Це факт, що все більше і більше іноземців купують житло в нашій країні; Зокрема, ці операції складають 13% операцій купівлі, згідно з даними Реєстру за 2018 р. Крім того, незабаром стане фактом, що іноземці, які купують житло на суму понад 160 000 євро, автоматично отримають дозвіл на проживання; Закон про іноземців міститься в ньому. Незважаючи на те, що більшість із них беруть кредит, щоб купити житло у своїй країні походження, їм може бути цікаво зробити це в Іспанії.
Які умови для оформлення іпотеки?
Як правило, на умови іпотечного договору впливають, серед інших факторів, економічний профіль заявника, характеристики власності та середовища, де вона розташована. Крім того, національність також може впливати на умови договору іпотечного кредиту, оскільки кредитний профіль громадян певної країни може вважатися більш ризикованим, ніж у інших. З іншого боку, банківський сектор піддається сильному регуляторному тиску з метою контролю за відмиванням грошей, тому він зобов’язаний застосовувати особливо суворі заходи, щоб гарантувати, що інвестиції та операції його іноземних клієнтів відповідають закону. Але одним з аспектів, який має важливий вплив на умови іпотечного кредиту, наданого іноземцю, є той факт, що він або вона постійно проживає в Іспанії. Іпотечні кредити для іноземців, які проживають в Іспанії, є звичайними іпотечними кредитами, тобто такими ж, як і ті, що надаються громадянам Іспанії. Тоді як іпотека для іноземців-нерезидентів підлягає більш вимогливим умовам. І це те, що не всі фінансові установи схвалюють іпотеку для іноземців, які не проживають в Іспанії. В інших випадках кредити підпадають під певні обмеження та умови, які, перш за все, впливають на максимальну суму фінансування та процентну ставку, встановлену в договорі. Основні причини цього обмеження пов'язані з труднощами в роботі з можливими несвоєчасними платежами цими клієнтами. Іншими словами, у разі несплати складно подати ефективні судові позови, особливо щодо іноземців, які не є резидентами Європейського Союзу. Наприклад, у ситуації несплати було б важко продовжити арешт активів за кордоном, тому основною доступною заставою буде саме заставлене майно.
Умови іпотечних кредитів для іноземців в Іспанії
Звичайні умови іпотеки для іноземців в Іспанії схожі з умовами для громадян Іспанії, за винятком того, що зазначено вище, а також деяких аспектів, які впливають на документацію:
- Необхідно відкрити розрахунковий рахунок в банку, що знаходиться в Іспанії і в якому ви бажаєте взяти іпотеку. Тому іпотека пропонується як за змінною ставкою (на основі індексу Euribor плюс спред), так і за фіксованою ставкою. Цей останній варіант дає змогу гарантувати, що щомісячні внески, які необхідно сплачувати, залишатимуться незмінними протягом усього терміну дії договору. Слід мати на увазі, що відсоткові ставки, встановлені для нерезидентів в Іспанії, зазвичай вищі, ніж ті, що пропонуються нерезидентам.
- Рівень заборгованості заявника не може перевищувати 30-35% від звичайного доходу; тобто сума, отримана в результаті додавання частки вашої майбутньої іпотеки та часток інших існуючих боргів, не може перевищувати цей ліміт.
- Максимальний термін погашення становить 20-30 років, якщо вік заявника не перевищує 70 років до закінчення терміну дії іпотеки. Термін для нерезидентів рідко перевищує 20 років.
- Нарешті, укладання іпотечного кредиту передбачає низку додаткових витрат, таких як нотаріус, реєстрація, агентство та податки. Все це зазвичай становить від 8% до 13% від ціни будинку.
Як правило, іпотечні кредити в Іспанії мають кредитний ліміт для придбання постійного місця проживання, еквівалентний 80% вартості покупки або оцінки нерухомості. У випадку з другою резиденцією, наприклад, на літо, сума зазвичай знижується до 60%. Таким чином, заявник повинен внести власний капітал у розмірі від 20% до 40% вартості будинку.
Необхідна документація для оформлення іпотеки в Іспанії для іноземців
Документація, необхідна фінансовим установам для техніко-економічного обґрунтування та подальшого надання іпотеки в Іспанії, однакова як для іноземних, так і для вітчизняних клієнтів. Звичайні документи для подачі заявки на іпотеку в Іспанії для іноземців:
- Фотокопія NIE або паспорта та, якщо необхідно, довідки, що підтверджує нерезидентство в Іспанії.
- Довідка про податкове резидентство.
- Трудовий договір і останні 3 зарплатні, отримані в країні, де ви проживаєте.
- Податкова декларація за останній фінансовий рік.
- Виписка з банківського рахунку, на якому перераховується ваша зарплата, з рухом коштів за останні 12 місяців.
- Останні 3 квитанції про непогашені борги, як-от кредити чи кредитні картки.
- Запис поточних активів, таких як право власності або банківські рахунки.
- Проста реєстраційна записка про купівлю нерухомості.
- Договір купівлі-продажу майна або, якщо такої немає, договір про заставу, який є попередньою угодою з продавцем майна.
У випадку нерезидентів фінансові установи вимагають звіт про кредитний ризик з метою перевірки діяльності та економічної платоспроможності в країні, де вони проживають і працюють. Крім того, вся представлена документація, яка надходить з неіспаномовної країни, повинна бути перекладена присяжним перекладачем за рахунок клієнта.
Презентація документації
За загальним правилом, клієнт зобов'язаний особисто прийти, щоб пред'явити в банк оригінали документів, а також підписати договір у нотаріуса. Проте можливі випадки, коли фінансова установа приймає поштову доставку або сканування зазначеної документації, а також явку належним чином уповноваженого законного представника з довіреністю. Очевидно, це частіше у випадку іпотеки для іноземців-нерезидентів.
