L'hypothèque en Espagne est un moyen très populaire d'acheter une maison, grâce à la fidélité des banques et aux faibles taux d'intérêt. Les prêts hypothécaires en Espagne pour les Russes et les autres citoyens étrangers sont accordés aux mêmes conditions que pour les citoyens espagnols. Le 17 juin 2019, une nouvelle loi hypothécaire est entrée en vigueur en Espagne, appelée Ley de Crédito Inmobiliario 5/2019. Son adoption a traîné pendant plus de trois ans : l'élaboration de la loi au ministère espagnol de l'Économie a commencé en 2017 sous la pression de Bruxelles. Quelle est cette loi et comment affectera-t-elle l'émission d'hypothèques en Espagne ? Essayons de comprendre. Selon les exigences de Bruxelles, au printemps 2016, tous les États membres de l'UE devaient élaborer une législation comprenant des principes communs à l'ensemble de l'Union européenne dans le domaine des hypothèques, cependant, en raison de la situation politique instable, les délais n'ont pas pu être rencontré. Le texte final de la nouvelle loi hypothécaire espagnole contient non seulement les points qui devaient y figurer conformément à la directive de Bruxelles, mais également un certain nombre d'innovations introduites par le gouvernement espagnol de sa propre initiative et destinées à accroître la sécurité et transparence des transactions hypothécaires pour les banques et leurs clients. Ci-dessous, nous passerons en revue les principaux changements qui sont entrés en vigueur avec la nouvelle loi.
- Le client est tenu de s'adresser au notaire au moins 10 jours avant la conclusion du contrat hypothécaire afin de résoudre tous ses doutes. La banque, à son tour, doit fournir au client un accord avec des conditions soigneusement prescrites au moins 10 jours avant la signature. Le service est gratuit pour le client. Suite à la rencontre avec le notaire, le client confirme que tous les termes du contrat sont clairs pour lui, et qu'il les accepte en signant un document spécial.
- Limitation de la commission en cas de remboursement anticipé partiel ou total d'un crédit immobilier. Des restrictions sont fixées en fonction du type d'hypothèque (avec un taux d'intérêt fixe ou différencié), ainsi qu'en fonction de la période à laquelle le remboursement a été effectué (dans la première moitié de la durée de l'hypothèque ou dans la seconde). En ce qui concerne les hypothèques à taux variable, les frais peuvent être au maximum de 0,25 % si le remboursement intervient dans les trois premières années du contrat hypothécaire, et de 0,15 % de la troisième à la cinquième année. Dans le cas des prêts hypothécaires à taux fixe, la limite est de 2 % pendant les 10 premières années du contrat et de 1,5 % par la suite.
- La période de non-paiement est prolongée, après quoi la banque peut engager la procédure d'embargo. Cette mesure vise à protéger les titulaires de prêts hypothécaires qui éprouvent des difficultés financières passagères. Selon la nouvelle loi, la banque peut activer la clause dite de remboursement anticipé en cas de non-paiement si le prêt hypothécaire a plus de 12 mois, ou si la dette est d'au moins 3% du total du prêt.
- L'interdiction de toute réserve comme la sensationnelle "cláusula suelo". Cette clause du contrat d'hypothèque à taux variable établissait sa valeur minimale, et le client était obligé de rembourser l'hypothèque conformément au taux spécifié même après que la valeur de l'indice Euribor ait chuté de manière significative, et avec elle les taux d'intérêt qui y étaient liés . Toutes les réserves actuellement existantes qui entrent en conflit avec les conditions de transparence seront supprimées.
- Réduction du coût et simplification du processus de conversion d'une hypothèque à taux variable en une hypothèque à taux fixe. En outre, la procédure de conversion en euros d'un prêt accordé en devise étrangère sera simplifiée.
- La nouvelle loi limite les frais de défaut (pénalité), qui seront désormais calculés selon le schéma : le taux d'intérêt payé par le client, majoré de 3 % pendant la période pendant laquelle la dette reste impayée. De plus, des intérêts ne peuvent être imputés que sur le montant restant dû.
- Il est interdit aux banques d'obliger les clients à souscrire d'autres produits financiers, tels que l'assurance habitation ou l'assurance-vie, comme condition d'octroi d'un prêt hypothécaire.
- Répartition claire et transparente des frais de traitement des hypothèques : le client ne paie que pour l'évaluation du bien et pour lui fournir une copie (ou plusieurs copies) du contrat.
- Les banques sont tenues d'étudier attentivement la solvabilité du client, ainsi que de lui fournir des informations détaillées sur les détails de la transaction, présentées sous une forme claire et compréhensible, ainsi que de résoudre tous ses doutes pendant la durée du contrat hypothécaire. . En particulier, la banque doit examiner les antécédents de crédit d'un emprunteur potentiel en demandant des informations au Centre d'information sur les risques de la Banque d'Espagne.
La nouvelle loi hypothécaire s'applique à tous les nouveaux crédits hypothécaires émis depuis son entrée en vigueur aux particuliers et destinés à l'achat de biens immobiliers résidentiels (prêts ou en cours de construction) et d'immeubles d'habitation. Selon les experts, la loi augmentera en effet la transparence et la sécurité dans le domaine des prêts hypothécaires, cependant, elle pourrait entraîner une augmentation du prix des prêts hypothécaires et durcir les exigences des banques pour leur fourniture. Pour acheter un logement avec une hypothèque à des conditions avantageuses, vous pouvez contacter la société "Alegria" . Nos experts répondront à toutes vos questions et vous aideront à obtenir un prêt hypothécaire rapidement et facilement. Avec notre offre de biens immobiliers sur la Costa Blanca, y compris les nouveaux bâtiments, vous pouvez trouver ici .
