Om du funderar på att köpa en bostad i Spanien är det avgörande att förstå hur bolån fungerar 2025. Räntorna justeras långsamt efter toppnivåerna från de senaste två åren, och banker inför nya villkor och krav för låntagare. Därför kan ett välgrundat beslut vara avgörande för din ekonomiska trygghet under årtionden framöver. I denna artikel går vi igenom allt du behöver veta om bolån i Spanien 2025: typer av lån, generella krav, hur du väljer det bästa alternativet, vilka banker som erbjuder de mest fördelaktiga villkoren och om det är rätt tid att ansöka nu.

Vilka förändringar har skett på bolånemarknaden 2025?

Bolånemarknaden i Spanien genomgår vissa förändringar varje år, och 2025 är inget undantag. Även om räntorna börjar stabiliseras, beviljas bolån i Spanien 2025 med försiktighet av bankerna. Det märks tydligt att banker strävar efter att tillämpa en individuell approach för varje låntagare, beroende på deras profil, betalningsförmåga och typen av fastighet de planerar att köpa. De bolånevillkor som publiceras på bankernas webbplatser är vägledande och preliminära.

En av de största förändringarna 2025 rör rörliga räntor. De ökar i popularitet igen, och banker försöker sänka marginalen för att göra dem mer attraktiva. Rörliga räntor i Spanien är kopplade till Euribor och beräknas enligt formeln ”Euribor + X”, där ”X” är marginalen, som i genomsnitt ligger mellan 0,5 och 2,5 %. Det preliminära genomsnittliga värdet för Euribor i maj 2025 är 2,084 %. Detta innebär en minskning med 0,059 procentenheter jämfört med april 2025 och med 1,596 procentenheter jämfört med maj 2024.

För att tydligare visa hur Euribor påverkar bolånets storlek tar vi ett exempel. Givet: ett bolån i provinsen Alicante för en bostad köpt på andrahandsmarknaden. Köpeskilling: 200 000 €; summa för tillhörande skatter och kostnader: 21 849 €; kontantinsats: 70 000 €. Totalt lånebelopp: 151 849 €. Löptid: 30 år. Ränta: Euribor + 1,2 %.

Jämförelse av månadsbetalningar i april 2022, 2023, 2024 och 2025:

• 2022: Euribor + 1,2 % → 0,013 % + 1,2 % Månadsbetalning – ca 510 €
• 2023: Euribor + 1,2 % → 3,757 % + 1,2 % Månadsbetalning – ca 810 €
• 2024: Euribor + 1,2 % → 3,703 % + 1,2 % Månadsbetalning – ca 805 €
• 2025: Euribor + 1,2 % → 2,143 % + 1,2 % Månadsbetalning – ca 670 €

Experter förutspår en fortsatt måttlig minskning av Euribor, ner till 1,5 % mot slutet av 2025, och en stabil nivå mellan 1,5 och 2 % under 2026.

När det gäller fasta räntor höjde spanska banker dessa avsevärt under 2022–2023 som svar på ECB:s höjning av styrräntan. Men under 2024 vände trenden, och 2025 kan man förvänta sig att få ett bolån med en fast ränta på cirka 2,50 %.

Räntor för bolån i Spanien 2025

Spanska banker arbetar 2025 fortsatt med tre typer av räntor:

• Fast: Månadsbetalningen ändras inte under hela lånets löptid. Perfekt för dem som prioriterar stabilitet och skydd mot en eventuell framtida ökning av Euribor.
• Rörlig: Räntan ses över var 6:e eller 12:e månad beroende på Euribor. Attraktiv i en miljö med sjunkande räntor, som 2025, men medför en högre risk på lång sikt.
• Blandad: Kombinerar en initial period med fast ränta (t.ex. 5 eller 10 år) med en rörlig ränta för den återstående löptiden.

De mest fördelaktiga bolånen i Spanien 2025

Eftersom banker regelbundet uppdaterar sina bolånevillkor för att anpassa sig till marknadsläget, är det viktigt att följa aktuell information på deras webbplatser. I maj 2025 erbjuder följande banker de mest fördelaktiga bolånevillkoren:

Fast ränta:

Rörlig ränta:

Blandad ränta:

Villkor för att få ett bolån i Spanien 2025

Även om kraven inte har genomgått några större förändringar, utvärderar spanska banker noggrant sina potentiella kunders betalningsförmåga. För att få ett bolån i Spanien 2025 krävs:

• Bekräftad stabil inkomst.
• Fast anställningskontrakt eller tillräcklig erfarenhet som egenföretagare.
• En kontantinsats på 20 % till 30 % av fastighetens värde.
• God kredithistorik.
• Skuldkvoten får inte överstiga 35 % (d.v.s. månadsbetalningen för bolånet får inte överstiga 35 % av den månatliga nettoinkomsten).

Utöver detta kräver många banker att man tecknar tillhörande försäkringar, såsom livförsäkring eller bostadsförsäkring, kopplar lönen till ett konto, automatiserar betalning av månadsbetalningar och skatter för egenföretagare, samt räkningar för el, vatten och andra tjänster, samt skaffar debet- och/eller kreditkort. Varje ytterligare finansiell produkt som tecknas sänker räntan med några punkter.

Är det värt att ta ett bolån i Spanien nu? Troligen ja. Om du har hittat en fastighet som uppfyller alla dina krav – pris, skick, läge – bör du inte låta den gå förlorad. Även om stigande räntor under 2023 och 2024 avskräckte många köpare, förbättras villkoren märkbart 2025. Marknaden stabiliseras, och vissa banker börjar erbjuda produkter med mer fördelaktiga räntor, särskilt för unga, familjer som köper sitt första huvudsakliga boende och kunder med god betalningsförmåga. Dessutom kan statliga stödprogram för köp av första bostaden och garantier för låntagare under 35 år i vissa fall underlätta att få ett bolån eller göra det möjligt att få det på bättre villkor.

Bolån i Spanien 2025 för icke-residenter

Det blir allt svårare för icke-residenter i Spanien att få ett bolån för att köpa en fastighet, även om vissa banker gärna arbetar med utländska låntagare. Framför allt gäller det Banco Sabadell, Bankinter och Banco Santander. När det gäller Banco Sabadell har det nyligen rapporterats att banken köps upp av BBVA, vilket innebär att förändringar i bankens verksamhet och policy kan förväntas. Bankinter arbetar med icke-residenter, men det finns ingen information om villkoren på deras webbplats. Därför fokuserar vi på Banco Santander, som erbjuder ett särskilt bolån för icke-residenter – Hipoteca para No Residentes. På bankens webbplats finns en kalkylator som möjliggör beräkningar. Låt oss undersöka vilka räntor banken erbjuder för icke-residenter från Europa och utanför Europa.

Inledande data: En 40-årig utlänning köper en nybyggd fastighet i Spanien. Personen har inga andra lån, nettoinkomsten från anställning är 2 500 € per månad. Köpeskilling: 120 000 €, begärt lånebelopp: 72 000 €, lånetid: 20 år.

• Sökande – brittisk medborgare bosatt i Storbritannien. Villkor för blandad ränta: Euribor + 2,47 % utan bonusar och Euribor + 1,87 % med bonusar. Villkor för fast ränta: 4,65 % utan bonusar och 4,05 % med bonusar.
• Sökande – amerikansk medborgare bosatt i USA. Samma villkor.
• Sökande – tysk medborgare bosatt i Tyskland. Samma villkor.

Om lånebeloppet ökas, sänks räntorna. För en ny fastighet värd 200 000 € är Banco Santander redo att finansiera en icke-resident låntagare med upp till 120 000 €. Villkoren för blandad ränta är då: Euribor + 1,65 % utan bonusar och Euribor + 1,05 % med bonusar, och för fast ränta: 3,79 % utan bonusar och 3,19 % med bonusar.

Villkor för att få ett bolån i Spanien 2025 för icke-residenter

För att en icke-resident låntagare ska få ett bolån godkänt av en spansk bank, bör följande beaktas:

• Ha ett NIE. NIE (Número de Identificación de Extranjero) är ett identifikationsnummer för utlänningar, som också fungerar som ett skattenummer. Det är nödvändigt för alla utlänningar som köper en fastighet i Spanien, med eller utan bolån.
• Land för permanent bosättning. Spanska banker beviljar vanligtvis bolån till icke-residenter lättare om de är medborgare eller har permanent uppehållstillstånd i länder med stabil valuta (t.ex. USA, Storbritannien, Schweiz eller något annat land i eurozonen). Omvänt kan det vara betydligt svårare, eller till och med omöjligt, att få godkännande om låntagaren kommer från ett land med instabil valuta eller som befinner sig i en väpnad konflikt. Bolånelagen kräver att bolån i Spanien utfärdas i euro, men tillåter omvandling av lånet till den valuta i vilken låntagaren får sin huvudsakliga inkomst. Därför ägnas särskild uppmärksamhet åt låntagarens bosättningsland och medborgarskap.
• Ålder. För att ansöka om ett bolån måste låntagaren vara över 18 år, och vid tidpunkten för full återbetalning får åldern inte överstiga 75 år, även om vissa banker tillåter en förlängning upp till 80 år. Löptiden för bolån till icke-residenter är vanligtvis begränsad till 20 år.
• Kontantinsats, skatter och kostnader. Vanligtvis behöver låntagaren bidra med cirka 40 % av fastighetens värde från egna medel: cirka 30 % som kontantinsats och ytterligare 10 % för tillhörande kostnader och skatter relaterade till köpet. Som jämförelse är spanska banker redo att finansiera spanska residenter upp till 90 % av köpeskillingen.

Dokument för att få ett bolån i Spanien 2025 för icke-residenter

Den exakta listan över dokument kan variera beroende på bank, men vanligtvis krävs följande:

• Identitetshandlingar:

1. Pass
2. NIE

• Dokument som bekräftar inkomst för anställda:

1. Två eller tre senaste lönespecifikationer
2. Skattedeklarationer för de senaste två åren
3. Intyg från arbetsgivaren som anger typ av anställningskontrakt, årsinkomst, anställningstid och befattning
4. Kontoutdrag med transaktionshistorik för de senaste 6–12 månaderna

• Dokument som bekräftar inkomst för egenföretagare:

1. Finansiella rapporter med information om företaget, sektorn, inkomster och vinster för de senaste två åren
2. Årliga skattedeklarationer
3. Kontoutdrag för företagets konto för de senaste två åren

• Ytterligare dokument:

1. Kredithistorik i bosättningslandet
2. Kopia av hyresavtal om det finns passiv inkomst från uthyrning av fastighet
3. Information om andra inkomstkällor (om tillämpligt)

Gillar du den här artikeln? Dela den med dina vänner!