Hypotheken sind in Spanien nach wie vor eines der beliebtesten Finanzprodukte, denn… ist für viele Familien oft die einzige Möglichkeit, eine eigene Wohnung zu erwerben. Die instabile Wirtschaftslage, die harte Politik der Europäischen Zentralbank und das Wachstum des Euribor, an den die Hypothekenzinsen gebunden sind, führten dazu, dass im Jahr 2023 die Zahl der vergebenen Hypothekendarlehen in Spanien um 20-25 % zurückging. Ein leichter Rückgang des Euribor, der Experten zufolge auch in den Jahren 2024 und 2025 anhalten wird, sowie eine Krise auf dem Markt für Langzeitmieten, ein katastrophales Ungleichgewicht zwischen Angebot und Nachfrage sowie stark steigende Mietpreise, wird dazu führen, dass die Nachfrage nach Hypotheken wieder steigen wird. Selbst jetzt, in Zeiten hoher Zinsen, ist eine Hypothek in Spanien in vielen Fällen günstiger als eine Langzeitmiete. Schauen wir uns die Bedingungen an, zu denen spanische Banken im Jahr 2024 Hypothekendarlehen vergeben.

Hypothek in Spanien im Jahr 2024: Grundbestimmungen

Um möglichst viele neue Kunden zu gewinnen, entwickeln große spanische Banken spezielle Hypothekendarlehensprogramme, die günstige Konditionen für den Kauf eines Ersthauses oder einer Immobilie mit hoher Energieeffizienzklasse bieten. Einige Banken haben ein spezielles Programm für junge Kreditnehmer. Die Konditionen einer Hypothek variieren von Bank zu Bank und hängen von der Art des Zinssatzes ab: variabel, fest oder gemischt. Die Hypothekenzinsen sind eng an den Euribor gekoppelt, was den Hypothekenmarkt besonders variabel macht.

Vergleich der Zinssätze

Variable Zinssätze

Variable Zinssätze sind in der Regel an den Euribor gekoppelt, wodurch sie variabel sind und Marktschwankungen unterliegen. Diese Zinsart kann bei sinkenden Marktzinsen von Vorteil sein, erhöht aber auch das Risiko für Kreditnehmer, wenn die Zinsen steigen. Spanische Banken bevorzugen die Vergabe von Hypothekendarlehen zu diesen Zinssätzen. Die Rückzahlungsfristen für solche Kredite können 35 Jahre und mehr betragen. Typischerweise wird die maximal mögliche Laufzeit anhand des Alters des Kreditnehmers berechnet: Beispielsweise sollte sein Alter zum Zeitpunkt der vollständigen Rückzahlung des Kredits 80 Jahre nicht überschreiten.

Feste Zinssätze

Feste Zinssätze bieten Kreditnehmern Stabilität, da die Hypothekenzahlungen während der gesamten Kreditlaufzeit gleich bleiben. Dadurch wird das Risiko von Zinsschwankungen eliminiert und Kreditnehmern Vorhersehbarkeit und Vertrauen in ihre finanziellen Verpflichtungen geboten. Festhypotheken werden für kürzere Laufzeiten vergeben, maximal 30 Jahre.

Gemischte Zinssätze

Gemischte Zinssätze kombinieren Elemente sowohl variabler als auch fester Zinssätze und bieten in der Regel einen festen Zinssatz zu Beginn der Hypothek, bevor zu einem variablen Zinssatz übergegangen wird. Dies bietet Kreditnehmern möglicherweise einen Kompromiss zwischen Zahlungsstabilität zu Beginn und dem potenziellen Vorteil niedrigerer Zinssätze in der Zukunft.

Weitere wesentliche Bedingungen

Neben den Zinssätzen sind bei der Auswahl eines Hypothekenprogramms auch Finanzierungsbedingungen, Anzahlungsanforderungen und die Verfügbarkeit zusätzlicher Leistungen zu berücksichtigen. Einige Banken bieten spezielle Programme mit den günstigsten Konditionen für den Kauf eines Ersthauses an, darunter reduzierte Hypothekenzinsen, längere Rückzahlungsfristen und geringere Anzahlungsanforderungen. In der Regel beträgt die Finanzierungshöhe 70-80 % des Transaktionspreises ohne Steuern und Spesen. Beim Kauf einer Wohnung direkt von der Bank (gerichtlich veräußerte Immobilien) können Sie jedoch mit einer Finanzierung von bis zu 100 % rechnen. Eine Analyse der verschiedenen Zinssätze und Konditionen der großen spanischen Banken ermöglicht es potenziellen Kreditnehmern, die am besten geeignete und rentabelste Finanzlösung zu finden, die auf ihre individuellen Bedürfnisse zugeschnitten ist.

Voruntersuchung

Alle großen spanischen Banken verfügen auf ihren Websites über Hypothekenrechner, mit denen Sie vorläufige Berechnungen mit unterschiedlichen Laufzeiten, Beträgen und Zinsarten durchführen können. Fast alle Banken bieten Bonusprogramme an: Durch den Kauf eines zusätzlichen Finanzprodukts oder einer zusätzlichen Finanzdienstleistung (private Altersvorsorge, Versicherung, Kreditkarten, Verknüpfung von Gehalt, Steuern und Nebenkostenzahlungen mit einem Konto, Anschluss einer Alarmanlage usw.) können Sie den Zinssatz senken um mehrere Punkte. Manchmal kann das Maximalbonusprogramm den Satz um 1 % oder mehr senken. Außerdem enthalten Hypothekenbedingungen immer Indikatoren wie TIN und TAE. TAE, oder Tasa Anual Equivalente, spiegelt die Gesamtkosten der Hypothek für das Jahr wider, einschließlich aller zusätzlichen Kosten wie Gebühren, Gebühren und Versicherungen. Diese Kosten erhöhen zwar die Kosten der Hypothek im ersten Jahr, wirken sich jedoch nicht auf die Folgeperioden aus. Andererseits ist TIN oder Tipo de Interés Nominal der Nettozinssatz des Darlehens vor Berücksichtigung zusätzlicher Kosten. Dieser Zinssatz kann für die gesamte Hypothekenlaufzeit festgeschrieben oder variabel sein und je nach Vertragsbedingungen regelmäßig angepasst werden. Bei Hypotheken mit variablem Zinssatz ist die Anbindung an den EURIBOR-Indikator unter Hinzurechnung einer Zinsdifferenz (Euribor + X %) üblich. Somit wirkt sich eine Änderung des EURIBOR direkt auf die monatlichen Hypothekenzahlungen aus, was für den Kreditnehmer sowohl vorteilhaft als auch riskant sein kann. Ein Anstieg des EURIBOR führt zu höheren Zahlungen, während ein Rückgang des EURIBOR die Kreditvergabe günstiger macht. Variable Zinssätze werden alle 6 bzw. 12 Monate überprüft.

Banco Santander: Hypothekenzinsen im Jahr 2024

Banco Santander nimmt eine führende Position auf dem spanischen Finanzmarkt ein und zeichnet sich durch seine Vielfalt an Hypothekenangeboten aus. Die Bank funktioniert mit allen Wettarten und bietet Boni für die Nutzung zusätzlicher Bankprodukte an – bis zu 1,10 %. Das beste Angebot erhalten Sie, wenn Sie online eine Hypothek beantragen. Hypothek bei der Banco Santander im Jahr 2024, allgemeine Bedingungen:

• Erwerb eines Hauptwohnsitzes: Darlehen mit einer Laufzeit von bis zu 30 Jahren in Höhe von bis zu 80 % des Schätzwerts der Immobilie.
• Kauf einer Zweitwohnung und Folgewohnungen: Darlehen mit einer Laufzeit von bis zu 25 Jahren in Höhe von bis zu 70 % des Schätzwerts der Immobilie.
• In beiden Fällen darf das Alter des Kreditnehmers zum Zeitpunkt der Rückzahlung der Hypothek gemäß Zahlungsplan 80 Jahre nicht überschreiten.
• Bankprovision für die Aufnahme eines Hypothekendarlehens: 0 %

Hypothek mit variablem Zinssatz bei der Banco Santander im Jahr 2024:

• Ohne Bonusprogramm (Hipoteca Variable no Bonificada): 1,89 % für die ersten 6 Monate und Euribor + 1,89 % ab dem 7. Monat (TAE 5,74 %).
• Mit maximalem Bonusprogramm (Hipoteca Variable Bonificada): 1,89 % für die ersten 6 Monate und Euribor + 0,79 % ab dem 7. Monat (TAE 5,00 %).

Festhypothek bei der Banco Santander im Jahr 2024:

• Ohne Bonusprogramm (Hipoteca Fija no Bonificada): 2,90 % für die ersten 6 Monate und 3,90 % ab dem 7. Monat (TAE 4,10 %).
• Beim Maximalbonusprogramm (Hipoteca Fija Bonificada): 2,90 % für die ersten 6 Monate und 2,80 % ab dem 7. Monat (TAE 3,39 %).

Mischhypothek bei der Banco Santander im Jahr 2024:

• Hipoteca Mixta: Übergang vom festen zum variablen Zinssatz nach 9,5 Jahren:

1. Ohne Bonusprogramm: 2,80 % für die ersten 6 Monate, 3,80 % ab dem 7. Monat für 9 Jahre und Euribor + 1,89 % ab dem 10. Jahr (TAE 4,73 %).
2. Mit maximalem Bonusprogramm: 2,80 % für die ersten 6 Monate, 2,70 % ab dem 7. Monat für 9 Jahre und Euribor + 0,79 % ab dem 10. Jahr (TAE 4,02 %).

• Hipoteca Mixta Plus: Übergang vom festen zum variablen Zinssatz nach 2,5 Jahren:

1. Ohne Bonusprogramm: 2,60 % für die ersten 6 Monate, 3,60 % ab dem 7. Monat für 2 Jahre und Euribor + 1,97 % ab dem 3. Jahr (TAE 5,50 %).
2. Mit maximalem Bonusprogramm: 2,60 % für die ersten 6 Monate, 2,50 % ab dem 7. Monat für 2 Jahre und Euribor + 0,87 % ab dem 3. Jahr (TAE 4,78 %).

Hypothek für junge Leute bei der Banco Santander im Jahr 2024:

• Alter: nicht älter als 35 Jahre zum Zeitpunkt der Eintragung der Hypothek
• Finanzierungshöhe: bis zu 95 % des geringeren der beiden Werte – Transaktionspreis oder Schätzwert.
• Kredite mit einer Laufzeit von bis zu 30 Jahren.
• Wahl des Zinssatzes auf Wunsch des Kreditnehmers.

Openbank: Hypothekenzinsen im Jahr 2024

Openbank ist Teil der Banco Santander-Gruppe. Dies ist eine große Online-Bank, die keine physischen Niederlassungen hat. Openbank-Kunden nutzen Banco Santander-Geldautomaten ohne Provision. Auch bei Hypotheken arbeitet diese Bank mit drei Zinsarten: variabler, fester und gemischter Zinssatz. Hypothek in Openbank im Jahr 2024, allgemeine Bedingungen:

• Kauf eines Hauptwohnsitzes – bis zu 80 % und Kauf eines Zweitwohnsitzes – bis zu 70 % des geringeren der beiden Werte – Transaktionspreis oder Schätzwert.
• Die monatlichen Hypothekenzahlungen sollten unter Berücksichtigung anderer finanzieller Aufwendungen nicht mehr als 40 % des Einkommens betragen.
• Die minimale Kredithöhe beträgt 30.000 €, die maximale 3.000.000 €.
• Maximale Anzahl der Kreditnehmer: 2 Personen. Das Alter der jüngsten Person zum Zeitpunkt der Kreditlaufzeit sollte 80 Jahre nicht überschreiten.
• Bankprovision für die Aufnahme einer Hypothek: 0 %.

Hypothek in der Openbank im Jahr 2024, verschiedene Zinsoptionen (für alle gibt es einen zusätzlichen Bonus von 0,10 % bei der Beantragung eines Kredits in Höhe von 150.000 € und mehr):

• Variabler Zinssatz ohne Bonusprogramm: ab 2,10 % im ersten Jahr und Euribor + 1,10 % ab dem zweiten Jahr (TAE 4,87 %).
• Variabler Zinssatz mit Bonusprogramm: ab 1,60 % im ersten Jahr und Euribor + 0,60 % ab dem zweiten Jahr (TAE 4,63 %).
• Fester Zinssatz ohne Bonusprogramm: ab 3,45 % (TAE 3,76 %).
• Fester Zinssatz mit Bonusprogramm: ab 2,95 % (TAE 3,56 %).
• Mischzins ohne Bonusprogramm: ab 3,13: für die ersten 10 Jahre und ab Euribor + 1,05 % ab Jahr 11 (TAE 3,60 %).
• Mischzinssatz mit Bonusprogramm: ab 2,63: für die ersten 10 Jahre und ab Euribor + 0,55 % ab Jahr 11 (TAE 3,40 %).

CaixaBank: Hypothekenzinsen im Jahr 2024

Die CaixaBank hat vor einigen Jahren aufgehört, mit variablen Zinssätzen zu arbeiten, sodass Hypotheken bei dieser Bank heute nur noch mit einem festen Zinssatz vergeben werden. Hypothek bei der CaixaBank im Jahr 2024, allgemeine Bedingungen:

• Hypothekenbearbeitungsgebühr: 0 %
• Ein spezielles Programm zur Finanzierung des Kaufs von Wohnungen mit geplanten Arbeiten zur Verbesserung der Energieeffizienz.
• Hypothek bis zu 90 % der Wohnkosten für junge Menschen im Alter von 18 bis 35 Jahren, die in Madrid, den Balearen, Andalusien oder Kastilien-León leben.
• Vereinfachtes Online-Bewerbungsverfahren.

Hypothekenoptionen bei der CaixaBank im Jahr 2024:

• Kauf eines Hauses ohne die Absicht, seine Energieeffizienz zu steigern: ohne Bonusprogramm – 3,90 % (TAE 4,368 %), mit Bonusprogramm – 2,90 % (TAE 4,267 %).
• Kauf eines Hauses mit der Absicht, seine Energieeffizienz zu steigern: ohne Bonusprogramm – 3,80 % (TAE 4,302 %), mit Bonusprogramm – 2,80 % (TAE 4,206 %).

BBVA: Hypothekenzinsen im Jahr 2024

BBVA ist eine weitere große und sehr beliebte spanische Bank, die günstige Hypothekenkonditionen anbietet. Sie können in diesem Tank eine Hypothek mit variablem oder festem Zinssatz aufnehmen. BBVA verfügt wie andere Banken auch über ein eigenes Bonusprogramm, mit dem Sie Ihren Zinssatz deutlich senken können. Hypothek bei BBVA im Jahr 2024, Rahmenbedingungen:

• Kauf eines Hauptwohnsitzes – bis zu 80 % und Kauf eines Zweitwohnsitzes – bis zu 70 % des geringeren der beiden Werte – Transaktionspreis oder Schätzwert.
• Kredite mit einer Laufzeit von bis zu 30 Jahren.
• Das Alter des Kreditnehmers zum Zeitpunkt der Rückzahlung der Hypothek gemäß Zahlungsplan darf 80 Jahre nicht überschreiten.
• Bankprovision für die Aufnahme einer Hypothek: 0 %.

Aktuelle Zinssätze bei BBVA:

• Variabler Zinssatz ohne Bonusprogramm: ab 1,99 % für die ersten 12 Monate und ab Euribor + 1,60 % ab dem zweiten Jahr (TAE 5,68 %).
• Variabler Zinssatz unter Berücksichtigung des Bonusprogramms: ab 1,99 % für die ersten 12 Monate und ab Euribor + 0,60 % ab dem zweiten Jahr (TAE 5,08 %).
• Fester Zinssatz ohne Bonusprogramm: ab 3,90 % für einen Zeitraum bis zu 15 Jahren (TAE 4,57 %), ab 4,00 % für einen Zeitraum von 16 bis 20 Jahren (TAE 4,65 %), ab 4,00 % für einen Zeitraum von 21 bis 25 Jahren Jahren (TAE 4,62 %), ab 4,00 % für einen Zeitraum von 26 bis 30 Jahren (TAE 4,60 %).
• Fester Zinssatz unter Berücksichtigung des Bonusprogramms: ab 2,90 % für 15 Jahre (TAE 3,83 %).

Banco Sabadell: Hypothekenzinsen im Jahr 2024

Banco Sabadell arbeitet mit variablen und festen Zinssätzen und bietet seit letztem Jahr auch gemischte Zinssätze an. Durch das Bonussystem können Sie Ihren Einsatz um 1,00 % reduzieren. Hypothek bei der Banco Sabadell im Jahr 2024, allgemeine Bedingungen:

• Kauf eines Hauptwohnsitzes – bis zu 80 % und Kauf eines Zweitwohnsitzes – bis zu 70 % des geringeren der beiden Werte – Transaktionspreis oder Schätzwert.
• Kredite mit einer Laufzeit von bis zu 30 Jahren.
• Die monatlichen Hypothekenzahlungen sollten unter Berücksichtigung anderer finanzieller Aufwendungen nicht mehr als 40 % des Einkommens betragen.
• Bankprovision für die Aufnahme einer Hypothek: 0 %.

Zinssätze und Hypothekenkonditionen der Banco Sabadell im Jahr 2024:

• Variabler Zinssatz ohne Bonusprogramm: 3,15 % für die ersten 12 Monate und Euribor + 1,60 % ab dem zweiten Jahr (TAE 5,56 %).
• Variabler Zinssatz unter Berücksichtigung des Bonusprogramms: 2,15 % für die ersten 12 Monate und Euribor + 0,60 % ab dem zweiten Jahr (TAE 5,21 %).
• Fester Zinssatz ohne Bonusprogramm: 3,75 % (TAE 4,19 %).
• Fester Zinssatz inklusive Bonusprogramm: 2,75 % (TAE 3,87 %).
• Mischzins ohne Bonusprogramm: 3,15 % für die ersten 3 Jahre und Euribor + 1,75 % ab Jahr 4 (TAE 5,34 %). Auf Wunsch kann der Festzinszeitraum auf 5 oder 7 Jahre verlängert werden.
• Mischzins unter Berücksichtigung des Bonusprogramms: 2,25 % für die ersten 3 Jahre und Euribor + 0,85 % ab Jahr 4 (TAE 4,68 %).

ABANCA: Hypothekenzinsen im Jahr 2024

ABANCA arbeitet wie die Banco Santander nicht nur mit allen Zinssätzen, sondern verfügt auch über ein spezielles Programm zur Finanzierung des Kaufs von Wohnungen mit einer hohen Energieeffizienzklasse (A oder B). Dies ist eine große Bank, eine der Top Ten in Spanien. Hypothek in ABANCA im Jahr 2024, allgemeine Bedingungen:

• Kredite mit einer Laufzeit von bis zu 30 Jahren.
• Finanzierung bis zu 80 % des niedrigeren Betrags aus Transaktionspreis oder Schätzwert.
• Bankprovision für die Aufnahme einer Hypothek: 0 %.
• Tarifüberprüfung: alle 12 Monate.

ABANCA-Zinssätze im Jahr 2024:

• Variabler Zinssatz ohne Bonusprogramm: 2,40 % für die ersten 12 Monate und Euribor + 1,60 % ab Jahr 2 (TAE 5,61 %).
• Variabler Zinssatz unter Berücksichtigung des Bonusprogramms: 1,40 % für die ersten 12 Monate und Euribor + 0,60 % ab Jahr 2 (TAE 5,72 %).
• Wohnraum mit Energieeffizienzklasse A oder B – variabler Zinssatz ohne Bonusprogramm: 2,40 % für die ersten 12 Monate und Euribor + 1,60 % ab Jahr 2 (TAE 5,61 %).
• Wohnraum mit Energieeffizienzklasse A oder B – variabler Zinssatz unter Berücksichtigung des Bonusprogramms: 1,30 % für die ersten 12 Monate und Euribor + 0,60 % ab 2 Jahren (TAE 5,71 %).
• Fester Zinssatz ohne Bonusprogramm: 3,90 % (TAE 4,51 %).
• Fester Zinssatz inklusive Bonusprogramm: 2,90 % (TAE 4,80 %).
• Mischzins ohne Bonusprogramm: 3,50 % für die ersten 5 Jahre und Euribor + 1,60 % ab Jahr 6 (TAE 5,12 %).
• Mischzinssatz unter Berücksichtigung des Bonusprogramms: 2,50 % für die ersten 3 Jahre und Euribor + 0,60 % ab Jahr 6 (TAE 5,25 %).

Welche Hypothek in Spanien gilt als rentabler?

In der Zeit, in der der Euribor eine negative Dynamik zeigte und unter Null oder leicht darüber blieb, galten Hypotheken mit variablem Zinssatz als am rentabelsten. Mittlerweile versuchen Kreditnehmer jedoch in erster Linie, eine Finanzierung für den Erwerb von Wohneigentum zu einem festen Zinssatz zu erhalten. In Zeiten wirtschaftlicher Unsicherheit bietet ein fester Hypothekenzins dem Kreditnehmer Vertrauen und Vorhersehbarkeit. Im Gegensatz zu variablen Zinssätzen, die Schwankungen des Euribor unterliegen und einer regelmäßigen Überprüfung unterliegen, bleibt ein fester Zinssatz während der gesamten Laufzeit der Hypothek unverändert. Dies schützt das Budget des Kreditnehmers und ermöglicht ihm gleichzeitig die Finanzplanung für die kommenden Jahre. Es versteht sich von selbst, dass spanische Banken von genau gegenteiligen Überlegungen geleitet werden und es vorziehen, Hypotheken mit variablem Zinssatz zu vergeben. Dadurch können sich Banken an Veränderungen in der Wirtschaft anpassen und sich vor Verlusten bei steigenden Zinsen schützen. Ein fester Zinssatz hingegen legt die Zinsen für die gesamte Kreditlaufzeit fest und schränkt die Rentabilität der Bank ein, wenn die Marktzinsen steigen. Gegensätzliche Interessen führen dazu, dass Banken die Bedingungen und Anforderungen für Festhypotheken so weit wie möglich verschärfen und vom Kreditnehmer den Nachweis eines ausreichend hohen Einkommens, einer stabilen Position auf dem Arbeitsmarkt (eine gewisse Berufserfahrung in einem Unternehmen, eine Festanstellung) verlangen Arbeitsvertrag usw.). Für Unternehmer ist es in Spanien am schwierigsten, eine Hypothek zu bekommen, weil… Der Nachweis ihrer wirtschaftlichen Stabilität ist für sie eine schwierige Aufgabe. In jedem Fall werden alle Anträge auf ein Hypothekendarlehen einzeln geprüft. Es sollte auch daran erinnert werden, dass die aktuelle Gesetzgebung in der Hypothekenbranche es dem Kreditnehmer erlaubt, jederzeit einen Forderungsübergang zu beantragen, d. h. Wechseln Sie Ihre ursprüngliche Bank und refinanzieren Sie sich bei einer anderen mit günstigeren Konditionen. Wir möchten Sie daran erinnern, dass Sie sich jederzeit an unsere Spezialisten wenden können, um Ratschläge zum Immobilienkauf in Spanien mit Hypothek zu erhalten und die für Sie günstigsten Hypothekendarlehenskonditionen auszuwählen.

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