor + 1,60%, начиная со второго года (TAE 5,68%).
• Плавающая процентная ставка с учетом бонусной программы: от 1,99% в течение первых 12 месяцев и от Euribor + 0,60%, начиная со второго года (TAE 5,08%).
• Фиксированная процентная ставка без бонусной программы: от 3,90% на срок до 15 лет (TAE 4,57%), от 4,00% на срок от 16 до 20 лет (TAE 4,65%), от 4,00% на срок от 21 до 25 лет (TAE 4,62%), от 4,00% на срок от 26 до 30 лет (TAE 4,60%).
• Фиксированная процентная ставка с учетом бонусной программы: от 2,90% на 15 лет (TAE 3,83%).

Banco Sabadell: ипотечные ставки в 2024 г.

Banco Sabadell работает с плавающей и фиксированной процентными ставками, а с прошлого года вернул и смешанную. Бонусная система позволяет снизить ставку на 1,00%.

Ипотека в Banco Sabadell в 2024 г., общие условия:

• Покупка основного жилья – до 80% и покупка второго жилья – до 70% от наименьшего из двух значений – цены сделки или оценочной стоимости.
• Кредитование на срок до 30 лет.
• Ежемесячные выплаты по ипотеке с учетом прочих финансовых расходов должны составлять не более 40% от дохода.
• Банковская комиссия за оформление ипотеки: 0%.

Процентные ставки и ипотечные условия Banco Sabadell в 2024 г.:

• Плавающая процентная ставка без бонусной программы: 3,15% в течение первых 12 месяцев и Euribor + 1,60%, начиная со второго года (TAE 5,56%).
• Плавающая процентная ставка с учетом бонусной программы: 2,15% в течение первых 12 месяцев и Euribor + 0,60%, начиная со второго года (TAE 5,21%).
• Фиксированная процентная ставка без бонусной программы: 3,75% (TAE 4,19%).
• Фиксированная процентная ставка с учетом бонусной программы: 2,75% (TAE 3,87%).
• Смешанная процентная ставка без бонусной программы: 3,15% в течение первых 3-х лет и Euribor + 1,75%, начиная с 4 года (TAE 5,34%). При желании период действия фиксированной ставки может быть расширен до 5 или 7 лет.
• Смешанная процентная ставка с учетом бонусной программы: 2,25% в течение первых 3-х лет и Euribor + 0,85%, начиная с 4 года (TAE 4,68%).

ABANCA: ипотечные ставки в 2024 г.

ABANCA, как и Banco Santander, работает не только со всеми процентными ставками, но имеет особую программу финансирования покупки жилья с высоким классом энергоэффективности (А или В). Это крупный банк, входящий в десятку лучших в Испании.

Ипотека в ABANCA в 2024 г., общие условия:

• Кредитование на срок до 30 лет.
• Финансирование до 80% от наименьшего из двух значений – цены сделки или оценочной стоимости.
• Банковская комиссия за оформление ипотеки: 0%.
• Пересмотр ставки: каждые 12 месяцев.

Процентные ставки в ABANCA в 2024 г.:

• Плавающая процентная ставка без бонусной программы: 2,40% в течение первых 12 месяцев и Euribor + 1,60%, начиная со 2 года (TAE 5,61%).
• Плавающая процентная ставка с учетом бонусной программы: 1,40% в течение первых 12 месяцев и Euribor + 0,60%, начиная со 2 года (TAE 5,72%).
• Жилье с классом энергоэффективности А или В — плавающая процентная ставка без бонусной программы: 2,40% в течение первых 12 месяцев и Euribor + 1,60%, начиная со 2 года (TAE 5,61%).
• Жилье с классом энергоэффективности А или В — плавающая процентная ставка с учетом бонусной программы: 1,30% в течение первых 12 месяцев и Euribor + 0,60%, начиная со 2 года (TAE 5,71%).
• Фиксированная процентная ставка без бонусной программы: 3,90% (TAE 4,51%).
• Фиксированная процентная ставка с учетом бонусной программы: 2,90% (TAE 4,80%).
• Смешанная процентная ставка без бонусной программы: 3,50% в течение первых 5 лет и Euribor + 1,60%, начиная с 6 года (TAE 5,12%).
• Смешанная процентная ставка с учетом бонусной программы: 2,50% в течение первых 3-х лет и Euribor + 0,60%, начиная с 6 года (TAE 5,25%).

Какая ипотека в Испании считается более выгодной

В период, когда Euribor показывал отрицательную динамику и держался ниже нуля или чуть выше, самой выгодной считалась ипотека с плавающей процентной ставкой. Однако сейчас заемщики в первую очередь пытаются получить финансирование на покупку жилья под фиксированный процент.

В условиях экономической нестабильности фиксированная ипотечная ставка обеспечивает заемщику уверенность и предсказуемость. В отличие от плавающих ставок, зависящих от колебаний Euribor, и подлежащих регулярному пересмотру, фиксированная ставка остается неизменной в течение всего срока ипотечного кредита. Это защищает бюджет заемщика, позволяя заниматься финансовым планированием на годы вперед.

Стоит ли говорить, что испанские банки руководствуются прямо противоположными соображениями, предпочитая оформлять ипотеки с плавающей ставкой. Это позволяет банкам адаптироваться к изменениям в экономике и защищаться от потерь при росте процентных ставок. Фиксированная ставка, напротив, закрепляет проценты на всём сроке кредита, ограничивая прибыльность банка при увеличении ставок на рынке.

Противоположные интересы приводят к тому, что банки максимально ужесточают условия и требования для ипотек с фиксированной ставкой, требуя от заемщика подтвердить достаточно высокий доход, стабильное положение на рынке труда (определенный стаж работы на одном предприятии, постоянный трудовой договор и т.д.). Сложнее всего получить ипотеку в Испании предпринимателям, т.к. доказать свою экономическую стабильность является для них непростой задачей.

В любом случае, все заявки на получение ипотечного кредита рассматриваются индивидуально. Также следует помнить, что действующие законодательные нормы, регулирующие ипотечную сферу, позволяют заемщику в любое время запросить суброгацию, т.е. сменить свой первоначальный банк, перекредитовавшись в другом, предлагающем более выгодные условия.

Напомним, что вы всегда можете обратиться к нашим специалистам для получения консультации по покупке недвижимости в Испании в ипотеку, а также подбора наиболее выгодных условий ипотечного кредитования именно для вас.

Понравилась статья? Поделись с друзьями!