Hypotéky ve Španělsku jsou velmi oblíbeným způsobem, jak si pořídit bydlení, a to díky loajalitě bank a nízkým úrokovým sazbám. Hypotéky ve Španělsku pro Rusy a další cizí občany jsou poskytovány za stejných podmínek jako pro španělské občany. Dne 17. června 2019 vstoupil ve Španělsku v platnost nový hypoteční zákon, známý jako Ley de Crédito Inmobiliario 5/2019. Jeho přijetí se protáhlo více než tři roky: španělské ministerstvo hospodářství začalo na zákoně pracovat už v roce 2017 pod tlakem Bruselu. Co je to zákon a jak ovlivní hypotéky ve Španělsku? Pojďme na to přijít. Podle požadavků Bruselu měly všechny členské státy EU do jara 2016 vypracovat legislativu, která by zahrnovala společné celoevropské principy v oblasti hypoték, ale kvůli nestabilní politické situaci se termíny nepodařilo dodržet. Finální text nového španělského hypotečního zákona obsahuje nejen ustanovení, která je nutné zahrnout v souladu s bruselskou směrnicí, ale také řadu novinek, které z vlastní iniciativy zavedla španělská vláda a jejichž cílem je zvýšit bezpečnost a transparentnost hypotečních obchodů jak pro banky, tak pro jejich klienty. Níže se podíváme na klíčové změny, které vstoupily v platnost s novým zákonem.
- Klient je povinen minimálně 10 dnů před uzavřením zástavní smlouvy kontaktovat notáře za účelem vyřešení všech jeho pochybností. Banka zase musí klientovi poskytnout smlouvu s pečlivě formulovanými podmínkami minimálně 10 dní před podpisem. Služba je pro klienta zdarma. Po schůzce s notářem klient podpisem zvláštního dokumentu stvrzuje, že všem podmínkám smlouvy rozumí a že je přijímá.
- Omezení poplatků za předčasné částečné nebo úplné splacení hypotéky. Omezení jsou nastavena v závislosti na typu hypotéky (pevná nebo diferencovaná úroková sazba) a také v závislosti na období, kdy došlo ke splácení (v první polovině doby hypotéky nebo ve druhé). U hypoték s nastavitelnou sazbou může být poplatek maximálně 0,25 %, pokud dojde ke splacení během prvních tří let trvání hypotéky, a 0,15 % od třetího do pátého roku. U hypoték s pevnou úrokovou sazbou je limit 2 % po dobu prvních 10 let trvání smlouvy a 1,5 % poté.
- Prodlužuje se doba neplacení, po jejímž uplynutí může banka zahájit řízení o embargu. Toto opatření má chránit držitele hypoték, kteří mají dočasné finanční potíže. Podle nového zákona může banka vyvolat tzv. doložku o předčasném splacení pro nesplácení, pokud je hypoteční úvěr v prodlení déle než 12 měsíců nebo pokud dlužná částka činí alespoň 3 % z celkového úvěru.
- Zákaz jakýchkoli rezervací, jako je nechvalně známá „cláusula suelo“. Tato klauzule v hypoteční smlouvě s pohyblivou sazbou stanovila minimální sazbu a klient byl povinen splácet hypotéku v souladu se stanovenou sazbou i po výrazném poklesu indexu Euribor a s tím souvisejících úrokových sazeb. Všechny v současnosti existující doložky, které odporují podmínkám transparentnosti, budou zrušeny.
- Zlevnění a snadnější přeměna hypotéky s variabilní sazbou na hypotéku s pevnou sazbou. Kromě toho se zjednoduší postup převodu úvěru poskytnutého v cizí měně na eura.
- Nový zákon omezuje výši poplatku z prodlení (penále), který se nově bude vypočítávat takto: klientem zaplacená úroková sazba plus 3 % za dobu, po kterou zůstane dluh neuhrazen. Kromě toho lze penále účtovat pouze z dlužné částky.
- Banky mají zakázáno vyžadovat od zákazníků nákup jiných finančních produktů, jako je pojištění domácnosti nebo životní pojištění, jako podmínku poskytnutí hypotéky.
- Přehledné a transparentní rozdělení nákladů na vyřízení hypotéky: klient platí pouze posouzení nemovitosti a poskytnutí kopie (nebo více kopií) smlouvy.
- Banky jsou povinny pečlivě prověřit platební schopnost klienta, poskytnout mu podrobné informace o detailech obchodu, podané v jasné a srozumitelné formě, a také vyřešit všechny jeho pochybnosti v průběhu trvání hypoteční smlouvy. Banka musí zejména prostudovat úvěrovou historii potenciálního dlužníka tím, že si vyžádá informace od Informačního centra rizik Španělské banky.
Nový hypoteční zákon se vztahuje na všechny nové hypoteční úvěry vydané od nabytí účinnosti fyzickým osobám a určené na koupi rezidenčních nemovitostí (dokončených nebo rozestavěných) a užitkových budov. Zákon podle odborníků skutečně zvýší transparentnost a bezpečnost v oblasti poskytování hypotečních úvěrů, ale může vést k vyšším cenám hypoték a zpřísnění požadavků na banky na jejich poskytování. Pro nákup bydlení s hypotékou za výhodných podmínek se můžete obrátit na společnost "Alegria" . Naši specialisté zodpoví všechny vaše dotazy a pomohou vám získat hypoteční úvěr snadno a rychle. Naši nabídku nemovitostí na Costa Blanca včetně novostaveb si můžete prohlédnout zde .
