Ипотека в Испании – очень популярный способ покупки жилья, благодаря лояльности банков и невысоким процентным ставкам. Ипотека в Испании для россиян и для других иностранных граждан предоставляется на таких же условиях, как и для граждан Испании.
17 июня 2019 года в Испании вступил в силу новый ипотечный закон, получивший название Ley de Crédito Inmobiliario 5/2019. Его принятие затянулось более чем на три года: разработкой закона в министерстве экономики Испании начали заниматься еще в 2017 году под давлением Брюсселя. Что это за закон и как он повлияет на выдачу ипотек в Испании? Давайте разбираться.
Согласно требованиям Брюсселя, к весне 2016 года все страны члены ЕС должны были разработать законодательства, включающие в себя общие для всего Евросоюза принципы в области ипотеки, однако в связи с нестабильной политической обстановкой сроки соблюсти не удалось.
Окончательный текст нового испанского закона об ипотеке содержит не только те моменты, что требовалось включить в него согласно директиве Брюсселя, но и ряд новшеств, введенных испанским правительством по собственной инициативе и призванных повысить степень безопасности и прозрачности ипотечных операций как для банков, так и для их клиентов.
Ниже мы рассмотрим ключевые изменения, вступившие в силу с новым законом.
- Клиент обязан обратиться к нотариусу как минимум за 10 дней до заключения ипотечного контракта, чтоб разрешить все свои сомнения. Банк, в свою очередь, должен предоставить клиенту договор с тщательно прописанными условиями как минимум за 10 дней до подписания. Услуга бесплатна для клиента. По итогам встречи с нотариусом клиент подтверждает, что ему ясны все условия договора, и что он их принимает, подписывая специальный документ.
- Ограничение комиссии за досрочное частичное или полное погашение ипотеки. Ограничения устанавливаются в зависимости от типа ипотеки (с фиксированной или дифференцированной процентной ставкой), а также в зависимости от срока, когда было произведено погашение (в первой половине срока ипотеки или во второй). Когда речь идет об ипотеке с плавающей ставкой, комиссия может составлять максимум 0,25%, если погашение произошло в течение первых трех лет срока действия ипотечного договора, и 0,15% – с третьего по пятый год. В случае с ипотеками с фиксированной ставкой, лимит составляет 2% в течение первых 10 лет действия договора и 1,5% – после этого срока.
- Увеличивается срок неуплаты, по истечении которого банк может инициировать процедуру эмбарго. Данная мера призвана защитить держателей ипотек, испытывающих временные материальные трудности. Согласно новому закону, банк может активировать так называемый пункт о досрочном погашении по причине неуплаты, если срок неуплаты по ипотечному кредиту превысил 12 месяцев, или же если сумма долга составляет не менее 3% от общего объема займа.
- Запрет любых оговорок, подобных нашумевшей «cláusula suelo». Данный пункт в договоре об ипотеке с плавающей ставкой устанавливал ее минимальное значение, и клиент был обязан выплачивать ипотеку в соответствии с указанной ставкой даже после того, как существенно упало значение индекса Euribor, а вместе с ним и привязанные к нему процентные ставки. Все существующие в настоящее время оговорки, противоречащие условиям прозрачности, будут упразднены.
- Удешевление и упрощение процесса перевода ипотеки с плавающей ставкой в ипотеку с фиксированной ставкой. Кроме того, будет упрощена процедура перевода кредита, предоставленного в иностранной валюте, в евровый.
- Новый закон ограничивает размер комиссии за неуплату (пени), который теперь будет рассчитываться по схеме: процентная ставка, выплачиваемая клиентом, плюс 3% в течение периода, в течение которого долг остается неуплаченным. Кроме того, пеня может начисляться только на непогашенную сумму.
- Банкам запрещается в качестве одного из условий предоставления ипотеки обязывать клиентов приобретать другие финансовые продукты, как, например, страховка дома или жизни.
- Четкое и прозрачное разделение расходов на оформление ипотеки: клиент платит только за проведение оценки жилья и за предоставление ему копии (или нескольких копий) контракта.
- Банки обязаны тщательно изучить платежеспособность клиента, а также предоставить ему подробную информацию о деталях сделки, изложенную в четкой и понятной форме, а также разрешать все его сомнения в течение срока действия ипотечного контракта. В частности, банк должен изучить кредитную историю потенциального заемщика, затребовав информацию из Информационного центра по вопросам рисков Банка Испании.
Новый ипотечный закон применим ко всем новым ипотечным займам, выданным с момента его вступления в силу физическим лицам и предназначенным для покупки жилой недвижимости (готовой или строящейся) и построек бытового назначения.
Как считают эксперты, закон действительно повысит прозрачность и безопасность в области ипотечного кредитования, однако может привести к подорожанию ипотек и к ужесточению требований банков для их предоставления.
Для приобретения жилья в ипотеку на выгодных условиях вы можете обратиться в компанию «Alegria». Наши специалисты ответят на все ваши вопросы и помогут получить ипотечный займ легко и быстро. С нашим предложением недвижимости на Коста-Бланке, в том числе и новостроек, вы можете ознакомиться здесь.
