Rostoucí úrokové sazby a politická a ekonomická nestabilita měly v roce 2023 negativní dopad na španělský hypoteční trh. Podle různých odhadů se počet vydaných hypotečních úvěrů oproti roku 2022 snížil o 20–25 %.
Euribor v roce 2023 a hypoteční data
V průběhu roku 2023 jsme byli svědky nárůstu Euribor (evropské mezibankovní úrokové sazby) a v důsledku toho i nárůstu pohyblivých a pevných úrokových sazeb. Prognózy na první pololetí roku 2023 přitom byly značně nejisté: někteří experti předpovídali změnu sazby Euribor a její další pokles, což hovořilo ve prospěch volby plovoucí úrokové sazby, jiní experti dávali pesimističtější prognózy, proti nimž fixní sazba vypadala atraktivněji. V důsledku toho si mnoho rodin ve Španělsku jednoduše oddechlo a rozhodnutí o hypotéce odložilo až na příští rok, a to i přes neustálý růst cen nemovitostí. Rok 2023 skončil pozitivně: 12měsíční Euribor klesl na 3,68 % v prosinci 2023 ze 4,022 % v listopadu. Celkově pokles za poslední měsíce činil 0,661 bodu. Podle Národního statistického ústavu bylo v roce 2023 přibližně 45,5 % hypoték uzavřeno s pohyblivou úrokovou sazbou, tzn. Většina dlužníků preferovala smíšené nebo pevné sazby. Pro srovnání, ze všech aktivních hypoték uzavřených v různou dobu má 75 % pohyblivé úrokové sazby. Nejlepší hypotéky s pevnou sazbou ve Španělsku v roce 2023 jsou Hipoteca Fija Bonificada od Banco Santander (2,8 % ročně po dobu až 30 let) a Hipoteca Open Fija od Openbank (3,07 % ročně po dobu až 25 let).
Hypotéky ve Španělsku: Prognózy na rok 2024
Evropská centrální banka se i přes svou stabilní konzervativní politiku rozhodla dát si pauzu a přestala zvyšovat sazby (což jsme viděli v listopadu a prosinci 2023). Kromě toho bylo oznámeno, že inflace v eurozóně klesla o 2,4 %. V roce 2024 můžeme podle nejoptimističtějších předpovědí u Euriboru očekávat následující scénář: 3,30 % v březnu, 3,00 % v červnu, 2,80 % v září a 2,60 % v prosinci. Velká banka Bankinter předpovídá snížení Euriboru na 3,25 % v roce 2024 a na 2,75 % v roce 2025. Rád bych v to doufal, protože… Po Euriboru začnou klesat pohyblivé úrokové sazby u hypoték, které jsou na něj navázány, následované fixními sazbami.
Podpora od státu
Dne 28. prosince 2023 byl v Úředním věstníku zveřejněn královský dekret-zákon 8/2023, který rozšiřuje a rozšiřuje dříve přijatá rozhodnutí týkající se hypotečních úvěrů. Zejména v roce 2024 bude možné kdykoli bez poplatku a bez jakékoli provize přejít z pohyblivé sazby na pevnou. Je pouze nutné pamatovat na to, že takový přechod je možný pouze jednou. Pokud v roce 2024 přejdete z pohyblivé sazby na pevnou sazbu zdarma a v roce 2025 se rozhodnete přejít zpět, pak bude zpětný přechod znamenat další náklady (bankovní poplatky a přeregistrace hypoteční smlouvy). Podle hypotečního práva může být účtován poplatek za předčasné splacení úvěru ve výši 0,15 až 0,25 % ze zbývající částky dluhu, pokud k tomuto splacení dojde v prvních třech, pěti nebo deseti letech trvání úvěru (v závislosti na typu sazby a konkrétních podmínkách zástavní smlouvy). Výše zmíněným regulačním zákonem bylo po celý rok 2024 zrušeno načítání provize za částečné nebo úplné předčasné splacení hypotéky. Toto pravidlo platí i pro hypotéky se smíšenou úrokovou sazbou. Ve zvláštních případech může banka účtovat provizi 0,05 %, ale obecně můžete na provize v roce 2024 zapomenout. Mezi další opatření, která jsou určena především rodinám s nízkými příjmy, patří možnost prodloužení splatnosti úvěru (maximálně na 7 let) a také zmrazení hypotéky na jeden rok. Máte-li zájem o hypotéku ve Španělsku, kontaktujte naše odborníky .
