Іпотека в Іспанії – дуже популярний спосіб купівлі житла завдяки лояльності банків та невисоким процентним ставкам. Іпотека в Іспанії для росіян та інших іноземних громадян надається на таких самих умовах, як і для громадян Іспанії. 17 червня 2019 року в Іспанії набув чинності новий іпотечний закон, який отримав назву Ley de Crédito Inmobiliario 5/2019. Його ухвалення тривало більш ніж на три роки: розробкою закону в міністерстві економіки Іспанії почали займатися ще 2017 року під тиском Брюсселя. Що це за закон та як він вплине на видачу іпотек в Іспанії? Давайте розумітися. Згідно з вимогами Брюсселя, до весни 2016 року всі країни-члени ЄС повинні були розробити законодавства, що включають загальні для всього Євросоюзу принципи в галузі іпотеки, однак у зв'язку з нестабільною політичною обстановкою терміни дотриматися не вдалося. Остаточний текст нового іспанського закону про іпотеку містить не тільки ті моменти, що вимагалося включити до нього згідно з директивою Брюсселя, а й низку нововведень, введених іспанським урядом з власної ініціативи і покликаних підвищити рівень безпеки та прозорості іпотечних операцій як для банків, так і для їх клієнтів. Нижче ми розглянемо ключові зміни, які набрали чинності з новим законом.
- Клієнт повинен звернутися до нотаріуса як мінімум за 10 днів до укладання іпотечного договору, щоб усі свої сумніви. Банк, у свою чергу, має надати клієнту договір із ретельно прописаними умовами щонайменше за 10 днів до підписання. Послуга є безкоштовною для клієнта. За підсумками зустрічі з нотаріусом клієнт підтверджує, що йому зрозумілі всі умови договору, і що їх приймає, підписуючи спеціальний документ.
- Обмеження комісії за дострокове часткове чи повне погашення іпотеки. Обмеження встановлюються залежно від типу іпотеки (з фіксованою чи диференційованою відсотковою ставкою), і навіть залежно від терміну, коли було здійснено погашення (у першій половині терміну іпотеки чи другій). Коли йдеться про іпотеку з плаваючою ставкою, комісія може становити максимум 0,25%, якщо погашення відбулося протягом перших трьох років терміну дії іпотечного договору, та 0,15% – з третього до п'ятого року. У випадку з іпотеками з фіксованою ставкою, ліміт складає 2% протягом перших 10 років дії договору та 1,5% – після цього терміну.
- Збільшується термін несплати, після якого банк може ініціювати процедуру ембарго. Цей захід покликаний захистити власників іпотек, які зазнають тимчасових матеріальних труднощів. Згідно з новим законом, банк може активувати так званий пункт про дострокове погашення через несплату, якщо термін несплати за іпотечним кредитом перевищив 12 місяців, або якщо сума боргу становить не менше 3% від загального обсягу позики.
- Заборона будь-яких застережень, подібних до гучної «cláusula terra». Даний пункт у договорі про іпотеку з плаваючою ставкою встановлював її мінімальне значення, і клієнт був зобов'язаний виплачувати іпотеку відповідно до зазначеної ставки навіть після того, як суттєво впало значення індексу Euribor, а разом з ним і прив'язані до нього відсоткові ставки. Усі застереження, що суперечать умовам прозорості, будуть скасовані.
- Здешевлення та спрощення процесу переведення іпотеки з плаваючою ставкою в іпотеку з фіксованою ставкою. Крім того, буде спрощено процедуру переведення кредиту, наданого в іноземній валюті, в євро.
- Новий закон обмежує розмір комісії за несплату (пені), який тепер розраховуватиметься за схемою: процентна ставка, що виплачується клієнтом, плюс 3% протягом періоду, протягом якого борг залишається несплаченим. Крім того, пеня може нараховуватися лише на непогашену суму.
- Банкам забороняється як одна з умов надання іпотеки зобов'язувати клієнтів купувати інші фінансові продукти, як, наприклад, страховка вдома чи життя.
- Чіткий та прозорий поділ витрат на оформлення іпотеки: клієнт платить лише за проведення оцінки житла та за надання йому копії (або кількох копій) контракту.
- Банки зобов'язані ретельно вивчити платоспроможність клієнта, а також надати йому детальну інформацію про деталі угоди, викладену в чіткій та зрозумілій формі, а також вирішувати всі сумніви протягом терміну дії іпотечного контракту. Зокрема, банк має вивчити кредитну історію потенційного позичальника, зажадавши інформацію з Інформаційного центру з питань ризиків Банку Іспанії.
Новий іпотечний закон застосовний до всіх нових іпотечних позик, виданих з моменту його набуття чинності фізичним особам і призначених для купівлі житлової нерухомості (готової або споруджуваної) та будівель побутового призначення. Як вважають експерти, закон дійсно підвищить прозорість та безпеку в галузі іпотечного кредитування, проте може призвести до подорожчання іпотек та посилення вимог банків для їх надання. Для придбання житла в іпотеку на найвигідніших умовах ви можете звернутися до компанії «Alegria» . Наші фахівці дадуть відповідь на всі ваші питання і допоможуть отримати іпотечну позику легко і швидко. З нашою пропозицією нерухомості на Коста-Бланці, у тому числі і новобудов, ви можете ознайомитись тут .
