C'est un fait que de plus en plus d'étrangers achètent des maisons dans notre pays ; Concrètement, ces opérations représentent 13% des opérations d'achat, selon les données du Registre 2018. De plus, il sera bientôt acquis que les étrangers qui achètent un logement pour plus de 160 000 € recevront automatiquement un titre de séjour ; la loi sur les étrangers est dedans. Bien que la plupart d'entre eux contractent un prêt pour acheter une maison dans leur pays d'origine, il pourrait être intéressant pour eux de le faire en Espagne.
Quelles sont les conditions pour demander un crédit immobilier ?
En règle générale, les conditions contractuelles de l'hypothèque sont influencées, entre autres facteurs, par le profil économique du demandeur, les caractéristiques du bien et l'environnement dans lequel il se trouve. De plus, la nationalité peut également influencer les conditions du contrat de prêt hypothécaire, puisque le profil de crédit des citoyens d'un certain pays peut être considéré comme plus risqué que celui des autres. D'autre part, le secteur bancaire est soumis à une forte pression réglementaire pour contrôler le blanchiment d'argent, c'est pourquoi il est obligé d'appliquer des mesures particulièrement rigoureuses pour garantir que les investissements et les opérations de ses clients étrangers sont conformes à la loi. Mais, l'un des aspects qui a une influence importante sur les conditions du prêt hypothécaire accordé à un étranger est le fait qu'il soit ou non un résident habituel en Espagne. Les hypothèques pour les étrangers résidant en Espagne sont des hypothèques ordinaires, c'est-à-dire comme celles accordées aux citoyens espagnols. Tandis que les hypothèques pour les étrangers non-résidents sont soumises à des conditions plus exigeantes. Et c'est que toutes les institutions financières n'approuvent pas les hypothèques pour les étrangers ne résidant pas en Espagne. Dans d'autres cas, les prêts sont soumis à certaines limitations et conditions, qui affectent surtout le montant maximum à financer et le taux d'intérêt établi dans le contrat. Les principales raisons de cette restriction sont liées à la difficulté à faire face aux éventuels retards de paiement de ces clients. Autrement dit, en cas de non-paiement, il est difficile d'intenter des actions en justice efficaces, notamment dans le cas d'étrangers non résidents de l'Union européenne. Par exemple, dans une situation de non-paiement, il serait difficile de procéder à la saisie des biens à l'étranger, de sorte que la principale garantie disponible sera celle du bien hypothéqué lui-même.
Conditions des prêts hypothécaires pour étrangers en Espagne
Les conditions habituelles des hypothèques pour les étrangers en Espagne sont similaires à celles des citoyens espagnols, à l'exception de ce qui est spécifié ci-dessus, ainsi que de certains aspects qui affectent la documentation :
- Il est nécessaire d'ouvrir un compte courant dans la banque basée en Espagne et dans laquelle vous souhaitez contracter l'hypothèque. Par conséquent, les prêts hypothécaires sont proposés à la fois à taux variable (basé sur l'indice Euribor plus un spread) et à taux fixe. Cette dernière option permet de garantir que les mensualités à payer restent constantes pendant toute la durée du contrat. Il faut garder à l'esprit que les taux d'intérêt fixés pour les non-résidents en Espagne sont généralement plus élevés que ceux offerts aux non-résidents.
- Le niveau d'endettement du demandeur ne peut excéder 30 à 35 % de ses revenus habituels ; c'est-à-dire que le montant résultant de l'addition du versement de votre future hypothèque et des versements d'autres dettes existantes ne peut excéder cette limite.
- Les durées maximales de remboursement varient entre 20 et 30 ans, tant que l'âge du demandeur ne dépasse pas 70 ans avant l'expiration de l'hypothèque. Les mandats des non-résidents dépassent rarement 20 ans.
- Enfin, contracter une hypothèque implique une série de dépenses complémentaires, telles que le notaire, l'enregistrement, l'agence et les impôts. Tout cela représente généralement entre 8% et 13% du prix de la maison.
En règle générale, les hypothèques en Espagne ont une limite de crédit pour l'acquisition de la résidence habituelle équivalente à 80% du prix d'achat ou de l'évaluation de la propriété. Dans le cas d'une résidence secondaire – telle que celle destinée à l'été, le montant est généralement réduit à 60 %. Par conséquent, le demandeur doit apporter un capital propre compris entre 20% et 40% de la valeur de la maison.
Documentation nécessaire pour le traitement de l'hypothèque en Espagne pour les étrangers
La documentation requise par les institutions financières pour l'étude de faisabilité et l'octroi ultérieur d'un prêt hypothécaire en Espagne est similaire pour les clients étrangers et nationaux. Les documents habituels lors de la demande de prêts hypothécaires en Espagne pour les étrangers sont :
- Photocopie du NIE ou du passeport et, le cas échéant, du certificat prouvant la non-résidence en Espagne.
- Attestation de résidence fiscale.
- Contrat de travail et 3 dernières fiches de paie reçues dans le pays où vous résidez.
- Déclaration fiscale du dernier exercice.
- Relevé bancaire du compte sur lequel votre salaire est déposé, avec les mouvements des 12 derniers mois.
- 3 derniers reçus pour vos dettes impayées, telles que des prêts ou des cartes de crédit.
- Enregistrement de vos actifs actuels, tels que les titres de propriété ou les comptes bancaires.
- Note d'enregistrement simple du bien à acheter.
- Contrat de vente du bien ou, à défaut, le contrat d'arrhes, qui est un pré-accord avec le vendeur du bien.
Dans le cas des non-résidents, les institutions financières demandent un rapport sur le risque de crédit, dans le but de vérifier l'activité et la solvabilité économique dans le pays où ils résident et travaillent. De plus, toute la documentation présentée provenant d'un pays non hispanophone doit être traduite par un traducteur assermenté, aux frais du client.
Présentation de la documentation
En règle générale, le client est tenu de venir personnellement présenter les documents originaux à la banque, ainsi que de signer le contrat devant notaire. Cependant, il peut y avoir des cas où l'institution financière accepte la livraison postale ou la numérisation de ces documents, ainsi que la comparution d'un représentant légal dûment autorisé avec procuration. Évidemment, cela est plus fréquent dans le cas des prêts hypothécaires pour les étrangers non résidents.
