• Miten muuttaa Espanjaan eläkkeellä: viisumit ja oleskeluluvat
• Verotus Espanjassa
• Terveydenhuolto Espanjassa eläkeläisille
• Eläkkeen siirtäminen Espanjaan
• Parhaat kaupungit Espanjassa eläkeläisille
• Elinkustannukset Espanjassa eläkkeellä

Eurooppalaiset ovat jo pitkään pitäneet Espanjaa ihanteellisena maana eläkepäiviä varten. Ilmasto, hintataso ja infrastruktuuri – monella tapaa Espanja on kätevämpi ja edullisempi kuin monet muut Euroopan maat. Costa Blancalla, Costa Cálidalla ja Costa del Solilla monet asuinalueet rakennettiin alun perin nimenomaan eurooppalaisia eläkeläisiä – brittejä, saksalaisia, skandinaaveja – varten, eivät niinkään paikallisia ostajia ajatellen. Viime vuosina Espanjan vahvuudet ovat kuitenkin houkutelleet myös yhä useampia eläkeläisiä muualta maailmasta: yhä useampi iäkkäämpi ihminen muuttaa tänne pysyvästi Yhdysvalloista, Kiinasta ja entisistä neuvostotasavalloista. Tässä artikkelissa kerromme, millaisia viisumeita ja oleskelulupia ulkomaiset eläkeläiset tarvitsevat muuttaakseen Espanjaan, voivatko he paitsi asua myös työskennellä maassa ja miten he saavat pääsyn terveydenhuoltoon.

Miten muuttaa Espanjaan eläkkeellä: viisumit ja oleskeluluvat

Miten eläkeläinen voi muuttaa Espanjaan? Vastaus riippuu eläkeläisen asemasta: onko hän EU-maan (mukaan lukien Norja, Islanti, Liechtenstein ja Sveitsi) kansalainen vai jonkin muun valtion passin haltija. EU-kansalaisten ja heidän perheenjäsentensä liikkumista ja oleskelua EU:n sisällä säädellään erityislainsäädännöllä – rajoituksia ja sääntöjä on vähän, ja byrokratiaa on minimaalinen määrä.

EU-kansalaiset eivät tarvitse viisumia saapuakseen Espanjaan: he voivat tulla maahan ja oleskella vapaasti enintään kolme kuukautta voimassa olevan passin ja kansallisen henkilökortin turvin.

EU-kansalaisten, jotka haluavat viettää Espanjassa pidemmän ajan, on haettava erityinen todistus – Certificado de Registro de Ciudadano de la Unión Europea. Tämä todistus vahvistaa, että EU-kansalainen on rekisteröity Espanjan ulkomaalaisten keskusrekisteriin. Hakemus jätetään poliisiasemalle asuinpaikkakunnalla 90 päivän kuluessa maahantulosta, ja siihen on liitettävä seuraavat asiakirjat:

• Täytetty hakemuslomake.
• Todistus hallinnollisen maksun 790-012 maksamisesta (kohta Certificado de registro de residente comunitario).
• Empadronamiento – todistus asuinpaikkakunnan väestörekisteriin ilmoittautumisesta.
• Voimassa oleva passi.
• Julkisen tai yksityisen vakuutusyhtiön myöntämä sairausvakuutus, joka kattaa koko Espanjan ilman omavastuita ja kattoja.
• Pankkiote, joka osoittaa riittävät varat (laskenta tehdään IPREM-indeksin perusteella).

Pääsääntöisesti todistus myönnetään paikan päällä hakijan läsnä ollessa; harvinaisissa tapauksissa se myönnetään 24 tunnin kuluessa hakemuksesta. Poliisiin pääsee vain ajanvarauksella. Hakijalle myönnetään NIE-numero, joka toimii sekä ulkomaalaisen tunnistenumerona että veronumerona. Ensimmäinen todistus on voimassa 5 vuotta, minkä jälkeen myönnetään pysyvä todistus, joka on voimassa 10 vuotta.

EU:n ulkopuoliset eläkeläiset kohtaavat enemmän haasteita ja byrokratiaa. Muuttaakseen Espanjaan pysyvästi eläkepäivilleen heidän on saatava varsinainen oleskelulupa. Suosituin oleskelulupa on niin sanottu tuloton oleskelulupa, eli oleskelu ilman työnteko-oikeutta, joka perustuu taloudelliseen riippumattomuuteen. Ensimmäisessä tapauksessa on todistettava laillinen ja vakaa tulonlähde ja riittävät varat koko ensimmäisen oleskelulupajakson (1 vuosi) ajaksi, summassa, joka on nelinkertainen IPREM-indeksiin nähden, sekä asuminen (asunnon ei tarvitse olla oma, myös pitkäaikainen vuokra käy). Toisessa tapauksessa vaatimukset ovat samat, mutta lisäksi todistetaan oman asunnon omistaminen. Lisäksi on koottava laaja asiakirjapaketti: rikosrekisteriote, lääkärintodistus vakavien tartuntatautien poissulkemiseksi, tulonlähdettä osoittavat talousasiakirjat, veroilmoitukset, pankkiotteet, omistusoikeusasiakirjat, jos on passiivista tuloa, sekä ennen kaikkea sairausvakuutus, joka kattaa kaiken hoidon. Kaikki asiakirjat toimitetaan Espanjan konsulaattiin hakijan asuinmaassa.

Myönteisen päätöksen jälkeen myönnetään pitkäaikainen D-viisumi. Saapumisen jälkeen Espanjassa on varattava aika poliisista sormenjälkien antamista ja muovisen oleskelukortin (TIE) hakemista varten. Jatkossa oleskelulupa on uusittava määräajoin, ja jokaisella kerralla on uudelleen todistettava taloudellinen kantokyky, asuinpaikka ja voimassa oleva sairausvakuutus.

Verotus Espanjassa

Espanjassa eläkeikä on suhteellisen korkea ja sitä ollaan nostamassa 67 vuoteen vuoteen 2027 mennessä. Ulkomaiset eläkeläiset, jotka ovat ansainneet eläkkeensä kotimaassaan, voivat käyttää eläkettään Espanjassa. Verotuksellinen asema määritellään kuitenkin aina tapauskohtaisesti – se riippuu muun muassa eläkeläisen verostatuksesta (veroresidentti / ei-residentti), Espanjan ja eläkeläisen kotimaan välisestä kahdenvälisestä verosopimuksesta kaksinkertaisen verotuksen välttämiseksi sekä joissakin tapauksissa kahdenvälisistä sosiaaliturvasopimuksista. Myös eläkkeen luonne – yksityinen eläkevakuutus vai valtion eläke – vaikuttaa. Kaksinkertaisen verotuksen tilanteissa Espanja kantaa yleensä valtiona, jossa eläkeläinen asuu pysyvästi, vastuun verohyvitysten soveltamisesta. Joissakin tapauksissa sopimus voi vapauttaa eläkkeen verosta asuinvaltiossa (Espanjassa), mutta progressiivista verotaulukkoa soveltaen, mikä tarkoittaa, että verosta vapaa tulo lisätään muihin tuloihin, kun lasketaan jäljelle jäävän tulon veroprosenttia. On myös syytä muistaa, että veroresidenttien on ilmoitettava koko maailmanlaajuiset tulonsa, ja tiettyjen rajojen ylityttyä veroilmoituksen jättäminen ei ole enää vapaaehtoista vaan pakollista.

Samalla ulkomaiset eläkeläiset, jotka ovat muuttaneet Espanjaan, voivat myös työskennellä täällä. EU-kansalaisten ei tarvitse tehdä tämän eteen mitään erityistä: riittää, että hankitaan edellä mainittu todistus, solmitaan työsopimus ja rekisteröidään itsensä sosiaaliturvajärjestelmään (kaikki rekisteröintitoimet hoitaa työnantaja). Työtuloista maksetaan verot työskentelymaassa, eli Espanjassa. Sama pätee, jos eläkeläinen työskentelee itsenäisenä ammatinharjoittajana (autónomo).

EU:n ulkopuolisille eläkeläisille pelkkä halu työskennellä ei riitä: he tarvitsevat erillisen työnteko-oikeuden. Yksinkertaisin vaihtoehto on ilmoittaa aikomuksesta työskennellä itsenäisenä ammatinharjoittajana ja laatia realistinen, viranomaisten hyväksymä liiketoimintasuunnitelma.

Espanjan henkilökohtainen tulovero (IRPF) on progressiivinen, ja sen taso vaihtelee alueittain. Esimerkiksi Kataloniassa tuloveroprosentti on 20–50 %, Valencian itsehallintoalueella 18,50–54 %, Madridissa 18–45 % ja Andalusiassa 19–47 %. Yleinen verovapaa vähimmäismäärä on 5.500 €, ja se kasvaa 1.150 €:lla yli 65-vuotiaille eläkeläisille ja vielä 1.400 €:lla yli 75-vuotiaille (summat voivat hieman vaihdella autonomisesta alueesta riippuen).

Terveydenhuolto Espanjassa eläkeläisille

Ulkomaiset eläkeläiset, jotka työskentelevät Espanjassa ja maksavat sosiaaliturvamaksuja, saavat käyttöönsä julkisen terveydenhuoltojärjestelmän. Myös ei-työskentelevät EU-eläkeläiset voivat käyttää julkisia terveyskeskuksia ja sairaaloita, jos heidän kansallinen sairausvakuutuksensa (esimerkiksi saksalainen, ruotsalainen jne.) kattaa hoidon EU-alueella. Toisin sanoen ulkomaiset eläkkeensaajat, jotka saavat valtion maksamaa eläkettä, eivät ole velvollisia solmimaan erillistä sopimusta, jos he voivat todistuksella osoittaa, että heillä on oikeus valtion kustantamaan hoitoon siitä maasta, josta he saavat eläkkeensä.

Jos EU-eläkeläisellä ei jostain syystä ole pääsyä julkiseen terveydenhuoltoon – ei kansallisen lainsäädännön, EU-säädösten eikä kahdenvälisten sopimusten perusteella – hän voi saada Espanjan julkisen terveydenhuollon käyttöönsä maksullisen sopimuksen kautta. Tätä varten hänellä on oltava empadronamiento (väestörekisterimerkintä), hänen on todistettava yhtäjaksoinen vuoden oleskelu Espanjassa, allekirjoitettava erityinen sopimus ja alettava maksaa sosiaaliturvamaksut itse: alle 65-vuotiaille 60 € kuukaudessa ja 65 vuotta täyttäneille ja sitä vanhemmille 157 € kuukaudessa.

Useimpien EU:n ulkopuolisten eläkeläisten on pakollista pitää voimassa yksityinen sairausvakuutus täydellisellä kattavuudella – se on välttämätön sekä ensimmäistä oleskelulupaa haettaessa että sitä uusittaessa. Velvollisuus yksityiseen vakuutukseen voidaan menettää vain, jos eläkeläinen alkaa työskennellä autonomona ja maksaa sosiaaliturvamaksuja, jos hän muuttaa Espanjaan taloudellisen riippumattomuuden sijaan perheenyhdistämisen kautta lapsensa luo ja liitetään lapsen julkiseen sairausvakuutukseen, jos hän muuttaa Espanjaan Ukrainan kansalaisille myönnettävän tilapäisen suojelun perusteella tai jos hän saa oikeuden espanjalaiseen eläkkeeseen (esimerkiksi yli 65 %:n työkyvyttömyyden, vähintään viiden Espanjassa vietetyn vuoden ja tiettyjen tulorajojen puitteissa).

Palaamme kuitenkin yleisimpään tilanteeseen – yksityiseen sairausvakuutukseen. Sen on oltava Espanjassa toimivan vakuutusyhtiön myöntämä, sen on katettava koko maan alue ilman rajoja ja omavastuita. Vain harvat espanjalaiset vakuutusyhtiöt myöntävät vakuutuksia 65 vuotta täyttäneille ja sitä vanhemmille asiakkaille, ja hintahaitari on laaja – noin 100–300 € kuukaudessa.

Voit hankkia vakuutuksen kauttamme: Kaikki vakuutustyypit Alegrialta

Eläkkeen siirtäminen Espanjaan

Vielä hiljattain Venäjän federaation eläkerahasto saattoi eläkeläisen henkilökohtaisen hakemuksen perusteella siirtää eläkkeen euroiksi muunnettuna espanjalaisiin pankkeihin. Tällä hetkellä tämä mahdollisuus on jäädytetty kansainvälisiä pankkisiirtoja koskevan kiellon vuoksi. Ukrainan eläkeläiset voivat saada eläkkeensä ulkomailla Ukrposhtan kautta kansainvälisinä postisiirtoina. Ulkomailla tilapäisesti oleskelevilta Ukrainan eläkeläisiltä voidaan myös vaatia henkilöllisyyden todentamista Ukrainan eläkerahaston sähköisen palveluportaalin kautta, videoyhteydellä, diplomaattisen edustuston välityksellä tai henkilökohtaisesti eläkerahaston toimipisteessä tai pankkikonttorissa. Vuonna 2026 tunnistautuminen on tehtävä viimeistään 31. joulukuuta, jotta eläkettä ei jäädytetä 1. tammikuuta 2027 alkaen.

Yhdysvaltain kansalaiset voivat saada eläkkeensä ulkomailla, mutta heidän on vuosittain toimitettava ajantasaiset tiedot asuinpaikastaan. Saadakseen Yhdysvaltain sosiaaliturvaetuuksia ulkomailla on ilmoitettava muutosta Social Security Administration -virastolle ja annettava kansainvälisiin siirtoihin soveltuvan pankkitilin tiedot. EU-maihin, mukaan lukien Espanjaan, suuntautuviin eläkesiirtoihin ei ole asetettu rajoituksia.

Kanadan osalta Kanadan eläkettä voi saada maan rajojen ulkopuolella sellainen Kanadan kansalainen, joka on asunut Kanadassa vähintään 20 vuotta täytettyään 18 vuotta. Brittiläiset eläkeläiset voivat hyödyntää QROPS-järjestelmää – erikoista eläkejärjestelmää, jonka avulla ulkomailla asuvat voivat siirtää eläkkeensä ulkomaille, sijoittaa kertyneet varat yksilöllisesti ja saada tuottoa.

Israelin eläkkeiden kohdalla tilanne on hieman mutkikkaampi. Israelin ja Espanjan välillä ei ole kahdenvälistä sosiaaliturvasopimusta, joten vanhuseläkkeen säilyttämiseksi muuton jälkeen on täytettävä joukko ikää, kansalaisuutta ja vakuutusajanjaksoa koskevia ehtoja. Joka tapauksessa ulkomailla asuvien Israelin eläkeläisten on toimitettava vuosittain elossaolotodistus Israelin kansallisen vakuutuslaitoksen vanhuusetuuksia käsittelevälle osastolle. Myös jokaisesta yli kolmen kuukauden ulkomaanoleskelusta on ilmoitettava laitokselle kirjallisesti.

EU:n sisällä eläkekertymää säätelevät EU-asetukset. Yleensä, jos on työskennellyt useassa Euroopan maassa, vakuutuskaudet lasketaan yhteen ja eläkeiän saavutettuaan henkilö saa jokaisesta maasta osuuden eläkkeestä suhteessa siellä tehtyyn työaikaan. Eläkettä ei tarvitse hakea erikseen jokaisen maan eläkelaitoksesta, vaan hakemus jätetään asuinmaassa, jossa asutaan pysyvästi. Jos koko eläke on ansaittu toisessa EU-maassa, sen siirtämiseksi Espanjaan on ilmoitettava oman eläkelaitoksen kautta muutosta ja annettava espanjalaisen pankin tilinumero.

Latinalaisen Amerikan maiden kohdalla sovelletaan kansallista lainsäädäntöä ja kyseisten maiden Espanjan kanssa tekemiä sopimuksia. Esimerkiksi kolumbialaisen eläkeläisen on tehtävä hakemus Colpensiones-laitokselle eläkkeen vastaanottamisesta toisessa maassa. Tämän jälkeen eläke maksetaan kahdessa vaiheessa: ensin yhteen valtuutetuista kolumbialaisista pankeista ja sieltä edelleen valittuun espanjalaiseen pankkiin – kuukausittain tai neljännesvuosittain – kaksoismuunnoksella (Kolumbian pesoista Yhdysvaltain dollareiksi ja siitä euroiksi). Argentiinan tapauksessa Espanjan ja Argentiinan välillä on kahdenvälinen sosiaaliturvasopimus. Jos henkilöllä on sekä argentiinalaista että espanjalaista työskentelyä, vakuutuskaudet lasketaan yhteen eläkettä varten. Jos eläke on kokonaan ansaittu Argentiinassa, sen saamiseksi Espanjassa on valtuutettava Banco de la Nación suorittamaan kansainväliset siirrot. Lisäksi kahdesti vuodessa (tammikuussa/helmikuussa ja heinäkuussa/elokuussa) on toimitettava elossaolotodistus Banco de la Nación Argentinolle ja ANSESille (kansallinen sosiaaliturvahallinto).

Parhaat kaupungit Espanjassa eläkeläisille

Espanja on maa niille, jotka pitävät rauhallisesta, rennosta elämäntahdista, leudosta ilmastosta, helposti saatavilla olevasta terveydenhuollosta, turvallisuudesta ja hyvästä elinympäristöstä. Lisäksi täällä viihtyvät ihmiset, jotka arvostavat elämän pieniä iloja: viikoittaisia markkinoita, joilla myydään kauden hedelmiä ja vihanneksia, viihtyisiä merenrantakahviloita, rantabulevardeja kävelylenkkejä varten, lemmikkiystävällistä ilmapiiriä ja monia muita pieniä mutta tärkeitä mukavan arjen elementtejä. Keskitymme kolmeen eläkeläisille erityisen hyvin sopivaan kaupunkiin: pieneen Torreviejaan, keskikokoiseen Alicanteen ja suureen Valenciaan. Kaikki sijaitsevat Valencian itsehallintoalueella ja niissä on Espanjan Välimeren rannikon erityinen tunnelma.

Torrevieja on kaupunki, jossa kaikki tarpeellinen on kävelyetäisyydellä: rannat, rantakatu, supermarketit ja ostoskeskukset, terveyskeskukset ja sairaalat. Ilman autoa pärjää mainiosti, jos asunnon sijainnin valitsee oikein eikä aivan kaupungin laitamilla. Vielä jokin aika sitten Torreviejaa pidettiin eläkeläiskaupunkina, joka heräsi eloon kesäksi ja hiljeni talveksi. Nyt tilanne on muuttunut: vakituisten asukkaiden määrä on kasvanut, monet nuoret perheet ovat muuttaneet kaupunkiin pysyvästi, infrastruktuuri on laajentunut vauhdilla ja uusia kauppoja, palvelukeskuksia, baareja ja ravintoloita on avattu. Asuntojen hinnat nousevat, kuten koko Espanjassa, mutta pysyvät silti kohtuullisina: halutessaan voi löytää hyvin kiinnostavia kohteita vanhojen asuntojen markkinoilta. Kaupungissa on alkanut myös uusi rakennusbuumi, ja uudiskohteita voi ostaa eri rakennusvaiheissa.

Alicante on samannimisen provinssin pääkaupunki, tärkeä liikenteen solmukohta ja yksinkertaisesti kaunis kaupunki. Alicante on kompromissi suuren kaupungin ja lomakeskuksen välillä – ihanteellinen vaihtoehto niille, jotka arvostavat kaupunkimukavuutta mutta haluavat silti rauhallisen ja kiireettömän elämänrytmin. Yhtäältä Alicante on täysin kehittynyt kaupunki, vaikkei metropoli – Espanjan kymmenenneksi suurin – erinomaisella infrastruktuurilla ja toimivalla joukkoliikenteellä. Alicantessa on kansainvälinen lentokenttä, rautatieasema ja satama, ja paikallinen joukkoliikenne toimii hyvin. Toisaalta Alicante on meren rannalle levittäytynyt lomakaupunki, jossa voi nauttia rantaelämästä lähes ympäri vuoden. Asuntojen hinnat vaihtelevat suuresti alueittain. Pohjoisessa Alicante rajautuu San Juan de Alicanteen (Sant Joan d’Alacant), jolla on hyvät mahdollisuudet nousta halutuimmaksi ja arvostetuimmaksi esikaupunkialueeksi.

Valencia on Valencian itsehallintoalueen pääkaupunki, Espanjan kolmanneksi suurin kaupunki ja viime vuosien kansainvälisissä vertailuissa usein paras kohde ulkomaalaisille. Valencia tarjoaa ihanteellisen yhdistelmän infrastruktuuria, hintatasoa ja elämänlaatua. Se on suuri rannikkokaupunki, jolla on oma kansainvälinen lentokenttä ja suurnopeusjunayhteydet Madridiin ja Barcelonaan. Valenciassa on rikas kulttuuritarjonta, erinomainen ilmasto, laajat puistot, kaunis historiallinen keskusta, korkeatasoiset palvelut ja toimivat kunnalliset palvelut sekä laaja valikoima lääkäriasemia ja klinikoita. Samalla Valencia ei kärsi Barcelonan ja Madridin kaltaisesta ruuhkaliikenteestä eikä ympärivuotisesta turistijoukosta. Asuntojen hinnat ovat selvästi alemmat kuin näissä kahdessa pääkaupungissa.

Elinkustannukset Espanjassa eläkkeellä

Elinkustannukset Espanjassa eläkkeellä riippuvat vahvasti asumistilanteesta: onko asunto oma velaton, omistusasunto lainalla vai vuokra-asunto. Asuntolainan määrä riippuu suoraan rahoituksen määrästä ja on keskimäärin noin 300–500 € kuukaudessa. Vuokrat ovat nykyisin tätä korkeampia ja vaihtelevat kaupungista riippuen noin 600–1.200 €:n välillä kuukaudessa.

Yhden henkilön perusruokakori, johon sisältyvät kaikki tärkeimmät peruselintarvikkeet, maksaa noin 300 € kuukaudessa. Kahdelle henkilölle kannattaa siis varata ruokaan vähintään 600 € kuukaudessa. Kaikki ravintolaillalliset, kahvilassa syöminen ja baarissa napostelu ovat lisäkuluja. Sähkö, vesi, internet ja matkapuhelin muodostavat kahden hengen taloudessa noin 150–200 € kuukausittaisen laskun. Kevät ja syksy ovat yleensä edullisempia, mutta kesällä ja talvella ilmastointi ja lämmitys näkyvät laskujen loppusummassa.

Lisäksi on huomioitava sairausvakuutus, kuntosali- tai tanssikurssijäsenyys, kielikurssien kustannukset (ilman espanjaa on vaikea pärjätä) ja lemmikkien kulut. Jos omistaa asunnon ja auton, mukaan tulevat myös vuosittaiset verot ja vakuutukset.

Näin ollen varovaisen arvion mukaan, jos asunto on oma ja velaton, kahden hengen talouden minimibudjetti alkaa noin 1.100–1.200 €:sta kuukaudessa. Asuntolaina tai vuokra kasvattaa summaa merkittävästi, samoin ravintolassa syöminen ja matkustelu. Siitä huolimatta Espanja on yhä yksi Euroopan edullisimmista ja houkuttelevimmista maista hintatasoon nähden. Välimeren ilmasto vähentää tarvetta kalliille talvivaatetukselle, laaja tarjonta paikallisia kausivihanneksia ja -hedelmiä helpottaa terveellisen ruokavalion ylläpitoa ilman, että se rasittaa liikaa kukkaroa, ja yksityinen terveydenhuolto on monille asukkaille saavutettavissa.

Pidätkö tästä artikkelista? Jaa se ystäviesi kanssa!