Якщо ви замислились про купівлю житла в Іспанії, вкрай важливо зрозуміти, як працюють іпотечні кредити у 2025 році. Відсоткові ставки повільно коригуються після піків минулих років, а банки запроваджують нові умови та вимоги до позичальників. Тому зважене рішення може зіграти ключову роль у вашому фінансовому добробуті на десятиліття вперед. У цій статті ми розповімо все, що потрібно знати про іпотеку в Іспанії у 2025 році: види кредитів, загальні вимоги, як обрати найкращий варіант, які банки пропонують найвигідніші умови та чи варто зараз подавати заявку.
Які зміни відбулися на іпотечному ринку у 2025 році
Іпотечний ринок Іспанії щороку зазнає певних змін. Не став винятком і 2025 рік. Хоча відсоткові ставки починають стабілізуватися, іпотечні кредити в Іспанії у 2025 році банки видають з обережністю. Загалом помітним є прагнення банків застосовувати індивідуальний підхід до кожного позичальника залежно від його профілю, платоспроможності та типу нерухомості, яку він планує придбати. Іпотечні умови, опубліковані на сайтах банків, носять довідковий та орієнтовний характер.
Однією з головних змін у 2025 році є ситуація зі плаваючими ставками. Вони знову набирають популярність, і банки прагнуть знизити диференціал, щоб зробити їх привабливішими. Плаваючі процентні ставки в Іспанії прив’язані до Euribor і розраховуються за формулою «Euribor + X», де «X» – диференціал, який у середньому становить від 0,5 до 2,5%. Середнє попереднє значення Euribor у травні 2025 року становить 2,084%. Поки що ця цифра означає зниження на 0,059 процентного пункту порівняно з квітнем 2025 року та на 1,596 процентного пункту порівняно з травнем 2024 року.
Більш наочно вплив Euribor на розмір іпотеки покажемо на прикладі. Вихідні дані: іпотечний кредит у провінції Аліканте на житло, куплене на вторинному ринку. Ціна купівлі: 200.000 €; сума супутніх податків і витрат: 21.849 €; початковий внесок: 70.000 €. Підсумкова сума іпотечного кредиту: 151.849 €. Строк: 30 років. Ставка: Euribor + 1,2%.
Порівняємо щомісячний платіж за іпотекою у квітні 2022, 2023, 2024 і 2025 років:
- 2022 рік: Euribor + 1,2% → 0,013% + 1,2% Щомісячний платіж – близько 510 €
- 2023 рік: Euribor + 1,2% → 3,757% + 1,2% Щомісячний платіж – близько 810 €
- 2024 рік: Euribor + 1,2% → 3,703% + 1,2% Щомісячний платіж – близько 805 €
- 2025 рік: Euribor + 1,2% → 2,143% + 1,2% Щомісячний платіж – близько 670 €
Експерти прогнозують подальше помірне зниження Euribor – до 1,5% до кінця 2025 року та утримання його у 2026 році в діапазоні 1,5–2%.
Що стосується фіксованих ставок, то у 2022–2023 рр. іспанські банки суттєво підвищили їх у відповідь на зростання ключової ставки ЄЦБ. Однак у 2024 році тенденція змінилася, і у 2025 році вже можна розраховувати на отримання іпотеки з фіксованою ставкою близько 2,50%.
Ставки за іпотекою в Іспанії у 2025 році
Іспанські банки у 2025 році й надалі працюють з трьома типами ставок:
- Фіксована: щомісячний платіж не змінюється протягом усього строку кредиту. Ідеально підходить тим, хто робить ставку на стабільність та захист від можливого зростання Euribor у майбутньому.
- Плаваюча: процентна ставка переглядається кожні 6 або 12 місяців залежно від Euribor. Приваблива в умовах зниження відсоткових ставок, зокрема у 2025 році, але несе підвищений ризик у довгостроковій перспективі.
- Змішана: поєднує початковий період з фіксованою ставкою (наприклад, 5 або 10 років) та змінну ставку на весь решту строку.
Найвигідніша іпотека в Іспанії у 2025 році
Оскільки банки систематично оновлюють іпотечні умови, адаптуючи їх до поточної ринкової ситуації, актуальну інформацію необхідно відстежувати на їхніх сайтах. Станом на травень 2025 року найвигідніші іпотечні умови пропонують такі банки:
Фіксована ставка:
| Банк і назва іпотечного кредиту | Процентна ставка на початковий період | Процентна ставка на весь решту строку | Повна вартість кредиту (TAE) | Строк |
| Banco Santander – Hipoteca Fija Bonificada | 2,55% протягом 6 місяців | 2,45% | 3,07% | 30 років |
| Banco Sabadell – Hipoteca Fija | 2,50% | 2,50% | 3,41% | 30 років |
| ABANCA – Hipoteca Fija Mari Carmen | 2,55% | 2,55% | 4,30% | 25 років |
| Openbank – Hipoteca Open Fija | 2,57% | 2,57% | 3,13% | 25 років |
| BBVA – Hipoteca Fija | 2,60% протягом 6 місяців | 2,60% | 3,55% | 25 років |
Плаваюча ставка:
| Банк і назва іпотечного кредиту | Процентна ставка на початковий період | Процентна ставка на весь решту строку | Повна вартість кредиту (TAE) | Строк |
| Kutxabank – Hipoteca Variable | 1,50% протягом 12 місяців | Euribor + 0,49% | 3,01% | 30 років |
| Unicaja – Hipoteca Variable (зарплата ≥ 2.000€) | 1,99% протягом 12 місяців | Euribor + 0,50% | 3,61% | 30 років |
| Ibercaja – Hipoteca Vamos Variable | 1,50% протягом 12 місяців | Euribor + 0,60% | 3,57% | 25 років |
| Banco Sabadell – Hipoteca Variable | 1,90% протягом 12 місяців | Euribor + 0,60% | 3,58% | 30 років |
| BBVA – Hipoteca Variable | 1,99% протягом 12 місяців | Euribor + 0,60% | 3,63% | 30 років |
Змішана ставка:
| Банк і назва іпотечного кредиту | Процентна ставка на початковий період | Процентна ставка на весь решту строку | Повна вартість кредиту (TAE) | Строк |
| Ibercaja – Hipoteca Vamos Mixta | 1,75% протягом 5 років | Euribor + 0,65% | 3,47% | 25 років |
| Cajamar – HipotecON a tipo mixto | 1,79% протягом 5 років | Euribor + 0,50% | 3,33% | 30 років |
| Banca March – Hipoteca mixta Avantio | 1,90% протягом 4 років | Euribor + 0,60% | 2,77% | 30 років |
| Banco Sabadell – Hipoteca Mixta | 2,00% протягом 3 років | Euribor + 0,75% | 3,18% | 30 років |
| ABANCA – Hipoteca Mixta Mari Carmen | 2,10% протягом 5 років | Euribor + 0,50% | 4,12% | 30 років |
Умови отримання іпотеки в Іспанії у 2025 році
Хоча вимоги не зазнали кардинальних змін, іспанські банки, як і раніше, ретельно оцінюють платоспроможність своїх потенційних клієнтів. Щоб отримати іпотеку в Іспанії у 2025 році, знадобиться:
- Підтверджений стабільний дохід.
- Постійний трудовий договір або достатній стаж як індивідуальний підприємець.
- Початковий внесок у розмірі від 20% до 30% вартості нерухомості.
- Хороша кредитна історія.
- Рівень боргового навантаження не повинен перевищувати 35% (тобто щомісячний платіж за іпотекою не повинен перевищувати 35% чистого щомісячного доходу).
Крім того, багато банків вимагають оформити супутні страхові продукти, наприклад, страхування життя або житла, перевести заробітну плату на рахунок у цьому банку, прив’язати списання іпотечних платежів та податків підприємця, а також оплату рахунків за комунальні послуги, оформити дебетові та/або кредитні картки тощо. Кожен додатково придбаний фінансовий продукт знижує процентну ставку на кілька десятих.
Чи варто зараз брати іпотеку в Іспанії? Скоріше за все, так. Якщо ви знайшли об’єкт, який повністю вам підходить: за ціною, станом, розташуванням – не варто його втрачати. Хоча у 2023 і 2024 роках зростання відсоткових ставок за іпотеками відлякало багатьох покупців, у 2025 році умови помітно покращуються. Ринок стабілізується, і деякі банки починають пропонувати продукти з вигіднішими ставками, у першу чергу для молоді, сімей, які купують перше основне житло, та клієнтів із хорошою платоспроможністю. Крім того, державні програми допомоги при купівлі першого житла та гарантії для позичальників молодше 35 років у ряді випадків можуть спростити отримання іпотеки або дозволити оформити її на більш вигідних умовах.
Іпотека в Іспанії у 2025 році для нерезидентів
Нерезидентам в Іспанії стає дедалі складніше отримати іпотечний кредит на купівлю нерухомості, хоча деякі банки охоче працюють з іноземними позичальниками. У першу чергу йдеться про Banco Sabadell, Bankinter та Banco Santander. Щодо першого нещодавно з’явилася новина про його поглинання банком BBVA. Відповідно, варто очікувати змін у роботі та політиці банку. Bankinter працює з нерезидентами, але на його сайті немає детальної інформації про умови. Тому звернемося до Banco Santander, який пропонує спеціальний іпотечний кредит для нерезидентів – Hipoteca para No Residentes. На сайті банку є калькулятор, який дозволяє зробити розрахунки. Перевіримо, які ставки банк пропонує для нерезидентів-європейців і нерезидентів-неєвропейців.
Вихідні дані: 40-річний іноземець купує новобудову в Іспанії. У нього немає інших кредитів, чистий дохід від роботи за наймом становить 2.500 € на місяць. Ціна купівлі: 120.000 €, запитувана сума кредиту: 72.000 €, строк кредиту: 20 років.
1. Заявник – громадянин Великобританії, який проживає у Великобританії. Умови за змішаною процентною ставкою: Euribor + 2,47% без бонусів та Euribor + 1,87% з бонусами. Умови за фіксованою ставкою: 4,65% без бонусів та 4,05% з бонусами.
2. Заявник – громадянин США, який проживає у США. Умови ті самі.
3. Заявник – громадянин Німеччини, який проживає у Німеччині. Умови ті самі.
Якщо збільшити суму кредиту, процентні ставки знизяться. При вартості нового об’єкта 200.000 € Banco Santander готовий профінансувати позичальника-нерезидента на суму 120.000 €. При цьому умови за змішаною ставкою виглядають так: Euribor + 1,65% без бонусів і Euribor + 1,05% з бонусами, а за фіксованою ставкою: 3,79% без бонусів і 3,19% з бонусами.
Умови отримання іпотеки в Іспанії у 2025 році для нерезидентів
Щоб позичальнику-нерезиденту схвалили іпотеку в іспанському банку, необхідно звернути увагу на такі моменти:
- Мати NIE. NIE (Número de Identificación de Extranjero) – це ідентифікаційний номер іноземця, який одночасно є і податковим номером. Він необхідний усім іноземцям для купівлі нерухомості в Іспанії – як з іпотекою, так і без неї.
- Країна постійного проживання. Банки в Іспанії, як правило, охочіше видають іпотеку нерезидентам, якщо вони є громадянами або мають постійне проживання в країнах зі стабільною валютою (наприклад, США, Великобританія, Швейцарія або будь-яка інша країна єврозони). І навпаки, отримати схвалення буде значно складніше або просто неможливо, якщо позичальник походить з країни з нестабільною валютою або країни, де триває збройний конфлікт. Іпотечний закон передбачає, що іпотечні кредити в Іспанії видаються в євро. Він також допускає можливість конвертації іпотеки у валюту, в якій позичальник отримує свій основний дохід. Саме тому країні проживання та громадянству клієнта-нерезидента приділяється особлива увага.
- Вік. Щоб подати заявку на іпотеку, позичальник повинен бути старше 18 років, а на момент повного погашення кредиту його вік не повинен перевищувати 75 років, хоча деякі банки допускають продовження цього строку до 80 років. Строк іпотечного кредиту для нерезидентів у більшості випадків обмежується 20 роками.
- Початковий внесок, податки та витрати. Як правило, позичальнику необхідно внести близько 40% вартості нерухомості з власних коштів: приблизно 30% як початковий внесок і ще близько 10% – на супутні витрати та податки, пов’язані з купівлею. Для порівняння, резидентів Іспанії місцеві банки готові фінансувати на суму до 90% від ціни купівлі.
Документи для оформлення іпотеки в Іспанії у 2025 році для нерезидентів
Точний список документів може відрізнятися залежно від банку, але, як правило, потрібні такі документи:
- Документи, що посвідчують особу:
- Паспорт
- NIE
- Документи, що підтверджують дохід у разі роботи за наймом:
- Дві або три останні квитанції про зарплату
- Податкові декларації за останні два роки
- Довідка з місця роботи із зазначенням типу трудового договору, річного доходу, стажу та посади
- Виписка з банківського рахунку з рухом коштів за останні 6–12 місяців
- Документи, що підтверджують дохід у разі роботи на себе:
- Фінансова звітність з даними про компанію, сферу діяльності, доходи та прибуток за останні два роки
- Річні податкові декларації
- Виписки за рахунками компанії за останні два роки
- Додаткові документи:
- Кредитна історія в країні проживання
- Якщо є пасивний дохід від здачі нерухомості в оренду – копія договору оренди
- Інформація про інші джерела доходу (якщо є)
