Je fakt, že si u nás pořizuje bydlení stále více cizinců; Konkrétně tyto transakce tvoří 13 % všech nákupních transakcí, podle údajů z Registru z roku 2018 se navíc brzy stane skutečností, že cizinci, kteří si koupí bydlení za více než 160 000 eur, automaticky získají povolení k pobytu; je na to imigrační zákon. Přestože si většina z nich bere půjčku na koupi domu v zemi svého původu, může pro ně být zajímavé to udělat ve Španělsku.
Jaké jsou podmínky žádosti o hypotéku?
Obecně platí, že podmínky hypotéky jsou ovlivněny mimo jiné ekonomickým profilem žadatele, charakteristikou nemovitosti a prostředím, ve kterém se nachází. Státní příslušnost může dále ovlivnit podmínky smlouvy o hypotečním úvěru, protože úvěrový profil občanů určité země může být považován za rizikovější než u jiných. Na druhé straně je bankovní sektor vystaven silnému regulatornímu tlaku na kontrolu praní špinavých peněz, což znamená, že je povinen uplatňovat zvláště přísná opatření, aby investice a operace svých zahraničních klientů byly v souladu se zákonem. Jedním z aspektů, který má významný vliv na podmínky hypotečního úvěru poskytnutého cizinci, je však to, zda má či nemá obvyklé bydliště ve Španělsku. Hypotéky pro cizince s bydlištěm ve Španělsku jsou běžnými hypotékami, tedy jako hypotéky poskytované španělským občanům. Zatímco hypotéky pro cizince-nerezidenty podléhají náročnějším podmínkám. Ne všechny finanční instituce schvalují hypotéky pro cizince, kteří nemají bydliště ve Španělsku. V ostatních případech podléhají úvěry určitým omezením a podmínkám, které ovlivňují zejména maximální částku k financování a úrokovou sazbu stanovenou ve smlouvě. Hlavní důvody tohoto omezení souvisí s obtížností řešení případných pozdních plateb ze strany těchto klientů. Jinými slovy, v případě nezaplacení je obtížné podat účinné právní kroky, zejména v případě rezidentů mimo EU. Například v případě nesplácení by bylo obtížné přistoupit k obstavení majetku v zahraničí, takže hlavní dostupnou zárukou bude samotná zastavená nemovitost.
Podmínky hypotečních úvěrů pro cizince ve Španělsku
Obvyklé podmínky pro hypotéky pro cizince ve Španělsku jsou podobné podmínkám pro španělské občany, s výjimkou toho, co je uvedeno výše, a také některých aspektů, které ovlivňují dokumentaci:
- Je nutné otevřít si běžný účet v bance se sídlem ve Španělsku, kde chcete získat hypotéku. Hypotéky jsou proto nabízeny jak s variabilními sazbami (na základě indexu Euribor plus spread), tak za fixní sazby. Tato poslední možnost zajišťuje, že měsíční platby zůstanou po celou dobu trvání smlouvy konstantní. Je třeba poznamenat, že úrokové sazby stanovené pro nerezidenty ve Španělsku jsou obvykle vyšší než úrokové sazby nabízené nerezidentům.
- Výše dluhu žadatele nesmí překročit 30–35 % obvyklého příjmu; To znamená, že částka vyplývající ze sečtení splátky vaší budoucí hypotéky a splátek dalších stávajících dluhů nemůže tento limit překročit.
- Maximální doby splácení se pohybují v rozmezí 20-30 let za předpokladu, že věk žadatele před vypršením hypotéky nepřesáhne 70 let. Podmínky pro nerezidenty zřídka přesahují 20 let.
- A konečně, uzavření hypotéky s sebou nese řadu dodatečných nákladů, jako jsou notářské poplatky, registrační poplatky, poplatky za zastoupení a daně. To vše obvykle představuje mezi 8 % a 13 % z ceny nemovitosti.
Obecně platí, že hypotéky ve Španělsku mají úvěrový limit pro pořízení primárního bydlení ve výši 80 % kupní ceny nebo odhadu nemovitosti. V případě druhého bydliště, např. pro letní dovolenou, se částka obvykle snižuje na 60 %. Žadatel proto musí poskytnout vlastní kapitál ve výši 20 % až 40 % hodnoty nemovitosti.
Dokumentace nutná pro vyřízení hypotéky ve Španělsku pro cizince
Dokumentace vyžadovaná finančními institucemi pro studii proveditelnosti a následné poskytnutí hypotéky ve Španělsku je podobná pro zahraniční i tuzemské klienty. Obvyklé dokumenty požadované při žádosti o hypotéku ve Španělsku pro cizince jsou:
- Fotokopie NIE nebo pasu a případně osvědčení prokazující, že nemáte bydliště ve Španělsku.
- Potvrzení o daňové rezidenci.
- Pracovní smlouva a poslední 3 výplaty obdržené v zemi vašeho bydliště.
- Daňové přiznání za poslední fiskální rok.
- Bankovní výpis z účtu, na který jsou ukládány vaše výplaty, s transakcemi za posledních 12 měsíců.
- Poslední 3 účtenky za vaše nesplacené dluhy, jako jsou půjčky nebo kreditní karty.
- Evidujte svá aktuální aktiva, jako jsou majetkové tituly nebo bankovní účty.
- Jednoduchý registrační list nemovitosti, která má být zakoupena.
- Smlouva o prodeji nemovitosti nebo v opačném případě smlouva o vkladu, která je předsmlouvou s prodávajícím nemovitosti.
V případě nerezidentů si finanční instituce vyžádají zprávu o úvěrovém riziku za účelem ověření finanční aktivity a solventnosti v zemi, kde daná osoba sídlí a pracuje. Kromě toho musí být veškerá dokumentace předložená z nešpanělsky mluvící země přeložena soudním překladatelem na náklady klienta.
Předložení dokumentace
Obecným pravidlem je, že klient je povinen osobně předložit bance originály dokumentů a podepsat smlouvu před notářem. Mohou však nastat případy, kdy finanční instituce akceptuje poštovní nebo naskenované doručení uvedené dokumentace, jakož i dostavení se řádně zmocněného právního zástupce s plnou mocí. To je samozřejmě častější v případě hypoték pro cizince-nerezidenty.
