Hypotéky ve Španělsku jsou jedním z nejoblíbenějších bankovních produktů. Nízké úrokové sazby, které v zemi v posledních letech platí, a změny v legislativě směřující k maximální ochraně dlužníka vedly k vysoké poptávce po hypotečních úvěrech. Půjčky cizím občanům (rezidentům i nerezidentům) se poněkud liší od půjček samotným Španělům. Na rozdíl od občanů země nemusí cizinci při získávání hypotečního úvěru přitahovat ručitele nebo dávat do zástavy jiný majetek. To je velké plus. Má to ale i stinnou stránku: zpřísnění legislativy a přesměrování vektoru ochrany směrem k dlužníkovi vedlo k tomu, že některé banky začaly pracovat s cizinci velmi neochotně. Postup získání hypotečního úvěru se zkomplikoval a přibyly další formality v podobě důkladné kontroly účastníků obchodu – úvěrující banky a dlužníka. V důsledku toho se prodloužil časový rámec: nyní od okamžiku podání žádosti bance o hypoteční úvěr do podpisu notářsky ověřené zástavní smlouvy může trvat 2 až 3 měsíce. S kompetentní podporou hypoteční transakce profesionály, kteří znají všechny jemnosti, je však šance na získání hypotečního úvěru ve Španělsku velmi vysoká. V tomto článku prozkoumáme téma hypoték ve Španělsku v roce 2020 co nejpodrobněji: rozebereme podmínky úvěru, požadované dokumenty, typy sazeb a také poskytneme možnost využít hypoteční kalkulačku.

Jakou komerční banku si vybrat pro získání hypotéky ve Španělsku

Pokud jste se pevně rozhodli koupit nemovitost ve Španělsku na úvěr, buďte připraveni zavolat a poté osobně navštívit několik bank a hledat nejvýhodnější podmínky. Nákup nemovitosti přes realitní kancelář vás ušetří zbytečných starostí, protože Veškerá jednání s bankami povedou agenturní zaměstnanci. V současnosti jsou nejloajálnějšími bankami vůči zahraničním dlužníkům Banco Sabadell a Banco Santander, stejně jako Caja Mar a Bankinter. Přestože se všechny žádosti o hypotéku vyřizují v sídle banky, hodně záleží na řediteli konkrétní pobočky. Tito. Předběžná jednání lze vést nejen s různými bankami, ale i s různými pobočkami v rámci jedné banky (pokud se vám například obecně líbily podmínky a úrokové sazby). Pokud kupujete nemovitost v bance, váš manévrovací prostor je zúžený: budete muset jednat s bankou, v jejíž rozvaze se nemovitost nachází. Španělské komerční banky vydávají hypoteční úvěry na období od 5 do 25 let. Termín je určen na základě výše úvěru a věku dlužníka. Rezidenti země mohou počítat s financováním až 80 % ceny nemovitosti (bez daní a výdajů), nerezidenti – maximálně 70 %.

Hypotéky ve Španělsku v roce 2020 a aktuální úrokové sazby

Hypotéky ve Španělsku lze vydávat s pevnou, pohyblivou nebo smíšenou úrokovou sazbou. Fixní úroková sazba znamená, že úroková sazba zůstane stejná po celou dobu trvání hypotéky bez ohledu na ekonomické podmínky a výkyvy na trhu. U nerezidentních dlužníků banka často nenechává na výběr a nabízí pouze tuto možnost. Plovoucí úroková sazba je vázána na konkrétní finanční ukazatel (ve Španělsku je to nejčastěji EURIBOR) a je revidována jednou ročně. Smíšená úroková sazba znamená, že doba splácení hypotečního úvěru bude rozdělena do dvou období: první bude fixní sazba (například na prvních 10 let) a druhá bude pohyblivá sazba. Více o typech úrokových sazeb ve Španělsku a také o důležitých ukazatelích jako TAE a TIE, které určují skutečné náklady hypotečního úvěru s dodatečnými náklady a bez nich, si můžete přečíst v našem článku „Hypotéka ve Španělsku: Úroková sazba v roce 2019“.

Podmínky hypotéky v Sabadell Bank v srpnu 2020

Banka v současné době nabízí hypotéky s pevnou úrokovou sazbou. Doba splatnosti půjčky: až 30 let. Úvěrové podmínky: – 2,75 % (TAE 3,40 %*) pro jednoduchou půjčku do 150 000 EUR. Při výpočtu TAE se berou v úvahu následující náklady:

• Otevření bankovního účtu: poplatek za otevření – 1-2%, ale ne méně než 750 €; poplatek za vedení účtu – 30 eur za čtvrtletí;
• Provize za otevření úvěrové linky: 1-2 %, ale ne více než 750 EUR;
• Nezávislé posouzení tržní hodnoty nemovitosti: cca 300 €.
• Ověření registračních údajů: cca 25 €. – 1,75 % (TAE 2,85 %) na zvýhodněný úvěr až do výše 150 000 EUR (s výhradou převodu mzdy do banky a zakoupení tří pojistek).

Při výpočtu TAE se berou v úvahu následující náklady:

• Otevření bankovního účtu: servisní poplatek – 30 eur za čtvrtletí;
• Provize za otevření úvěrové linky: 0 €;
• Nezávislé posouzení tržní hodnoty nemovitosti: cca 300 €;
• Životní pojištění dlužníka: přibližně 90 eur za čtvrtletí po celou dobu trvání hypotéky;
• Pojištění prodlení s úvěrem: cca 2 000 € jednorázově na prvních pět let na celou výši kapitálu;
• Pojištění domácnosti: cca 30 € měsíčně po celou dobu trvání hypotéky.
• Ověření registračních údajů: cca 25 €.

*TAE se může lišit v závislosti na výši a době hypotéky.

Jak získat hypotéku ve Španělsku

Pokud jsou předběžná jednání s bankou úspěšná, je budoucímu dlužníkovi vydáno osvědčení dočasné povahy, které stanoví podmínky hypotéky: částka, termín, sazba, provize atd. Platnost certifikátu je obvykle 1 měsíc a během této doby musí klient kompletně připravit a předložit bance požadovaný balík dokumentů. Žádost o hypotéku ve Španělsku vyžaduje otevření bankovního účtu : z tohoto účtu bude banka odepisovat měsíční splátky na splacení hypotéky a také další platby: poplatky za vedení účtu, platby za pojištění atd. Hypotéka ve Španělsku je rovněž vydána až po posouzení tržní hodnoty nemovitosti akreditovanou nezávislou společností. Při posuzování se přihlíží ke stáří bydlení, jeho stavu a míře opotřebení, typu, oblasti, okresu atd. Odhadovaná tržní hodnota se může lišit od kupní ceny. Tržní hodnota nemovitosti je často vyšší, a to má vliv na dodatečné výdaje: z této částky se například vypočítají náklady na pojištění domácnosti. Balík dokumentů, včetně zprávy o ocenění tržní hodnoty, je předložen ke kontrole ústředí banky. Obvykle padne rozhodnutí do 1-2 měsíců. Pokud je rozhodnutí kladné, dlužník vloží peněžní částku do banky – Provisión de fondos. Jedná se o speciální rezervu, ze které budou hrazeny a spláceny veškeré daně a výdaje spojené s registrací hypotečního úvěru. Kalkulace výdajů se dělá předem a do rezervy jde o něco větší částka, tzn. vklad je otevřen s rezervou. Po dokončení obchodu a zápisu notářského zápisu o prodeji a notářské zástavní smlouvy do katastru nemovitostí bude nevyčerpaný zůstatek zálohy vrácen kupujícímu. [toto] Zástavní smlouva se podepisuje za přítomnosti notáře za účasti zástupce banky. Před podpisem obě strany absolvují pohovor u notáře, ke kterému je zorganizována dodatečná návštěva notářské kanceláře. Dlužník vyplní formulář a písemně potvrdí, že plně a jasně rozumí podmínkám zástavní smlouvy a že s nimi souhlasí.

Dokumenty pro získání hypotéky ve Španělsku

Balíček dokumentů pro získání hypotéky ve Španělsku obsahuje:

• Platný cestovní pas dlužníka.
• Certifikát NIE . Toto potvrzení je nutné získat předem: buď prostřednictvím španělského konzulátu, nebo přímo v samotném Španělsku prostřednictvím policejního oddělení s rezervační dohodou.
• Rezervační smlouva. Smlouva odráží kupní a prodejní cenu, výši zálohy, úplné podrobnosti o stranách a podmínky transakce.
• Prohlášení o příjmu dlužníka (2-NDFL pro Rusy nebo podobná prohlášení pro občany jiných zemí). Banky zpravidla požadují předložení prohlášení za minulé účetní období a za neúplné aktuální. Tito. V srpnu 2020 musíte mít prohlášení 2-NDFL za rok 2019 a od 1. ledna do 31. července 2020.
• Certifikát od banky (ruské, ukrajinské atd.). Certifikát musí obsahovat nejen konečný zůstatek, ale také všechny transakce na účtu za posledních 6-12 měsíců. Protože Každá banka má své požadavky, proto je potřeba si předem ověřit, jak podrobné by měly být vámi poskytnuté bankovní údaje.
• Osvědčení z místa výkonu práce na hlavičkovém papíře společnosti s uvedením zastávané pozice, délky služby a platu.
• Výpis z Národního úřadu pro úvěrové historie.
• Pokud je dlužníkem fyzická osoba podnikatel, pak se namísto prohlášení 2-NDFL podává prohlášení 3-NDFL a také výpis z příslušného rejstříku o registraci jako fyzická osoba podnikatel.
• Jakékoli další dokumenty potvrzující dodatečné příjmy: certifikáty investičních fondů, nájemní smlouvy, certifikáty penzijních fondů, bankovní certifikáty stávajících vkladů atd.

Všechny zahraniční dokumenty musí být přeloženy do španělštiny. Některé banky umožňují jednoduchý překlad dokumentů, ale je lepší se připravit na to, že soudní překlad bude vyžadován od španělského soudního překladatele (Traductor jurado).

Náklady na získání hypotéky ve Španělsku

Nový španělský hypoteční zákon, který vstoupil v platnost v červnu 2019, přesunul velký podíl nákladů na získání hypotéky z dlužníků na banky. Banky v reakci na to zvýšily poplatky za otevření úvěrových linek a nákup pojistek učinily povinnou podmínkou pro získání financování. Banky mají zároveň zakázáno nutit klienty, aby si u nich sjednávali pojistky. Život a majetek dlužníka musí být bezpodmínečně pojištěn ve prospěch banky, ale výběr pojistitele zůstává na klientovi. Aby banky nepřišly o klienta, nabízejí buď výhodné pojistné podmínky, nebo jako Banco Santander bonusy za každý zakoupený produkt snižující sazbu hypotéky. Banky jsou povinny uhradit služby manažera podílejícího se na přípravě a uzavření zástavní smlouvy, odměnu notáře, poplatek státu za zápis zástavní smlouvy do katastru nemovitostí a kolkovné (daň z doložených právních úkonů – IAJD). Banky platí i jejich kopii zástavní smlouvy, kterou obdrží od notáře. Dlužník platí za služby společnosti, která provádí odhad tržní hodnoty domu a vlastní kopii zástavní smlouvy. A samozřejmě veškeré provize, pojištění a další výdaje spojené se založením účtu a hypotečního úvěru a také překlad dokumentů do španělštiny. Více o všech nákladech na koupi nemovitosti ve Španělsku čtěte zde .

Hypotéka ve Španělsku – Změna banky věřitele

Dlužník má právo kdykoli přejít k jiné bance, pokud není spokojen s podmínkami, je geograficky nevýhodné jít na konkrétní pobočku, nelíbí se mu služba nebo z jiného důvodu. Samozřejmě nejprve budete muset najít banku, která souhlasí s refinancováním dlužníka. Možná bude nutné znovu shromáždit balíček dokumentů a přeložit jej do španělštiny. Pokud jsou ale podmínky v nové bance příznivější, vyplatí se tyto výdaje vynaložit. První věřitelská banka nemá právo zakazovat nebo bránit klientovi odchod. Pokud dojde ke změně banky během prvních tří let trvání hypotéky, bude dlužník povinen zaplatit první půjčující bance 0,15 % z částky dluhu zbývajícího v době odchodu. Počínaje čtvrtým rokem bude poplatek za přechod k jiné bance a tím i předčasné splacení hypotéky refinancováním 0 %.

Předčasné splacení hypotéky ve Španělsku a nedoplatky hypotéky

Nový hypoteční zákon stanovil jednotné sazby provizí za předčasné splacení hypotečních úvěrů pro všechny banky. Pokud se bavíme o hypotéce s pohyblivou úrokovou sazbou, bude poplatek za předčasné splacení 0,25 % v prvních třech letech nebo 0,15 % v prvních pěti letech (banka a dlužník se musí dohodnout na tří až pětileté „karanténě“ předem, před podpisem hypoteční smlouvy), a v dalších letech 0 %. Hypotéky s pevnou sazbou lze předčasně splatit prvních deset let s 2% úrokovou sazbou ze zbývajícího zůstatku a počínaje jedenáctým rokem s 1,5% úrokovou sazbou. Pokud jde o zadlužení a schopnost zahájit proces embarga, španělské banky jsou v této věci rovněž omezeny přísnými rámci. Aby bylo možné zahájit řízení o zcizení, musí dlužník porušit podmínky půjčky následujícím způsobem:

• Pokud mluvíme o první polovině hypotečního období, dluh by měl být 12 kvót nebo 3 % z celkové výše úvěru;
• Pokud mluvíme o druhé polovině hypotečního období, dluh by měl být 15 kvót nebo 7 % z celkové výše úvěru.

Připomeňme, že společnost Alegría poskytuje svým klientům 100% schválení hypotečních úvěrů na bankovní úrovni po předběžné analýze podkladů našimi odborníky. Katalog nemovitostí Alegría si můžete prohlédnout zde .

Líbí se vám tento článek? Sdílejte ho se svými přáteli!