Если вы задумались о покупке жилья в Испании, крайне важно понять, как работают ипотечные кредиты в 2025 году. Процентные ставки медленно корректируются после пиков прошлого и позапрошлого годов, а банки вводят новые условия и требования к заемщикам. Поэтому принятие взвешенного решения может сыграть ключевую роль в вашем финансовом благополучии на десятилетия вперед. В этой статье мы расскажем все, что нужно знать об ипотеке в Испании в 2025 году: виды кредитов, общие требования, как выбрать лучший вариант, какие банки предлагают самые выгодные условия, и стоит ли сейчас подавать заявку.
Какие изменения произошли на ипотечном рынке в 2025 году
Ипотечный рынок Испании каждый год претерпевает определенные изменения. Не стал исключением и 2025 год. Хотя процентные ставки начинают стабилизироваться, ипотечные кредиты в Испании в 2025 году выдаются банками с осторожностью. Вообще, заметно стремление банков применять индивидуальный подход к каждому заемщику в зависимости от его профиля, платежеспособности и типа недвижимости, которую он планирует приобрести. Ипотечные условия, публикуемые на сайтах банков, носят справочный и ориентировочный характер.
Одно из главных изменений в 2025 году касается плавающих ставок. Они вновь набирают популярность, и банки стремятся снизить дифференциал, чтобы повысить их привлекательность. Плавающие процентные ставки в Испании привязаны к Euribor и рассчитываются по формуле «Euribor + X», где «Х» — дифференциал, который в среднем бывает от 0,5 до 2,5%. Среднее предварительное значение Euribor в мае 2025 года составляет 2,084%. Пока что эта цифра означает снижение на 0,059 процентных пункта по сравнению с апрелем 2025 года и на 1,596 процентных пункта по сравнению с маем 2024 года.
Более наглядно влияние Euribor на размер ипотеки покажем на примере. Дано: ипотечный кредит в провинции Аликанте на жилье, купленное на вторичном рынке. Цена покупки: 200.000 €; сумма сопутствующих налогов и расходов: 21.849 €; первоначальный взнос: 70.000 €. Итого сумма ипотечного кредита: 151.849 €. Срок: 30 лет. Ставка: Euribor + 1,2%.
Сравним квоту по ипотеке в апреле 2022, 2023, 2024 и 2025 года:
- 2022 год: Euribor + 1,2% → 0,013% + 1,2% Ежемесячная квота – около 510 €
- 2023 год: Euribor + 1,2% → 3,757% + 1,2% Ежемесячная квота – около 810 €
- 2024 год: Euribor + 1,2% → 3,703% + 1,2% Ежемесячная квота – около 805 €
- 2025 год: Euribor + 1,2% → 2,143% + 1,2% Ежемесячная квота – около 670 €
Эксперты прогнозируют дальнейшее умеренное снижение Euribor, вплоть до 1,5% к концу 2025 года и сохранение его в 2026 году в диапазоне 1,5-2%.
Что касается фиксированных ставок, то в 2022-2023 гг. испанские банки значительно повысили их в ответ на увеличение ключевой ставки ЕЦБ. Однако в 2024 году тенденция изменилась, и в 2025 году уже можно рассчитывать на получение ипотеки с фиксированной ставкой около 2,50%.
Ставки по ипотеке в Испании в 2025 году
Испанские банки в 2025 году по-прежнему работают с тремя типами ставок:
- Фиксированная: ежемесячный платеж не меняется на протяжении всего срока кредита. Идеально подходит тем, кто делает ставку на стабильность и защиту от возможного роста Euribor в будущем.
- Плавающая: процентная ставка пересматривается каждые 6 или 12 месяцев в зависимости от Euribor. Привлекательна в условиях снижения процентных ставок, включая 2025 год, но несет повышенный риск в долгосрочной перспективе.
- Смешанная: сочетает начальный период с фиксированной ставкой (например, 5 лет или 10 лет) с переменной ставкой на весь оставшийся срок.
Самая выгодная ипотека в Испании в 2025 году
Т.к. банки систематически обновляют ипотечные условия, адаптируя их под текущую рыночную ситуацию, актуальную информацию необходимо отслеживать на их сайтах. По состоянию на май 2025 года самые выгодные ипотечные условия предлагают следующие банки:
Фиксированная ставка:
| Банк и название ипотечного кредита | Процентная ставка на первоначальный период | Процентная ставка на весь оставшийся срок | Полная стоимость кредита | Срок |
| Banco Santander — Hipoteca Fija Bonificada | 2,55% в течение 6 месяцев | 2,45% | 3,07% | 30 лет |
| Banco Sabadell — Hipoteca Fija | 2,50% | 2,50% | 3,41% | 30 лет |
| ABANCA — Hipoteca Fija Mari Carmen | 2,55% | 2,55% | 4,30% | 25 лет |
| Openbank — Hipoteca Open Fija | 2,57% | 2,57% | 3,13% | 25 лет |
| BBVA — Hipoteca Fija | 2,60% в течение 6 месяцев | 2,60% | 3,55% | 25 лет |
Плавающая ставка:
| Банк и название ипотечного кредита | Процентная ставка на первоначальный период | Процентная ставка на весь оставшийся срок | Полная стоимость кредита | Срок |
| Kutxabank — Hipoteca Variable | 1,50% в течение 12 месяцев | Euribor + 0,49% | 3,01% | 30 лет |
| Unicaja — Hipoteca Variable (зарплата ≥ 2.000€) | 1,99% в течение 12 месяцев | Euribor + 0,50% | 3,61% | 30 лет |
| Ibercaja — Hipoteca Vamos Variable | 1,50% в течение 12 месяцев | Euribor + 0,60% | 3,57% | 25 лет |
| Banco Sabadell — Hipoteca Variable | 1,90% в течение 12 месяцев | Euribor + 0,60% | 3,58% | 30 лет |
| BBVA — Hipoteca Variable | 1,99% в течение 12 месяцев | Euribor + 0,60% | 3,63% | 30 лет |
Смешанная ставка:
| Банк и название ипотечного кредита | Процентная ставка на первоначальный период | Процентная ставка на весь оставшийся срок | Полная стоимость кредита | Срок |
| Ibercaja — Hipoteca Vamos Mixta | 1,75% в течение 5 лет | Euribor + 0,65% | 3,47% | 25 лет |
| Cajamar — HipotecON a tipo mixto | 1,79% в течение 5 лет | Euribor + 0,50% | 3,33% | 30 лет |
| Banca March — Hipoteca mixta Avantio | 1,90% в течение 4 лет | Euribor + 0,60% | 2,77% | 30 лет |
| Banco Sabadell — Hipoteca Mixta | 2,00% в течение 3 лет | Euribor + 0,75% | 3,18% | 30 лет |
| ABANCA — Hipoteca Mixta Mari Carmen | 2,10% в течение 5 лет | Euribor + 0,50% | 4,12% | 30 лет |
Условия получения ипотеки в Испании в 2025 году
Хотя требования не претерпели кардинальных изменений, испанские банки по-прежнему тщательно оценивают платежеспособность своих потенциальных клиентов. Чтобы получить ипотеку в Испании в 2025 году, потребуется:
- Подтвержденный стабильный доход.
- Постоянный трудовой договор или достаточный стаж в качестве индивидуального предпринимателя.
- Первоначальный взнос в размере от 20% до 30% от стоимости недвижимости.
- Хорошая кредитная история.
- Уровень долговой нагрузки не должен превышать 35% (т.е. ежемесячная квота по ипотеке не должна превышать 35% от чистого ежемесячного дохода).
Кроме того, многие банки требуют оформить сопутствующие страховки, например, жизни или жилья, привязать заработную плату к счету, привязать списание квот и налогов предпринимателя, а также фактуры за коммунальные услуги, оформить дебетовые и/или кредитные карты и проч. Каждый дополнительно приобретенный финансовый продукт снижает процентную ставку на несколько пунктов.
Стоит ли сейчас брать ипотеку в Испании? Пожалуй, да. Если вы нашли объект, и вас устраивает абсолютно всё: цена, состояние, местоположение – не стоит его упускать. Хотя в 2023 и 2024 годах рост процентных ставок по ипотекам отпугнул многих покупателей, в 2025 году условия заметно улучшаются. Рынок стабилизируется, и некоторые банки начинают предлагать продукты с более выгодными ставками, в первую очередь, для молодежи, семей, приобретающих первое основное жилье, и клиентов с хорошей платежеспособностью. Кроме того, государственные программы помощи при покупке первого жилья и гарантии для заемщиков моложе 35 лет в ряде случаев могут упростить получение ипотеки или позволить оформить ее на более выгодных условиях.
Ипотека в Испании в 2025 году для нерезидентов
Нерезидентам в Испании становится все сложнее получить ипотечный кредит на покупку недвижимости, хотя некоторые банки охотно работают с иностранными заемщиками. В первую очередь речь идет о Banco Sabadell, Bankinter и Banco Santander. В отношении первого недавно была озвучена новость о его поглощении банком BBVA. Соответственно, стоит ждать изменений в работе и политике банка. Bankinter работает с нерезидентами, но на его сайте нет информации по условиям. Поэтому обратимся к Banco Santander, который предлагает специальный ипотечный кредит для нерезидентов – Hipoteca para No Residentes. На сайте банка работает калькулятор, позволяющий сделать расчеты. Проверим, какие ставки предлагает банк для нерезидентов-европейцев и нерезидентов-не европейцев.
Вводные данные: 40-летний иностранец покупает новостройку в Испании. У него нет других кредитов, нетто-доход от работы по найму составляет 2.500 € в месяц. Цена покупки: 120.000 €, запрашиваемая сумма кредита: 72.000 €, срок кредита: 20 лет.
1. Заявитель – гражданин Великобритании, проживающий в Великобритании. Условия по смешанной процентной ставке: Euribor + 2,47% без бонусов и Euribor + 1,87% с бонусами. Условия по фиксированной процентной ставке: 4,65% без бонусов и 4,05% с бонусами.
2. Заявитель – гражданин США, проживающий в США. Условия те же.
3. Заявитель – гражданин Германии, проживающий в Германии. Условия те же.
Если увеличить сумму кредита, процентные ставки снизятся. При стоимости нового объекта 200.000 €, Banco Santander готов профинансировать заемщика-нерезидента на сумму 120.000 €. При этом условия по смешанной процентной ставке выглядят так: Euribor + 1,65% без бонусов и Euribor + 1,05% с бонусами, а по фиксированной процентной ставке: 3,79% без бонусов и 3,19% с бонусами.
Условия получения ипотеки в Испании в 2025 году нерезидентами
Чтобы заемщику-нерезиденту одобрили ипотеку в испанском банке, необходимо обратить внимание на следующие моменты:
- Иметь NIE. NIE (Número de Identificación de Extranjero) – это идентификационный номер иностранца, одновременно являющийся и налоговым номером. Он необходим всем иностранцам для покупки недвижимости в Испании, как с ипотекой, так и без нее.
- Страна постоянного проживания. Банки в Испании, как правило, охотнее выдают ипотеку нерезидентам, если они являются гражданами стран, или находятся на пмж в странах с устойчивой валютой (например, в США, Великобритании, Швейцарии или любой другой стране еврозоны). И наоборот, получить одобрение будет значительно сложнее, либо просто невозможно, если заемщик оказывается из страны с нестабильной валютой или находящейся в состоянии вооруженного конфликта. Ипотечный закон предписывает выдавать ипотечные кредиты в Испании в евро. И он же допускает возможность перевода ипотеки в валюту, в которой заемщик получает свой основной доход. Именно поэтому стране проживания и гражданству клиента-нерезидента уделяется особое внимание.
- Возраст. Чтобы подать заявку на ипотеку, заемщик должен быть старше 18 лет, а к моменту полного погашения кредита его возраст не должен превышать 75 лет, хотя некоторые банки допускают продление этого срока до 80 лет. Срок ипотечного кредита для нерезидентов в большинстве случаев ограничивается 20 годами.
- Первоначальный взнос, налоги и расходы. Как правило, заемщику необходимо внести около 40% стоимости недвижимости из собственных средств: примерно 30% в качестве первоначального взноса и ещё 10% — на сопутствующие расходы и налоги, связанные с покупкой. Для сравнения, резидентов Испании местные банки готовы финансировать на сумму до 90% от цены покупки.
Документы для оформления ипотеки в Испании в 2025 году нерезидентам
Точный список документов может отличаться в зависимости от банка, но, как правило, требуется следующее:
- Документы, удостоверяющие личность:
- Паспорт
- NIE
- Документы, подтверждающие доход в случае работы по найму:
- Две или три последние квитанции по зарплате
- Налоговые декларации за последние два года
- Справка с места работы с указанием типа трудового контракта, годового дохода, стажа и должности
- Выписка из банка с движением по счету за последние 6-12 месяцев
- Документы, подтверждение доход в случае работы на себя
- Финансовая отчетность с данными о компании, секторе, доходах и прибыли за последние два года
- Годовые налоговые декларации
- Выписки по счету компании за последние два года
- Дополнительные документы:
- Кредитная история в стране проживания
- Если есть пассивный доход от сдачи собственности в аренду – копия договора аренды
- Информация о других источниках дохода (если есть)
