- Що таке іпотека для будівництва будинку в Іспанії?
- Чи іпотека включає під будівництво будинку в Іспанії купівлю земельної ділянки?
- Як працює іпотека для будівництва будинку в Іспанії?
- Етапи будівництва в Іспанії з використанням іпотечних коштів.
- Які вимоги висуваються до позичальника з іпотеки на будівництво будинку в Іспанії?
- Чи видаються іпотечні кредити в Іспанії на встановлення на ділянці збірних чи модульних будинків?
- Іпотечні програми банків на будівництво житла в Іспанії
Ви давно мрієте побудувати власний будинок в Іспанії і збираєтеся подати заявку на іпотеку? У такому разі іпотека під будівництво будинку – в Іспанії її називають la hipoteca autopromotor – те, що вам потрібно. Про цей вид кредиту необхідно знати те, що він призначений не для фінансування придбання готового житла, а для
- будівництво будинку з нуля. Основні його характеристики такі:
- іпотечні кошти не передбачають використання для купівлі землі,
- в середньому покривається до 80% вартості майна,
- встановлюється період погашення від 10 до 30 років,
- потрібна наявність ліцензії та будівельного проекту.
Давайте розглянемо варіант із іпотекою під будівництво будинку в Іспанії докладніше.
Що таке іпотека для будівництва будинку в Іспанії?
Іпотечний кредит або позичка на будівництво будинку в Іспанії – це тип іпотеки, розроблений спеціально для тих, хто хоче збудувати власний будинок. Тобто це кредит, призначений не для фінансування купівлі готового житла, а для будівництва з нуля. Таким чином фінансуються відповідні роботи. Іпотека під будівництво будинку в Іспанії має деякі відмінності від звичайних іпотечних кредитів, які слід враховувати при порівнянні іпотечних кредитів від різних банків у пошуку того, що найбільше відповідає вашим очікуванням.
Чи іпотека включає під будівництво будинку в Іспанії купівлю земельної ділянки?
Як правило – ні. Іпотека під будівництво будинку в Іспанії призначена лише для фінансування виконання будівельних робіт, а не для покупки землі, на якій буде збудовано запланований будинок. З цієї причини однією з попередніх умов для отримання доступу до такого типу іпотеки є наявність земельної ділянки, на якій позичальник має намір зводити новий будинок.
Як працює іпотека для будівництва будинку в Іспанії?
Умови оформлення іпотечного кредиту на будівництво будинку в Іспанії можуть змінюватись в залежності від обраного банку. У цілому нині, як і звичайні іпотечні кредити, ці типи кредитів зазвичай покривають трохи більше 80% вартості майна і мають тривалість від 10 до 30 років (максимум). Однак через характерні риси цього виду кредиту, сума позики зазвичай не видається банком відразу і повністю. Натомість гроші зазвичай надходять позичальнику траншами у міру просування по етапах будівельного проекту.
Етапи будівництва будинку в Іспанії з використанням іпотечних коштів
Можна виділити три основні стадії:
- На першому етапі банк переводить істотну частину від загальної суми кредиту приблизно в розмірі 50%. За ці гроші зазвичай фінансується отримання архітектурного проекту, і стартують базові роботи з будівництва будинку на ділянці.
- На другому етапі використовується від 20 до 30% суми кредиту, наданої банком для фінансування та реалізації проекту. На цій стадії архітектору або особі, відповідальній за проект, необхідно надати документи, що підтверджують виконання робіт, що потрібне банку як доказ та гарантія того, що проект успішно реалізується на заздалегідь обумовлених умовах.
- У фінальній частині проекту, що настає після завершення будівництва будинку, передбачається отримання додому сертифікату придатності для проживання – la cédula de habitabilidad. На цьому етапі зазвичай банк переводить позичальнику частину кредитного траншу, що залишилася (приблизно 10 або 20%, залежно від того, скільки було раніше використано на попередніх етапах).
Хоча всі ці етапи, як правило, є спільними для більшості іпотечних кредитів, що видаються на будівництво будинку в Іспанії, кожен банківський продукт і його умови можуть мати свої відмінності. Тому перед підписанням будь-якого іпотечного договору слід переконатися, що його умови повністю адаптовані під ваші потреби, а також заздалегідь обумовити спосіб отримання грошових коштів та відсоткове співвідношення сум кредитного траншу на етапах будівництва нового будинку. Які вимоги висуваються до позичальника з іпотеки на будівництво будинку в Іспанії? Як і для отримання звичайної іпотеки , при подачі заявки на житловий кредит під будівництво, банк в першу чергу захоче переконатися у фінансовій спроможності та платоспроможності свого клієнта, які мають бути стійкими (стабільна економічна ситуація, наявність особистих заощаджень, за допомогою яких можна фінансувати від 20 до 2000 грн.). % вартості проекту, відсутність інших боргів та зобов'язань, і т.д.). Проте, окрім цих загальних вимог, при оформленні іпотеки під будівництво будинку, банк також цікавитимуть такі аспекти:
- Право володіння землею: ділянка, на якій планується звести будинок, має бути зареєстрована у Земельному кадастрі – el Registro de la Propiedad на ім'я позичальника.
- Призначення земель: крім того, що ділянка під забудову має перебувати у власності позичальника, вона має бути кваліфікована як земля під забудову – terra urbanizable.
- Термін будівельної ліцензії: дана ліцензія не є безстроковою, тому важливо переконатись, що вона буде дійсна на всіх етапах будівництва.
- Наявність будівельного кошторису: він має бути виконаний ліцензованою будівельною компанією, і, дуже бажано, щоб ця компанія відповідала за виконання робіт.
- Наявність будівельного проекту: крім кошторису, в якому оцінюватиметься вартість робіт, необхідно надати банку та будівельний проект. Крім того, цей проект має схвалити Колегія Архітекторів – el Colegio de Arquitectos.
- Подання енергетичного сертифікату: енергетичний сертифікат – el certificado energético має бути отриманий на стадії розробки проекту, щоб служити для оцінки рівня енергоефективності будинку до початку його будівництва.
Чи видаються іпотечні кредити на встановлення на ділянці збірних чи модульних будинків?
Іпотека на будівництво будинку підходить як для фінансування будівництва цегляного житла, так і для будівництва збірних або модульних будинків. Однак, в останньому випадку важливо, щоб житло було закріплене на ділянці, тобто не було б мобільним (пересувним). Так, наприклад, будинок на колесах не може бути профінансований за допомогою такого типу кредиту.
Іпотечні програми банків на будівництво житла в Іспанії
Банки Іспанії надають іпотечні кредити на будівництво власного будинку із укладанням договору за фіксованою, змінною або змішаною ставкою. Нижче ми ознайомимо вас із умовами деяких банків, що діють у 2022 році:
Банк Сантандер – Hipoteca Autopromotor Banco Santander
Банк Сантандер є одним із найбільш фінансових установ, що спеціалізуються на наданні іпотечних кредитів для будівництва власного будинку, а також іпотечних позик на реконструкцію, купівлю нежитлових приміщень або іпотеки для нерезидентів. Хоча іпотека на будівництво будинку в Іспанії найчастіше є кредитом для приватних осіб, Сантандер також пропонує такі кредити для компаній. Надалі це дає низку переваг як компанії-промоутеру, і її майбутнім покупцям, наприклад, можливість скористатися власною платформою Сантандера з продажу будинків чи економія на комісійних витратах при відкритті кредиту. Характеристики іпотечного кредиту:
- Процентна ставка: Сантандер не публікує цієї інформації на своєму веб-сайті.
- Умови фінансування: до 100% бюджету виконання робіт без перевищення вартості будівництва. Завжди діє обмеження: фінансування максимум 70% оціночної вартості житла після завершення будівництва.
- Пільговий період: максимум 2 роки. Недолік – це період, протягом якого виплачуються лише відсотки, без погашення самого тіла кредиту.
Банкінтер – Credichalet Bankinter
Банкінтер пропонує іпотечний кредит під назвою Credichalet, спрямований на будівництво власного житла в Іспанії, де відсоткова ставка може бути фіксованою або змінною. При використанні цієї іпотеки позичальник отримує суму кредиту на виплат: 50% на першому етапі, який зазвичай називається «tramo terra» або «земельний транш», 30-40% у міру виконання робіт і 10-20% після завершення будівництва та підписання акта прийому робіт . Характеристики іпотечного кредиту:
- Фіксована або змінна процентна ставка: для фіксованої ставки TIN – від 1,99%, для змінної – 1,99% у перший рік із збільшенням на 0,99%, починаючи з другого року. Зазначені ставки діють за умови придбання додаткових банківських продуктів (страхування тощо)
- Умови фінансування: до 80% від оціночної вартості для основного житла та 60%, якщо це другий будинок.
- Сертифікація: приблизно €300 за кожний підтверджуючий сертифікат на етапах будівництва.
- Мінімальний прибуток позичальника: €2.000/міс.
- Максимальний термін: 30 років.
- Можливість отримання знижки на відсоткову ставку під час низки умов.
- Комісія за відкриття: 500 євро.
Абанка – Hipoteca Autopromotor de Abanca
Abanca – ще одна фінансова організація, що пропонує іпотечні кредити для будівництва власного житла Іспанії. Так, програма Hipoteca Mari Carmen Variable із змінною ставкою може використовуватись як для покупки готового житла, так і для будівництва нового. Характеристики іпотечного кредиту:
- Максимальний термін 30 років.
- Змінна річна ставка TAE (з огляду на знижку): 2,08%. За максимального використання доступних бонусів ставка може відповідати 1,74%.
- Процентна ставка протягом першого року становить 1,15%, а наступні роки буде збільшена на 0,85% з урахуванням застосування бонусу, або збільшиться на 1%, якщо не укладено контракт на додатковий банківський продукт.
- Пов'язані продукти, з якими можливе отримання знижки на відсоткову ставку, є: страхування життя, страхування житла чи надходження зарплати з цього приводу у банку.
- Максимальне фінансування: 80%, якщо це основне житло та 60%, якщо це другий будинок. Фінансування може сягати 90%, якщо дохід сім'ї перевищує 3000 євро.
Лібербанк – Hipoteca Autopromotor de Unicaja
Лібербанк є однією із фінансових організацій, яку варто рекомендувати для отримання іпотечного кредиту на будівництво будинку в Іспанії. Лібербанк пропонує індивідуальну іпотеку для кожного клієнта, іншими словами – «настроювану» іпотеку. Характеристики іпотечного кредиту:
- Максимальний термін 30 років.
- Персоналізовані ставки TIN/TAE: від 1% з урахуванням бонусів.
- Супутні продукти, з якими можна отримати знижки: страхування життя, страхування житла, страхування кредитної картки юридичної особи тощо.
- Максимальне фінансування: 80% оціночної вартості проекту.
Таргобанк – Hipoteca Autopromotor de Targobank
Ще одна пропозиція щодо кредитів на будівництво будинку – іпотечні програми Таргобанку. Умови для фінансування цього будівництва будуть такими ж, як і для звичайної іпотеки, метою якої є покупка першого або другого житла:
- Максимальний термін: 30 років
- Ставка TIN: від 1,24% із застосуванням бонусів; від 2,24%, без використання бонусів.
- Ставка TAE: від 1,58% із застосуванням бонусів; від 2,6% без використання бонусів.
Примітка : ставка TIN є ринковою та номінальною. При виборі кредиту варто також враховувати TAE – ефективну ставку. Крім цього, перед підписанням іпотечного договору необхідно заздалегідь уточнювати, яким чином оплачуватимуть додаткові витрати на кредит.
- Пов'язаними продуктами, з якими можна отримати знижки та бонуси, є: страхування життя, страхування житла та надходження заробітної плати на рахунок у банку.
- Максимальне фінансування: 90% оціночної вартості проекту.
Насамкінець варто відзначити, що будівництво житла в іпотеку в Іспанії – відповідальний крок і тому надзвичайно важливо уважно вивчити умови, пропоновані кожним банком, щоб врахувати всі витрати та комісії, з якими доведеться зіткнутися та вибрати найбільш прийнятний для себе варіант. Для вирішення сумнівів та прийняття остаточного рішення звертайтесь за консультацією до наших спеціалістів.
