Рост процентных ставок, политическая и экономическая нестабильность негативно сказались на ипотечном рынке Испании в 2023 году. По разным оценкам количество оформленных ипотечных кредитов снизилось на 20-25% по сравнению с 2022 годом.
Euribor в 2023 году и данные по ипотечным кредитам
Весь 2023 год мы наблюдали рост Euribor (Европейской ставки межбанковского кредитования), и, как следствие, рост плавающих и фиксированных процентных ставок. При этом прогнозы в первой половине 2023 года были весьма неопределенными: одни эксперты прогнозировали смену курса Euribor и его очередное снижение, что говорило в пользу выбора плавающей процентной ставки, другие эксперты давали более пессимистичные прогнозы, на фоне которых фиксированная ставка выглядела более привлекательной. В итоге многие семьи в Испании просто взяли паузу и отложили решение ипотечного вопроса на следующий год, несмотря на стабильный рост цен на недвижимость.
2023 год завершился на позитивной ноте: 12-месячный Euribor в декабре 2023 года снизился до 3,68% против 4,022% в ноябре. Всего за последние месяцы снижение составило 0,661 пункт.
По данным Национального института статистики, в 2023 году примерно 45,5% ипотечных кредитов были взяты под плавающую процентную ставку, т.е. большая часть заемщиков предпочла смешанную или фиксированную. Для сравнения, из всех действующих ипотечных кредитов, взятых в разное время, на плавающую процентную ставку приходится 75%.
Лучшими ипотечными кредитами с фиксированной процентной ставкой в 2023 году в Испании стали Hipoteca Fija Bonificada от Banco Santander (2,8% годовых на срок до 30 лет) и Hipoteca Open Fija от Openbank (3,07% годовых на срок до 25 лет).
Ипотека в Испании: прогнозы на 2024 год
Европейский Центробанк, несмотря на свою стабильную консервативную политику, решил взять паузу и перестал повышать ставки (что мы и наблюдали в ноябре и декабре 2023 года). Кроме того, было объявлено о снижении инфляции в Еврозоне на 2,4%.
В 2024 году по самым оптимистичным прогнозам нас ждет следующий сценарий по Euribor: 3,30% в марте, 3,00% в июне, 2,80% в сентябре и 2,60% в декабре. Крупный банк Bankinter прогнозирует на 2024 год снижение Euribor до 3,25%, а в 2025 году – до 2,75%. Хочется на это надеяться, т.к. следом за Euribor начнут снижаться привязанные к нему плавающие процентные ставки по ипотечным кредитам, а следом и фиксированные.
Поддержка со стороны государства
28 декабря 2023 года в Официальном государственном бюллетене был опубликован Королевский Декрет-Закон 8/2023, продливший и расширивший ранее принятые решения, касающиеся ипотечных кредитов. В частности, в 2024 году перейти с плавающей ставки на фиксированную можно будет бесплатно без каких-либо комиссионных в любое время.
Следует лишь помнить, что такой переход возможен лишь один единственный раз. Если в 2024 году вы перейдете с плавающей ставки на фиксированную бесплатно, а в 2025 году решите вернуться обратно, то обратный переход уже повлечет дополнительные расходы (банковские комиссионные и переоформление ипотечного договора).
По ипотечному закону комиссия за досрочное погашение кредита может взиматься в размере от 0,15 до 0,25% от оставшейся суммы долга, если это погашение происходит в первые три, пять или десять лет кредита (зависит от типа ставки и конкретных условий ипотечного договора). Вышеуказанный нормативный акт отменил начисление комиссии за частичное или полное досрочное погашение ипотеки в течение всего 2024 года. Данное правило распространяется и на ипотеки со смешанной процентной ставкой. В особых случаях возможно начисление 0,05% комиссии со стороны банка, но, в общем и целом, в 2024 году о комиссии можно забыть.
В числе прочих мер, которые предназначены, в первую очередь, для семей с невысоким доходом, предусмотрена возможность увеличение срока кредита (максимум, на 7 лет), а также замораживание ипотеки на один год.
Если вас интересует ипотека в Испании, обращайтесь к нашим экспертам.
