Kredyt hipoteczny w Hiszpanii to jeden z najpopularniejszych produktów bankowych. Niskie stopy procentowe, które obowiązują w kraju w ostatnich latach, a także zmiany w ustawodawstwie mające na celu maksymalną ochronę kredytobiorcy powodują duży popyt na kredyty hipoteczne. Udzielanie pożyczek obcokrajowcom (zarówno rezydentom, jak i nierezydentom) różni się nieco od udzielania pożyczek samym Hiszpanom. W przeciwieństwie do obywateli danego kraju, cudzoziemcy nie muszą ani przyciągać poręczycieli, ani zastawiać innej własności przy uzyskiwaniu kredytu hipotecznego. To duży plus. Ale jest też minus: zaostrzenie przepisów i przekierowanie wektora ochrony w kierunku kredytobiorcy spowodowało, że niektóre banki bardzo niechętnie współpracują z obcokrajowcami. Procedura uzyskania kredytu hipotecznego stała się bardziej skomplikowana, dodano do niej dodatkowe formalności w postaci dokładnego sprawdzenia stron transakcji – banku kredytującego i kredytobiorcy. W efekcie wydłużył się czas: teraz od momentu wystąpienia do banku o kredyt hipoteczny do podpisania umowy o kredyt hipoteczny notarialnie może trwać od 2 do 3 miesięcy. Niemniej jednak, przy kompetentnym wsparciu transakcji hipotecznej przez profesjonalistów znających wszelkie subtelności, szansa na uzyskanie kredytu hipotecznego w Hiszpanii jest bardzo duża. W tym artykule jak najbardziej szczegółowo rozważymy temat kredytów hipotecznych w Hiszpanii w 2020 roku: przeanalizujemy warunki kredytu, wymagane dokumenty, rodzaje stawek, a także zapewnimy możliwość skorzystania z kalkulatora kredytów hipotecznych.
Który bank komercyjny wybrać do uzyskania kredytu hipotecznego w Hiszpanii
Jeśli podjąłeś zdecydowaną decyzję o zakupie nieruchomości w Hiszpanii na kredyt, przygotuj się na to, że będziesz musiał zadzwonić, a następnie osobiście odwiedzić kilka banków w poszukiwaniu najkorzystniejszych warunków. Kupowanie nieruchomości za pośrednictwem agencji nieruchomości zaoszczędzi Ci niepotrzebnych kłopotów, ponieważ. wszelkie negocjacje z bankami przejmą pracownicy agencji. Obecnie najbardziej lojalnymi bankami wobec zagranicznych pożyczkobiorców są Banco Sabadell i Banco Santander, a także Caja Mar i Bankinter. Pomimo tego, że wszystkie wnioski o kredyt hipoteczny załatwiane są w centralach banków, wiele zależy od dyrektora danego oddziału. Tych. wstępne negocjacje można prowadzić nie tylko z różnymi bankami, ale także z różnymi oddziałami w ramach tego samego banku (jeśli np. ogólnie podobały Ci się warunki i oprocentowanie). Jeśli kupujesz nieruchomość bankową, pole manewru zawęża się: będziesz musiał negocjować z bankiem, w którego bilansie znajduje się nieruchomość. Hiszpańskie banki komercyjne udzielają kredytów hipotecznych na okres od 5 do 25 lat. Termin zależy od kwoty pożyczki i wieku pożyczkobiorcy. Mieszkańcy kraju mogą liczyć na finansowanie do 80% ceny obiektu (bez podatków i wydatków), nierezydenci – maksymalnie do 70%.
Kredyty hipoteczne w Hiszpanii w 2020 roku i aktualne oprocentowanie
Kredyty hipoteczne w Hiszpanii mogą być wystawiane z oprocentowaniem stałym, zmiennym lub mieszanym. Stałe oprocentowanie oznacza, że oprocentowanie pozostanie takie samo przez cały okres kredytowania, niezależnie od stanu gospodarki i wahań rynkowych. Dla kredytobiorców nierezydentów bank często nie pozostawia wyboru, oferując tylko tę opcję. Zmienna stopa procentowa jest powiązana z określonym wskaźnikiem finansowym (w Hiszpanii najczęściej jest to EURIBOR) i jest weryfikowana raz w roku. Oprocentowanie złożone zakłada, że okres spłaty kredytu hipotecznego zostanie podzielony na dwa okresy: w pierwszym będzie stosowana stopa stała (np. przez pierwsze 10 lat), a w drugim zmienna. Więcej o rodzajach oprocentowania w Hiszpanii, a także o tak ważnych wskaźnikach jak TAE i TIE, które określają realny koszt kredytu hipotecznego z dodatkowymi kosztami i bez, przeczytasz w naszym artykule „Kredyt hipoteczny w Hiszpanii: stopa procentowa w 2019 roku."
Warunki kredytu hipotecznego w Sabadell w sierpniu 2020 r.
Obecnie bank oferuje kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem. Okres kredytowania: do 30 lat. Warunki pożyczki: – 2,75% (TAE 3,40%*) dla prostej pożyczki do 150 000 €. Przy obliczaniu TAE brane są pod uwagę następujące koszty:
- Otwarcie rachunku bankowego: prowizja za otwarcie – 1-2%, ale nie mniej niż 750 €; opłata za prowadzenie konta – 30 euro kwartalnie;
- Prowizja za otwarcie linii kredytowej: 1-2%, ale nie więcej niż 750 €;
- Niezależna ocena wartości rynkowej obiektu: około 300 €.
- Weryfikacja danych rejestracyjnych: ok. 25 €. – 1,75% (TAE 2,85%) dla kredytu preferencyjnego do 150 000 € (pod warunkiem przekazania wynagrodzenia do banku i wykupienia trzech polis ubezpieczeniowych).
Przy obliczaniu TAE brane są pod uwagę następujące koszty:
- Otwarcie rachunku bankowego: opłata za prowadzenie – 30 euro kwartalnie;
- Prowizja za otwarcie linii kredytowej: 0 €;
- Niezależna ocena wartości rynkowej obiektu: ok. 300 €;
- Ubezpieczenie na życie kredytobiorcy: około 90 euro na kwartał przez cały okres kredytowania;
- Ubezpieczenie od niespłacenia pożyczki: jednorazowo około 2.000 € przez pierwsze pięć lat na całą kwotę kapitału;
- Ubezpieczenie domu: około 30 € miesięcznie na cały okres kredytu hipotecznego.
- Weryfikacja danych rejestracyjnych: ok. 25 €.
*TAE może się różnić w zależności od kwoty kredytu hipotecznego i okresu jego trwania.
Jak uzyskać kredyt hipoteczny w Hiszpanii
Jeżeli wstępne negocjacje z bankiem zakończyły się sukcesem, przyszły kredytobiorca otrzymuje zaświadczenie o charakterze tymczasowym, w którym ustalane są warunki kredytu hipotecznego: kwota, termin, oprocentowanie, prowizja itp. Standardowo certyfikat jest ważny 1 miesiąc iw tym okresie klient musi w pełni przygotować i złożyć w banku wymagany pakiet dokumentów. Ubieganie się o kredyt hipoteczny w Hiszpanii wymaga obowiązkowego otwarcia rachunku bankowego : z tego rachunku bank będzie potrącał miesięczne kwoty spłaty kredytu hipotecznego, a także dodatkowe opłaty: prowizje za prowadzenie rachunku, opłacenie polis ubezpieczeniowych, wkrótce. Również hipoteka w Hiszpanii jest wystawiana dopiero po oszacowaniu wartości rynkowej mieszkania przez akredytowaną niezależną firmę. Ocena uwzględnia wiek mieszkania, jego stan i stopień pogorszenia, rodzaj, powierzchnię, powierzchnię itp. Szacunkowa wartość rynkowa może różnić się od ceny zakupu. Często wartość rynkowa obiektu jest wyższa, a to wpływa na dodatkowe koszty: na przykład od tej kwoty będzie naliczany koszt ubezpieczenia mieszkaniowego. Pakiet dokumentów, w tym raport z wyceny wartości rynkowej, przekazywany jest do rozpatrzenia w centrali banku. Zwykle decyzja zapada w ciągu 1-2 miesięcy. W przypadku pozytywnej decyzji kredytobiorca deponuje w banku pewną sumę pieniędzy – Provisión de fondos. Jest to specjalna rezerwa, z której będą opłacane i spłacane wszystkie podatki i wydatki związane z uzyskaniem kredytu hipotecznego. Naliczanie wydatków odbywa się z góry, a nieco większa kwota trafia do rezerwy, tj. lokata otwierana jest z marżą. Po sfinalizowaniu transakcji i zarejestrowaniu notarialnego dokumentu sprzedaży oraz notarialnej umowy hipotecznej w Rejestrze Nieruchomości niewykorzystane saldo kaucji zostanie zwrócone kupującemu. [to miejsce] Umowa hipoteczna jest podpisywana w obecności notariusza z udziałem przedstawiciela banku. Obie strony przed podpisaniem są przesłuchiwane przez notariusza, dla którego organizowana jest dodatkowa wizyta w kancelarii notarialnej. Kredytobiorca wypełnia ankietę i potwierdza na piśmie pełne i jasne zrozumienie warunków umowy kredytu hipotecznego oraz umowy z nimi.
Dokumenty do uzyskania kredytu hipotecznego w Hiszpanii
Pakiet dokumentów do uzyskania kredytu hipotecznego w Hiszpanii obejmuje:
- Ważny paszport pożyczkobiorcy.
- Certyfikat NIE . Zaświadczenie to należy wystawić z wyprzedzeniem: albo za pośrednictwem konsulatu hiszpańskiego, albo bezpośrednio w samej Hiszpanii za pośrednictwem wydziału policji, mając w ręku umowę o rezerwie.
- umowa rezerwowa. Umowa odzwierciedla cenę kupna i sprzedaży, kwotę kaucji, pełne dane stron oraz termin transakcji.
- Oświadczenie o dochodach kredytobiorcy (2-NDFL dla Rosjan lub podobne deklaracje dla obywateli innych krajów). Co do zasady banki wymagają deklaracji za poprzedni okres sprawozdawczy oraz za niepełny bieżący. Tych. w sierpniu 2020 r. musisz mieć deklarację 2-NDFL na rok 2019 i od 1 stycznia do 31 lipca 2020 r.
- Wyciąg bankowy (rosyjski, ukraiński itp.). Certyfikat musi zawierać nie tylko saldo zamknięcia, ale także wszystkie ruchy na koncie z ostatnich 6-12 miesięcy. Dlatego każdy bank ma swoje wymagania, konieczne jest wcześniejsze wyjaśnienie, jak szczegółowe powinny być dostarczane informacje bankowe.
- Zaświadczenie o zatrudnieniu na papierze firmowym ze wskazaniem zajmowanego stanowiska, stażu pracy oraz wynagrodzenia.
- Wyciąg z Krajowego Biura Historii Kredytowej.
- Jeżeli kredytobiorca jest indywidualnym przedsiębiorcą, to zamiast oświadczenia 2-NDFL składa się oświadczenie 3-NDFL, a także wyciąg z właściwego rejestru o rejestracji jako indywidualny przedsiębiorca.
- Wszelkie inne dokumenty potwierdzające dodatkowy dochód: certyfikaty funduszy inwestycyjnych, umowy leasingu, certyfikaty z funduszy emerytalnych, certyfikaty bankowe istniejących depozytów itp.
Wszystkie dokumenty zagraniczne muszą być przetłumaczone na język hiszpański. Niektóre banki umożliwiają proste tłumaczenie dokumentów, ale lepiej być przygotowanym na to, że będziesz potrzebować tłumaczenia przysięgłego od hiszpańskiego tłumacza przysięgłego (Traductor jurado).
Koszty kredytu hipotecznego w Hiszpanii
Nowe prawo hipoteczne w Hiszpanii, które weszło w życie w czerwcu 2019 roku, przeniosło dużą część kosztów uzyskania kredytu hipotecznego z barków kredytobiorców na barki banków. Odpowiedzią banków było podniesienie opłat za otwarcie linii kredytowych oraz uczynienie wykupu polis obowiązkowym warunkiem uzyskania finansowania. Jednocześnie bankom zabrania się zmuszania klientów do kupowania od nich polis ubezpieczeniowych. Życie kredytobiorcy i nieruchomość muszą być ubezpieczone na rzecz banku bez wątpienia, ale wybór ubezpieczyciela należy do klienta. Aby nie stracić klienta, banki oferują korzystne warunki ubezpieczenia lub, jak Banco Santander, premie za każdy zakupiony produkt obniżające oprocentowanie kredytu hipotecznego. Banki są zobowiązane do zapłaty za usługi zarządcy zajmującego się przygotowaniem i wykonaniem umowy hipotecznej, taksę notarialną, opłatę państwową za wpisanie umowy hipotecznej do rejestru nieruchomości, opłatę skarbową (podatek od udokumentowanych czynności prawnych – IAJD). Banki płacą również za otrzymany od notariusza egzemplarz umowy o kredyt hipoteczny. Kredytobiorca płaci za firmę zajmującą się wyceną domu i własną kopię umowy kredytu hipotecznego. I oczywiście wszelkie prowizje, ubezpieczenie i inne koszty związane z otwarciem konta i kredytem hipotecznym, a także tłumaczeniem dokumentów na język hiszpański. Przeczytaj więcej o wszystkich kosztach zakupu nieruchomości w Hiszpanii tutaj .
Kredyt hipoteczny w Hiszpanii – Zmiana kredytodawcy
Kredytobiorca w każdej chwili ma prawo przenieść się do innego banku, jeśli nie jest zadowolony z warunków, podróż do konkretnego oddziału jest geograficznie niewygodna, nie podoba mu się usługa lub z jakiegokolwiek innego powodu. Oczywiście najpierw trzeba znaleźć bank, który chce refinansować kredytobiorcę. Może być konieczne ponowne odebranie paczki dokumentów i przetłumaczenie jej na język hiszpański. Ale jeśli warunki w nowym banku są korzystniejsze, warto ponieść te wydatki. Pierwszy bank-wierzyciel nie ma prawa zabronić ani uniemożliwić klientowi odejścia. W przypadku zmiany banku w ciągu pierwszych trzech lat hipoteki, kredytobiorca będzie zobowiązany do spłaty pierwszemu wierzycielowi bankowi 0,15% kwoty zadłużenia pozostałego w momencie wypłaty. Od czwartego roku prowizja za odejście do innego banku i tym samym wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego poprzez on-kredytowanie wyniesie 0%.
Wcześniejsza spłata kredytów hipotecznych w Hiszpanii i zaległości hipotecznych
Nowa ustawa hipoteczna ustaliła jednolite stawki prowizji za wcześniejszą spłatę kredytów hipotecznych dla wszystkich banków. Jeśli mówimy o kredycie hipotecznym ze zmienną stopą procentową, to opłata za wcześniejszą spłatę wyniesie 0,25% w pierwszych trzech latach lub 0,15% w pierwszych pięciu latach (bank i kredytobiorca muszą uzgodnić trzy lub pięć lat „ kwarantanny” z góry, jeszcze przed podpisaniem umowy kredytu hipotecznego), a 0% w kolejnych latach. Kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu można spłacać z góry przez pierwsze dziesięć lat za opłatą 2% pozostałego zadłużenia, a od jedenastego roku za opłatą 1,5%. Jeśli chodzi o zadłużenie i możliwość wszczęcia procesu embarga, również hiszpańskie banki są w tej kwestii ograniczone ścisłymi limitami. Aby rozpocząć procedurę przeniesienia własności mienia, konieczne jest, aby pożyczkobiorca naruszył warunki pożyczki w następujący sposób:
- Jeśli mówimy o pierwszej połowie okresu kredytu hipotecznego, dług powinien wynosić 12 kwot lub 3% całkowitej kwoty kredytu;
- Jeśli mówimy o drugiej połowie okresu kredytu hipotecznego, dług powinien wynosić 15 kwot lub 7% całkowitej kwoty kredytu.
Przypomnijmy, że Alegría zapewnia swoim klientom 100% akceptację kredytów hipotecznych na poziomie banku po wstępnej analizie dokumentów przez naszych ekspertów. Tutaj możesz zobaczyć katalog nieruchomości Alegría.
