Hypotheken in Spanje blijven een van de populairste financiële producten, omdat ze voor veel gezinnen vaak de enige mogelijkheid zijn om een eigen huis te verwerven. De onstabiele economische situatie, het strenge beleid van de Europese Centrale Bank en de groei van Euribor, waaraan hypotheekrentes gekoppeld zijn, leidden ertoe dat het aantal hypotheken in Spanje in 2023 met 20-25% daalde. Een lichte daling van Euribor, die volgens experts in 2024 en 2025 zal aanhouden, evenals de crisis op de markt voor langetermijnhuur, een catastrofaal onevenwicht tussen vraag en aanbod en snel stijgende huurprijzen, zullen er echter toe leiden dat de vraag naar hypotheken weer toeneemt. Zelfs nu, in een periode van hoge rentes, zijn hypotheken in Spanje in veel gevallen goedkoper dan langetermijnhuur. Laten we eens kijken onder welke voorwaarden Spaanse banken in 2024 hypotheken verstrekken.

Hypotheken in Spanje in 2024: Belangrijkste punten

Grote Spaanse banken, die zoveel mogelijk nieuwe klanten willen aantrekken, ontwikkelen gespecialiseerde hypotheekprogramma's met gunstige voorwaarden voor de aankoop van een eerste woning of een woning met een hoge energie-efficiëntie. Sommige banken hebben een speciaal programma voor jonge kredietnemers. De hypotheekvoorwaarden variëren per bank en zijn afhankelijk van het type rente: variabel, vast of gemengd. De hypotheekrente is nauw verbonden met Euribor, wat de hypotheekmarkt bijzonder variabel maakt.

Rentevergelijking

Variabele rentetarieven

Variabele rentetarieven zijn meestal gekoppeld aan Euribor, waardoor ze variabel zijn en afhankelijk van marktschommelingen. Dit type rente kan gunstig zijn wanneer de marktrente daalt, maar het verhoogt ook het risico voor leners wanneer de marktrente stijgt. Spaanse banken geven de voorkeur aan hypotheken met dergelijke rentetarieven. De terugbetalingstermijnen van dergelijke leningen kunnen 35 jaar of langer zijn. De maximale looptijd wordt meestal berekend op basis van de leeftijd van de lener: zijn leeftijd op het moment van volledige terugbetaling van de lening mag bijvoorbeeld niet hoger zijn dan 80 jaar.

Vaste rentetarieven

Vaste rentes bieden leners stabiliteit omdat de hypotheeklasten gedurende de gehele looptijd gelijk blijven. Dit elimineert het risico op renteschommelingen, waardoor leners voorspelbaarheid en vertrouwen in hun financiële verplichtingen krijgen. Hypotheken met een vaste rente worden verstrekt voor kortere looptijden, tot maximaal 30 jaar.

Gemengde rentetarieven

Gemengde rentetarieven combineren elementen van zowel variabele als vaste rentetarieven, waarbij doorgaans een vaste rente wordt geboden aan het begin van een hypotheek alvorens over te gaan naar een variabele rente. Dit kan leners een afweging bieden tussen de stabiliteit van de betalingen aan het begin en het potentiële voordeel van lagere rentetarieven later.

Overige materiële omstandigheden

Naast de rentetarieven moeten bij de keuze van een hypotheekprogramma ook andere factoren in overweging worden genomen, zoals de financieringsvoorwaarden, de eisen voor de aanbetaling en de beschikbaarheid van extra voordelen. Sommige banken bieden speciale programma's met zeer soepele voorwaarden voor de aankoop van een eerste woning, zoals lagere hypotheekrentes, langere aflossingstermijnen en lagere eisen voor de aanbetaling. In de regel bedraagt het financieringsbedrag 70-80% van de transactieprijs exclusief belastingen en kosten. Bij de aankoop van een woning rechtstreeks van de bank (woningen die door een rechterlijke uitspraak zijn vervreemd), kunt u echter rekenen op een financiering tot 100%. Een analyse van de verschillende soorten rentetarieven en voorwaarden die grote Spaanse banken bieden, stelt potentiële kredietnemers in staat de meest geschikte en voordelige financiële oplossing te vinden die aansluit bij hun individuele behoeften.

Voorlopige analyse

Alle grote Spaanse banken hebben hypotheekcalculators op hun websites, waar u voorlopige berekeningen kunt maken met verschillende looptijden, bedragen en rentetarieven. Bijna alle banken bieden bonusprogramma's aan: door een extra financieel product of dienst aan te schaffen (een pensioenregeling, verzekering, creditcards, het koppelen van salaris, belastingen en nutsvoorzieningen aan een rekening, het aansluiten van een alarmsysteem, enz.) kunt u de rente met enkele punten verlagen. Soms kan het maximale bonusprogramma de rente met 1% of meer verlagen. Hypotheekvoorwaarden bevatten ook altijd indicatoren zoals TIN en TAE. TAE, of Tasa Annual Equivalente, weerspiegelt de totale hypotheekkosten voor het jaar, inclusief alle bijkomende kosten zoals commissies, kosten en verzekeringen. Deze kosten verhogen de hypotheekkosten in het eerste jaar, maar hebben geen invloed op de daaropvolgende perioden. Aan de andere kant is TIN, of Tipo de Interés Nominal, de nettorente over de lening zonder rekening te houden met bijkomende kosten. Deze rente kan vast zijn voor de gehele looptijd van de hypotheeklening of variabel, en regelmatig worden herzien, afhankelijk van de voorwaarden van de overeenkomst. Voor hypotheken met een variabele rente is het gebruikelijk om de rente te koppelen aan de EURIBOR-indicator met een renteverschil (Euribor + X%). Een verandering in EURIBOR heeft dus direct invloed op de maandelijkse hypotheeklasten, wat zowel gunstig als risicovol kan zijn voor de lener. Een stijging van EURIBOR leidt tot hogere lasten, terwijl een daling van EURIBOR de kredietverstrekking goedkoper maakt. Variabele rentetarieven worden elke 6 of 12 maanden herzien.

Banco Santander: Hypotheekrentes in 2024

Banco Santander is een leider op de Spaanse financiële markt en onderscheidt zich door een breed scala aan hypotheekaanbiedingen. De bank werkt met alle soorten rentetarieven en biedt bonussen voor het gebruik van aanvullende bankproducten – tot wel 1,10%. De beste aanbieding krijgt u bij een online hypotheekaanvraag. Hypotheek bij Banco Santander in 2024, algemene voorwaarden:

• Aankoop van een eerste woning: lening met een looptijd tot 30 jaar en tot 80% van de taxatiewaarde van het onroerend goed.
• Aankoop van een tweede woning en volgende woningen: een lening met een looptijd tot 25 jaar voor een bedrag van maximaal 70% van de geschatte waarde van het onroerend goed.
• In beide gevallen mag de leeftijd van de lener op het moment van aflossing van de hypotheek volgens het betalingsschema niet hoger zijn dan 80 jaar.
• Bankcommissie voor het verwerken van een hypothecaire lening: 0%

Variabele hypotheekrente bij Banco Santander in 2024:

• Zonder bonusprogramma (Hipoteca Variable no Bonificada): 1,89% gedurende de eerste 6 maanden en Euribor + 1,89% vanaf de 7e maand (TAE 5,74%).
• Met maximaal bonusprogramma (Hipoteca Variable Bonificada): 1,89% gedurende de eerste 6 maanden en Euribor + 0,79% vanaf de 7e maand (TAE 5,00%).

Vaste hypotheekrente bij Banco Santander in 2024:

• Zonder bonusprogramma (Hipoteca Fija no Bonificada): 2,90% gedurende de eerste 6 maanden en 3,90% vanaf de 7e maand (TAE 4,10%).
• Met het maximale bonusprogramma (Hipoteca Fija Bonificada): 2,90% gedurende de eerste 6 maanden en 2,80% vanaf de 7e maand (TAE 3,39%).

Hypotheken met gemengde rente bij Banco Santander in 2024:

• Hipoteca Mixta: overstappen van vaste naar variabele rente na 9,5 jaar:

1. Zonder bonusprogramma: 2,80% gedurende de eerste 6 maanden, 3,80% vanaf de 7e maand gedurende 9 jaar en Euribor + 1,89% vanaf het 10e jaar (TAE 4,73%).
2. Met een maximaal bonusprogramma: 2,80% gedurende de eerste 6 maanden, 2,70% vanaf de 7e maand gedurende 9 jaar en Euribor + 0,79% vanaf het 10e jaar (TAE 4,02%).

• Hipoteca Mixta Plus: van vaste naar variabele rente na 2,5 jaar:

1. Zonder bonusprogramma: 2,60% gedurende de eerste 6 maanden, 3,60% vanaf de 7e maand gedurende 2 jaar en Euribor + 1,97% vanaf het 3e jaar (TAE 5,50%).
2. Met het maximale bonusprogramma: 2,60% gedurende de eerste 6 maanden, 2,50% vanaf de 7e maand gedurende 2 jaar en Euribor + 0,87% vanaf het 3e jaar (TAE 4,78%).

Hypotheken voor jongeren bij Banco Santander in 2024:

• Leeftijd: maximaal 35 jaar op het moment van hypotheekregistratie
• Financieringsbedrag: tot 95% van de transactieprijs of de taxatiewaarde indien deze lager is.
• Lenen tot 30 jaar.
• De keuze van het rentetarief is ter vrije keuze van de lener.

Openbank: Hypotheekrentes in 2024

Openbank maakt deel uit van de Banco Santander-groep. Het is een grote online bank zonder fysieke kantoren. Klanten van Openbank gebruiken de geldautomaten van Banco Santander zonder commissie. Ook voor hypotheken werkt deze bank met drie soorten rentetarieven: variabel, vast en gemengd. Hypotheek bij Openbank in 2024, algemene voorwaarden:

• Aankoop van een primaire woning – tot 80% en aankoop van een tweede woning – tot 70% van de laagste van de transactieprijs of de taxatiewaarde.
• De maandelijkse hypotheeklasten mogen, rekening houdend met andere financiële uitgaven, niet meer dan 40% van het inkomen bedragen.
• Het minimale leenbedrag bedraagt € 30.000, het maximale bedrag is € 3.000.000.
• Maximaal aantal leners: 2 personen. De leeftijd van de jongste persoon mag bij het verstrijken van de looptijd van de lening niet hoger zijn dan 80 jaar.
• Bankprovisie voor hypotheekverwerking: 0%.

Hypotheek bij Openbank in 2024, verschillende renteopties (voor alle renteopties geldt een extra bonus van 0,10% bij een lening van € 150.000 of meer):

• Variabele rente zonder bonusprogramma: vanaf 2,10% in het eerste jaar en Euribor + 1,10% vanaf het tweede jaar (TAE 4,87%).
• Variabele rente met bonusprogramma: vanaf 1,60% in het eerste jaar en Euribor + 0,60% vanaf het tweede jaar (TAE 4,63%).
• Vaste rente zonder bonusprogramma: vanaf 3,45% (TAE 3,76%).
• Vaste rente met bonusprogramma: vanaf 2,95% (TAE 3,56%).
• Gemengde rente zonder bonusprogramma: vanaf 3,13: gedurende de eerste 10 jaar en vanaf Euribor + 1,05% vanaf jaar 11 (TAE 3,60%).
• Gemengde rente met bonusprogramma: vanaf 2,63% gedurende de eerste 10 jaar en vanaf jaar 11 vanaf Euribor + 0,55% (TAE 3,40%).

CaixaBank: Hypotheekrentes in 2024

CaixaBank is een paar jaar geleden gestopt met het aanbieden van variabele rentes, waardoor hypotheken bij deze bank tegenwoordig alleen nog met een vaste rente worden verstrekt. Hypotheek bij CaixaBank in 2024, algemene voorwaarden:

• Hypotheekverwerkingskosten: 0%
• Een speciaal programma voor de financiering van de aankoop van woningen met geplande werkzaamheden gericht op het verhogen van de energie-efficiëntie.
• Hypotheek tot 90% van de woonlasten voor jongeren van 18 tot 35 jaar die in Madrid, de Balearen, Andalusië of Castilië en León wonen.
• Vereenvoudigde online beoordelingsprocedure voor aanvragen.

Hypotheekopties bij CaixaBank in 2024:

• Een woning kopen zonder de intentie om de energie-efficiëntie te verbeteren: zonder bonusprogramma – 3,90% (TAE 4,368%), met bonusprogramma – 2,90% (TAE 4,267%).
• Aankoop van een woning met de intentie om de energie-efficiëntie te verbeteren: zonder bonusprogramma – 3,80% (TAE 4,302%), met bonusprogramma – 2,80% (TAE 4,206%).

BBVA: Hypotheekrentes in 2024

BBVA is een andere grote en zeer populaire Spaanse bank met gunstige hypotheekvoorwaarden. Bij deze bank kunt u een hypotheek aanvragen met een variabele of vaste rente. Net als andere banken heeft BBVA een eigen bonusprogramma, waarmee u de rente aanzienlijk kunt verlagen. Hypotheek bij BBVA in 2024, algemene voorwaarden:

• Aankoop van een primaire woning – tot 80% en aankoop van een tweede woning – tot 70% van de laagste van de transactieprijs of de taxatiewaarde.
• Lenen tot 30 jaar.
• De leeftijd van de lener op het moment van aflossing van de hypotheek volgens het betalingsschema mag niet hoger zijn dan 80 jaar.
• Bankprovisie voor hypotheekverwerking: 0%.

Geldende rentetarieven bij BBVA:

• Variabele rente zonder bonusprogramma: vanaf 1,99% gedurende de eerste 12 maanden en vanaf het tweede jaar vanaf Euribor + 1,60% (TAE 5,68%).
• Variabele rentevoet rekening houdend met het bonusprogramma: vanaf 1,99% gedurende de eerste 12 maanden en vanaf het tweede jaar vanaf Euribor + 0,60% (TAE 5,08%).
• Vaste rente zonder bonusprogramma: vanaf 3,90% voor een looptijd tot 15 jaar (TAE 4,57%), vanaf 4,00% voor een looptijd van 16 tot 20 jaar (TAE 4,65%), vanaf 4,00% voor een looptijd van 21 tot 25 jaar (TAE 4,62%), vanaf 4,00% voor een looptijd van 26 tot 30 jaar (TAE 4,60%).
• Vaste rentevoet rekening houdend met het bonusprogramma: vanaf 2,90% gedurende 15 jaar (TAE 3,83%).

Banco Sabadell: Hypotheekrentes in 2024

Banco Sabadell werkt met variabele en vaste rentetarieven en is sinds vorig jaar teruggekeerd naar gemengde rentetarieven. Dankzij het bonussysteem kunt u de rente met 1,00% verlagen. Hypotheek bij Banco Sabadell in 2024, algemene voorwaarden:

• Aankoop van een primaire woning – tot 80% en aankoop van een tweede woning – tot 70% van de laagste van de transactieprijs of de taxatiewaarde.
• Lenen tot 30 jaar.
• De maandelijkse hypotheeklasten mogen, rekening houdend met andere financiële uitgaven, niet meer dan 40% van het inkomen bedragen.
• Bankprovisie voor hypotheekverwerking: 0%.

Rentetarieven en hypotheekvoorwaarden van Banco Sabadell in 2024:

• Variabele rente zonder bonusprogramma: 3,15% gedurende de eerste 12 maanden en Euribor + 1,60% vanaf het tweede jaar (TAE 5,56%).
• Variabele rentevoet rekening houdend met het bonusprogramma: 2,15% gedurende de eerste 12 maanden en Euribor + 0,60% vanaf het tweede jaar (TAE 5,21%).
• Vaste rente zonder bonusprogramma: 3,75% (TAE 4,19%).
• Vaste rente inclusief bonusprogramma: 2,75% (TAE 3,87%).
• Gemengde rente zonder bonusprogramma: 3,15% gedurende de eerste 3 jaar en Euribor + 1,75% vanaf jaar 4 (TAE 5,34%). Indien gewenst kan de rentevaste periode worden verlengd tot 5 of 7 jaar.
• Gemengde rentevoet rekening houdend met het bonusprogramma: 2,25% gedurende de eerste 3 jaar en Euribor + 0,85% vanaf het 4e jaar (TAE 4,68%).

ABANCA: Hypotheekrentes in 2024

ABANCA werkt, net als Banco Santander, niet alleen met alle rentetarieven, maar heeft ook een speciaal programma voor de financiering van de aankoop van woningen met een hoge energie-efficiëntieklasse (A of B). Dit is een grote bank, een van de top tien in Spanje. Hypotheek bij ABANCA in 2024, algemene voorwaarden:

• Lenen tot 30 jaar.
• Financiering tot 80% van de transactieprijs of taxatiewaarde (indien deze lager is).
• Bankprovisie voor hypotheekverwerking: 0%.
• Beoordeling van het tarief: elke 12 maanden.

Rentetarieven in ABANCA in 2024:

• Variabele rente zonder bonusprogramma: 2,40% gedurende de eerste 12 maanden en Euribor + 1,60% vanaf jaar 2 (TAE 5,61%).
• Variabele rentevoet rekening houdend met het bonusprogramma: 1,40% gedurende de eerste 12 maanden en Euribor + 0,60% vanaf jaar 2 (TAE 5,72%).
• Woningen met energie-efficiëntieklasse A of B – variabele rente zonder bonusprogramma: 2,40% gedurende de eerste 12 maanden en Euribor + 1,60% vanaf jaar 2 (TAE 5,61%).
• Woningen met energie-efficiëntieklasse A of B – variabele rente rekening houdend met de bonusregeling: 1,30% gedurende de eerste 12 maanden en Euribor + 0,60% vanaf jaar 2 (TAE 5,71%).
• Vaste rente zonder bonusprogramma: 3,90% (TAE 4,51%).
• Vaste rente inclusief bonusprogramma: 2,90% (TAE 4,80%).
• Gemengde rente zonder bonusprogramma: 3,50% gedurende de eerste 5 jaar en Euribor + 1,60% vanaf jaar 6 (TAE 5,12%).
• Gemengde rentevoet rekening houdend met het bonusprogramma: 2,50% gedurende de eerste 3 jaar en Euribor + 0,60% vanaf het 6e jaar (TAE 5,25%).

Welke hypotheek in Spanje wordt als voordeliger beschouwd?

In de periode dat Euribor een negatieve dynamiek vertoonde en onder nul of iets boven nul lag, werd een hypotheek met een variabele rente beschouwd als de meest voordelige hypotheek. Nu proberen leners echter voornamelijk financiering te verkrijgen voor de aankoop van een woning tegen een vaste rente. In economisch onstabiele omstandigheden biedt een vaste hypotheekrente de lener zekerheid en voorspelbaarheid. In tegenstelling tot variabele rentetarieven, die afhankelijk zijn van Euribor-schommelingen en regelmatig worden herzien, blijft een vaste rente gedurende de gehele looptijd van de hypotheeklening ongewijzigd. Dit beschermt het budget van de lener, waardoor deze zich jarenlang kan bezighouden met financiële planning. Het spreekt voor zich dat Spaanse banken zich laten leiden door precies tegenovergestelde overwegingen en de voorkeur geven aan hypotheken met een variabele rente. Dit stelt banken in staat zich aan te passen aan economische veranderingen en zich te beschermen tegen verliezen wanneer de rente stijgt. Een vaste rente daarentegen legt de rente vast voor de gehele looptijd van de lening, waardoor de winstgevendheid van de bank wordt beperkt wanneer de marktrente stijgt. Belangenconflicten leiden ertoe dat banken de voorwaarden en vereisten voor hypotheken met een vaste rente zo streng mogelijk maken. De lener moet een voldoende hoog inkomen en een stabiele positie op de arbeidsmarkt (een bepaalde diensttijd bij één bedrijf, een vast dienstverband, enz.) kunnen aantonen. Het is voor ondernemers in Spanje het moeilijkst om een hypotheek te verkrijgen, omdat het voor hen niet eenvoudig is om hun economische stabiliteit aan te tonen. Alle hypothecaire aanvragen worden in ieder geval individueel beoordeeld. Houd er ook rekening mee dat de huidige wettelijke normen voor de hypotheeksector de lener toestaan om op elk moment een verzoek tot subrogatie in te dienen, d.w.z. van bank te wisselen of te herfinancieren bij een andere bank met gunstigere voorwaarden. U kunt altijd contact opnemen met onze specialisten voor advies over de aankoop van onroerend goed in Spanje met een hypotheek, en voor het selecteren van de meest gunstige hypotheekvoorwaarden, specifiek voor u.

Vind je dit artikel leuk? Deel het met je vrienden!