- Qu'est-ce qu'une hypothèque pour construire une maison en Espagne ?
- L'hypothèque pour la construction d'une maison en Espagne inclut-elle l'achat d'un terrain ?
- Comment fonctionne une hypothèque pour la construction d'une maison en Espagne ?
- Étapes de la construction d'une maison en Espagne à l'aide de fonds hypothécaires.
- Quelles sont les conditions requises pour qu'un emprunteur hypothécaire puisse construire une maison en Espagne ?
- Des prêts hypothécaires sont-ils accordés en Espagne pour l'installation de maisons préfabriquées ou modulaires sur votre site ?
- Programmes hypothécaires des banques pour la construction de logements en Espagne.
Vous rêvez depuis longtemps de construire votre propre maison en Espagne et vous êtes sur le point de demander un prêt hypothécaire ? Dans ce cas, une hypothèque immobilière – en Espagne, ils l'appellent la hipoteca autopromotor – est ce dont vous avez besoin. Ce qu'il faut savoir sur ce type de prêt, c'est qu'il n'est pas destiné à financer l'achat d'un logement fini, mais à
- construire une maison à partir de zéro. Ses principales caractéristiques sont :
- les fonds hypothécaires ne prévoient pas d'utilisation pour l'achat de terres,
- en moyenne, jusqu'à 80% de la valeur du bien est couverte,
- la durée de remboursement est fixée de 10 à 30 ans,
- nécessite une licence et un projet de construction.
Examinons plus en détail l'option avec hypothèque pour la construction d'une maison en Espagne.
Qu'est-ce qu'une hypothèque pour construire une maison en Espagne ?
Un prêt hypothécaire ou un prêt pour construire une maison en Espagne est un type d'hypothèque conçu spécifiquement pour ceux qui souhaitent construire leur propre maison. C'est-à-dire qu'il s'agit d'un prêt qui n'est pas destiné à financer l'achat d'un logement fini, mais à construire à partir de zéro. Ainsi, les travaux correspondants sont financés. Une hypothèque pour construire une maison en Espagne présente certaines différences par rapport aux hypothèques conventionnelles que vous devez prendre en compte lorsque vous comparez les hypothèques de différentes banques pour trouver celle qui correspond le mieux à vos besoins.
L'hypothèque pour la construction d'une maison en Espagne inclut-elle l'achat d'un terrain ?
En règle générale, non. Les hypothèques pour la construction d'une maison en Espagne sont destinées uniquement à financer l'exécution des travaux de construction, et non à acheter le terrain sur lequel la maison projetée sera construite. Pour cette raison, l'une des conditions préalables pour accéder à ce type de prêt hypothécaire est la disponibilité d'un terrain sur lequel l'emprunteur a l'intention de construire une nouvelle maison.
Comment fonctionne une hypothèque pour la construction d'une maison en Espagne ?
Les conditions d'obtention d'un prêt hypothécaire pour la construction d'une maison en Espagne peuvent varier selon la banque choisie. En général, comme les hypothèques classiques, ces types de prêts ne couvrent généralement pas plus de 80 % de la valeur du bien et ont une durée de 10 à 30 ans (maximum). Cependant, en raison des caractéristiques de ce type de prêt, le montant du prêt n'est généralement pas émis par la banque immédiatement et intégralement. Au lieu de cela, l'argent est généralement remis à l'emprunteur par tranches au fur et à mesure que le projet de construction progresse à travers les étapes.
Étapes de la construction d'une maison en Espagne avec des fonds hypothécaires
Trois étapes principales peuvent être distinguées :
- Lors de la première étape, la banque transfère une partie importante du montant total du prêt, environ 50 %. Avec cet argent, un projet architectural est généralement financé et les travaux de base pour la construction d'une maison sur le site commencent.
- Lors de la deuxième étape, de 20 à 30% du montant du prêt accordé par la banque pour financer et mettre en œuvre le projet est utilisé. A ce stade, l'architecte ou la personne en charge du projet doit fournir des documents confirmant l'achèvement des travaux, qui sont exigés par la banque comme preuve et garantie que le projet est mis en œuvre avec succès dans des conditions prédéterminées.
- Dans la dernière partie du projet, après l'achèvement de la construction de la maison, il est censé obtenir un certificat d'habitabilité pour la maison – la cédula de habitabilidad. À ce stade, la banque transfère généralement le reste de la tranche de prêt à l'emprunteur (environ 10 % ou 20 %, selon la quantité qui a été précédemment utilisée lors des étapes précédentes).
Bien que toutes les étapes ci-dessus soient généralement communes à la plupart des prêts hypothécaires pour la construction d'une maison en Espagne, chaque produit bancaire et ses conditions peuvent être différents. Pour cette raison, avant de signer tout contrat de prêt hypothécaire, vous devez vous assurer que ses termes sont parfaitement adaptés à vos besoins, ainsi que convenir à l'avance du mode d'obtention des fonds et du pourcentage de la tranche de prêt pendant les étapes de construction de votre nouveau maison. Quelles sont les conditions requises pour qu'un emprunteur hypothécaire puisse construire une maison en Espagne ? Comme pour l'obtention d'un crédit immobilier classique , lors d'une demande de prêt immobilier pour la construction, la banque voudra avant tout s'assurer que la solvabilité financière et la solvabilité de son client doivent être stables (situation économique stable, épargne personnelle, avec laquelle vous pourrez financement à partir de 20 % du coût du projet, absence d'autres dettes et obligations, etc.). Cependant, en plus de ces exigences générales, lors de la demande d'un prêt hypothécaire pour la construction d'une maison, la banque s'intéressera également aux aspects suivants :
- Propriété du terrain : la parcelle sur laquelle il est prévu de construire une maison doit être enregistrée au Registre Foncier – el Registro de la Propiedad au nom de l'emprunteur.
- Désignation du terrain : en plus d'être la propriété de l'emprunteur, le terrain à bâtir doit être qualifié de terrain à bâtir – suelo urbanizable.
- Durée du permis de construction : Ce permis n'est pas perpétuel, il est donc important de s'assurer qu'il sera valide à toutes les étapes de la construction.
- Disponibilité d'un devis de construction : celui-ci doit être réalisé par une entreprise de construction agréée, et il est fortement souhaitable que la même entreprise soit responsable de l'exécution des travaux.
- Disponibilité d'un projet de construction : en plus du devis qui évaluera le coût des travaux, il est nécessaire de fournir à la banque un projet de construction. En outre, ce projet doit être approuvé par le Collège des architectes – el Colegio de Arquitectos.
- Présentation du certificat énergétique: Le certificat énergétique – el certificado energético doit être obtenu au stade de la conception du projet afin de servir à évaluer le niveau d'efficacité énergétique de la maison avant le début de la construction.
Des hypothèques sont-elles émises pour installer des maisons préfabriquées ou modulaires sur votre site ?
Les hypothèques pour la construction d'une maison conviennent au financement de la construction de logements en briques, ainsi qu'à la construction de maisons préfabriquées ou modulaires. Cependant, dans ce dernier cas, il est important que le logement soit fixe sur le site, c'est-à-dire qu'il ne soit pas mobile (mobile). Ainsi, par exemple, un camping-car ne peut pas être financé avec ce type de prêt.
Programmes hypothécaires des banques pour la construction de logements en Espagne
Les banques espagnoles accordent des prêts hypothécaires pour la construction de votre propre maison avec la conclusion d'un contrat à taux fixe, variable ou mixte. Ci-dessous nous vous présenterons les conditions de certaines banques en vigueur en 2022 :
Banque Santander – Hipoteca Autopromotor Banco Santander
Bank Santander est l'une des institutions financières les plus spécialisées dans l'octroi de prêts hypothécaires pour la construction de votre propre maison, ainsi que des prêts hypothécaires pour la rénovation, l'achat de locaux non résidentiels ou des hypothèques pour les non-résidents. Alors que les hypothèques pour la construction d'une maison en Espagne sont le plus souvent des prêts aux particuliers, Santander propose également de tels prêts aux entreprises. À l'avenir, cela offrira un certain nombre d'avantages à la fois à la société promotrice et à ses futurs acheteurs, par exemple la possibilité d'utiliser la propre plate-forme de Santander pour vendre des maisons ou d'économiser sur les frais de commission lors de l'ouverture d'un prêt. Caractéristiques d'un prêt hypothécaire :
- Taux d'intérêt : Santander ne publie pas ces informations sur son site Internet.
- Conditions de financement : jusqu'à 100% du budget pour l'exécution des travaux, sans dépasser le coût de la construction. Il y a toujours une limite : financement d'un maximum de 70 % de la valeur d'expertise du logement une fois la construction terminée.
- Délai de grâce : maximum 2 ans. Un inconvénient est une période de temps pendant laquelle seuls les intérêts sont payés, sans rembourser le corps du prêt lui-même.
Bankinter – Crédichalet Bankinter
Bankinter propose un prêt hypothécaire appelé Credichalet destiné à construire sa propre maison en Espagne, où le taux d'intérêt peut être fixe ou variable. Lors de l'utilisation de cette hypothèque, l'emprunteur reçoit le montant du prêt en plusieurs versements : 50 % dans la première étape, généralement appelée "tramo suelo" ou "tranche foncière", 30-40 % au fur et à mesure de l'avancement des travaux et 10-20 % après la construction. rempli et le certificat d'acceptation est signé. Caractéristiques d'un prêt hypothécaire :
- Taux d'intérêt fixe ou variable : pour un taux TIN fixe – à partir de 1,99 %, pour un taux variable – 1,99 % la première année avec une augmentation de 0,99 % à partir de la deuxième année. Les tarifs indiqués sont soumis à l'achat de produits bancaires complémentaires (assurance, etc.)
- Conditions de financement : jusqu'à 80% de la valeur d'expertise pour la résidence principale et 60% s'il s'agit d'une résidence secondaire.
- Certification : Environ 300 € pour chaque certificat justificatif pendant les phases de construction.
- Revenu minimum emprunteur : 2.000 €/mois.
- Durée maximale du prêt : 30 ans.
- La possibilité d'obtenir une remise sur le taux d'intérêt sous certaines conditions.
- Frais d'ouverture : 500 €.
Abanca – Hipoteca Autopromotor de Abanca
Abanca est une autre institution financière qui propose des prêts hypothécaires pour la construction de votre propre maison en Espagne. Ainsi, le programme Hipoteca Mari Carmen Variable à taux variable peut être utilisé à la fois pour l'achat d'un logement fini et pour la construction d'un nouveau. Caractéristiques d'un prêt hypothécaire :
- Durée maximale : 30 ans.
- Taux TAE annuel variable (avec décote) : 2,08 %. Avec l'utilisation maximale des bonus disponibles, le taux peut correspondre à 1,74 %.
- Le taux d'intérêt au cours de la première année est de 1,15 %, et les années suivantes, il sera augmenté de 0,85 %, compte tenu de l'application du bonus, ou augmentera de 1 % si un contrat pour un produit bancaire supplémentaire n'est pas conclu.
- Les produits connexes avec lesquels il est possible d'obtenir une réduction sur le taux d'intérêt sont : l'assurance-vie, l'assurance habitation ou le reçu de salaire sur un compte bancaire.
- Financement maximum : 80% s'il s'agit de la résidence principale et 60% s'il s'agit de la résidence secondaire. Le financement peut atteindre jusqu'à 90% si les revenus familiaux dépassent 3 000 euros.
Liberbank – Hipoteca Autopromotor de Unicaja
Liberbank est l'une des institutions financières à recommander pour obtenir un prêt hypothécaire pour construire une maison en Espagne. Liberbank propose une hypothèque individuelle pour chaque client, c'est-à-dire une hypothèque « personnalisable ». Caractéristiques d'un prêt hypothécaire :
- Durée maximale : 30 ans.
- Tarifs personnalisés TIN/TAE : à partir de 1% bonus inclus.
- Produits connexes avec lesquels vous pouvez obtenir des rabais : assurance vie, assurance habitation, assurance carte de crédit personne morale, etc.
- Financement maximal : 80 % du coût estimé du projet.
Targobank – Hipoteca Autopromotor de Targobank
Une autre offre de prêts pour la construction d'une maison est les programmes hypothécaires de Targobank. Les conditions de financement de cette construction seront les mêmes que pour un crédit immobilier classique dont l'objet est l'achat d'une première ou d'une résidence secondaire : Caractéristiques d'un prêt hypothécaire :
- Durée maximale : 30 ans
- Taux TIN : à partir de 1,24% avec utilisation des bonus ; à partir de 2,24% sans utilisation des bonus.
- Taux TAE : à partir de 1,58% avec utilisation des bonus ; à partir de 2,60% sans utilisation des bonus.
Remarque : le taux du TIN est celui du marché et nominal. Lors du choix d'un prêt, vous devez également tenir compte du TAE – le taux effectif. De plus, avant de signer un contrat de prêt hypothécaire, il est nécessaire de clarifier à l'avance comment les frais de prêt supplémentaires seront payés.
- Les produits connexes avec lesquels vous pouvez obtenir des rabais et des primes sont : l'assurance-vie, l'assurance habitation et le reçu de salaire sur un compte bancaire.
- Financement maximal : 90 % du coût estimé du projet.
En conclusion, il convient de noter que la construction d'une maison avec une hypothèque en Espagne est une étape responsable et qu'il est donc extrêmement important d'étudier attentivement les conditions proposées par chaque banque afin de prendre en compte tous les frais et commissions auxquels vous serez confronté. et choisissez l'option la plus appropriée pour vous-même. Pour résoudre les doutes et prendre une décision finale, veuillez contacter nos spécialistes pour obtenir des conseils.
