Es ist eine Tatsache, dass immer mehr Ausländer in unserem Land Häuser kaufen; Konkret machen diese Transaktionen nach Angaben des Registers von 2018 13 % der Kauftransaktionen aus. Darüber hinaus wird es bald Fakt sein, dass Ausländer, die ein Haus für mehr als 160.000 Euro kaufen, automatisch eine Aufenthaltserlaubnis erhalten; Darin steht das Einwanderungsgesetz. Obwohl die meisten von ihnen den Kredit für den Hauskauf in ihrem Herkunftsland aufnehmen, könnte es für sie interessant sein, dies in Spanien zu tun.
Was sind die Voraussetzungen, um eine Hypothek beantragen zu können?
Im Allgemeinen werden die Bedingungen für den Abschluss einer Hypothek unter anderem durch das wirtschaftliche Profil des Antragstellers, die Eigenschaften der Immobilie und die Umgebung, in der sie sich befindet, beeinflusst. Darüber hinaus kann die Nationalität auch die Bedingungen des Hypothekendarlehensvertrags beeinflussen, da das Kreditprofil von Bürgern eines bestimmten Landes als risikoreicher angesehen werden kann als das anderer. Andererseits unterliegt der Bankensektor einem starken regulatorischen Druck zur Bekämpfung der Geldwäsche, weshalb er verpflichtet ist, besonders strenge Maßnahmen anzuwenden, um sicherzustellen, dass die Investitionen und Geschäfte seiner ausländischen Kunden gesetzeskonform sind. Einer der Aspekte, die die Bedingungen des einem Ausländer gewährten Hypothekendarlehens jedoch erheblich beeinflussen, ist die Tatsache, dass er oder sie seinen gewöhnlichen Aufenthalt in Spanien hat oder nicht. Bei den Hypotheken für Ausländer mit Wohnsitz in Spanien handelt es sich um normale Hypotheken, also um solche, die spanischen Staatsbürgern gewährt werden. Für Hypotheken für gebietsfremde Ausländer gelten hingegen anspruchsvollere Bedingungen. Und nicht alle Finanzinstitute genehmigen Hypotheken für Ausländer, die nicht in Spanien ansässig sind. In anderen Fällen unterliegen Kredite bestimmten Beschränkungen und Bedingungen, die sich vor allem auf den maximal zu finanzierenden Betrag und den im Vertrag festgelegten Zinssatz auswirken. Die Hauptgründe für diese Einschränkung hängen mit der Schwierigkeit zusammen, mit einem möglichen Zahlungsverzug dieser Kunden umzugehen. Das heißt, im Falle einer Nichtzahlung ist es schwierig, wirksame rechtliche Schritte einzuleiten, insbesondere im Fall von Ausländern, die nicht in der Europäischen Union ansässig sind. Beispielsweise wäre es im Falle einer Nichtzahlung schwierig, die Beschlagnahme von Vermögenswerten im Ausland durchzuführen, so dass die wichtigste verfügbare Sicherheit die der verpfändeten Immobilie selbst sein wird.
Bedingungen für Hypothekendarlehen für Ausländer in Spanien
Die üblichen Hypothekenbedingungen für Ausländer in Spanien ähneln denen für spanische Staatsbürger, mit Ausnahme der oben genannten Ausnahmen sowie einiger Aspekte, die sich auf die Dokumentation auswirken:
- Es ist notwendig, ein Girokonto bei der Bank zu eröffnen, die in Spanien ansässig ist und bei der Sie die Hypothek aufnehmen möchten. Daher werden Hypotheken sowohl zu einem variablen Zinssatz (basierend auf dem Euribor-Index zuzüglich einer Differenz) als auch zu einem festen Zinssatz angeboten. Diese letzte Option stellt sicher, dass die zu zahlenden monatlichen Raten während der gesamten Vertragslaufzeit konstant bleiben. Es ist zu berücksichtigen, dass die Zinssätze für Nichtansässige in Spanien in der Regel höher sind als die Zinssätze für Nichtansässige.
- Der Schuldenstand des Antragstellers darf 30-35 % des üblichen Einkommens nicht überschreiten; Das heißt, der Betrag, der sich aus der Summe der Zahlungen Ihrer künftigen Hypothek und der Zahlungen anderer bestehender Schulden ergibt, darf diese Grenze nicht überschreiten.
- Die maximalen Rückzahlungsfristen liegen zwischen 20 und 30 Jahren, sofern der Antragsteller vor Fälligkeit der Hypothek nicht älter als 70 Jahre ist. Die Laufzeiten für Nichtansässige überschreiten selten 20 Jahre.
- Schließlich ist die Aufnahme einer Hypothek mit einer Reihe zusätzlicher Kosten verbunden, wie z. B. Notar, Registrierung, Verwaltung und Steuern. All dies macht in der Regel zwischen 8 % und 13 % des Eigenheimpreises aus.
Generell gilt für Hypotheken in Spanien ein Kreditlimit für den Erwerb eines gewöhnlichen Wohnsitzes in Höhe von 80 % des Kauf- und Verkaufspreises bzw. der Wertermittlung der Immobilie. Bei einem Zweitwohnsitz – etwa für den Sommerurlaub – reduziert sich der Betrag in der Regel auf 60 %. Daher muss der Antragsteller Eigenkapital in Höhe von 20 % bis 40 % des Eigenheimwerts bereitstellen.
Für die Bearbeitung der Hypothek in Spanien für Ausländer erforderliche Unterlagen
Die von Finanzinstituten für die Machbarkeitsstudie und die anschließende Gewährung einer Hypothek in Spanien geforderte Dokumentation ist für ausländische und inländische Kunden ähnlich. Die üblichen Dokumente bei der Beantragung einer Hypothek in Spanien für Ausländer sind:
- Fotokopie der NIE oder des Reisepasses und gegebenenfalls der Bescheinigung, dass Sie nicht in Spanien ansässig sind.
- Bescheinigung über den steuerlichen Wohnsitz.
- Arbeitsvertrag und die letzten drei Lohn- und Gehaltsabrechnungen des Landes, in dem Sie wohnen.
- Steuererklärung für das letzte Jahr.
- Kontoauszug des Kontos, auf dem Ihre Lohn- und Gehaltsabrechnung eingezahlt wird, mit den Bewegungen der letzten 12 Monate.
- Die letzten 3 Belege für Ihre ausstehenden Schulden, z. B. Kredite oder Kreditkarten.
- Aufzeichnung Ihrer aktuellen Vermögenswerte, wie z. B. Eigentumstitel oder Bankkonten.
- Einfache Registrierungsbestätigung der zu erwerbenden Immobilie.
- Vertrag über den Verkauf der Immobilie oder, falls dies nicht möglich ist, der Kautionsvertrag, bei dem es sich um eine Vorabvereinbarung mit dem Verkäufer der Immobilie handelt.
Bei Nichtansässigen verlangen Finanzinstitute einen Kreditrisikobericht mit dem Ziel, die wirtschaftliche Aktivität und Zahlungsfähigkeit in dem Land zu überprüfen, in dem sie wohnen und arbeiten. Darüber hinaus müssen alle vorgelegten Unterlagen, die aus einem nicht spanischsprachigen Land stammen, auf Kosten des Kunden von einem vereidigten Übersetzer übersetzt werden.
Präsentation der Dokumentation
Grundsätzlich ist eine persönliche Anwesenheit des Kunden zur Vorlage der Originaldokumente bei der Bank sowie zur Vertragsunterzeichnung vor einem Notar erforderlich. Es kann jedoch Fälle geben, in denen das Finanzinstitut die postalische Zustellung oder das Einscannen dieser Unterlagen sowie das Erscheinen eines ordnungsgemäß bevollmächtigten gesetzlichen Vertreters akzeptiert. Offensichtlich ist dies häufiger bei Hypotheken für gebietsfremde Ausländer der Fall.
