Hypotheken in Spanje zijn een zeer populaire manier om een huis te kopen, dankzij de loyaliteit van banken en de lage rentetarieven. Hypotheken in Spanje voor Russen en andere buitenlanders worden verstrekt onder dezelfde voorwaarden als voor Spaanse burgers. Op 17 juni 2019 trad in Spanje een nieuwe hypotheekwet in werking, Ley de Crédito Inmobiliario 5/2019. De invoering ervan sleepte meer dan drie jaar aan: het Spaanse ministerie van Economische Zaken begon in 2017 onder druk van Brussel aan de wet te werken. Wat voor soort wet is dit en welke gevolgen zal deze hebben voor de hypotheekverstrekking in Spanje? Laten we het eens uitzoeken. Volgens de eisen van Brussel moesten alle EU-lidstaten uiterlijk in het voorjaar van 2016 wetgeving ontwikkelen met gemeenschappelijke beginselen op het gebied van hypotheken voor de hele Europese Unie, maar door de onstabiele politieke situatie konden de deadlines niet worden gehaald. De definitieve tekst van de nieuwe Spaanse hypotheekwet bevat niet alleen de elementen die de richtlijn van Brussel vereist, maar ook een aantal vernieuwingen die de Spaanse overheid op eigen initiatief heeft doorgevoerd om de veiligheid en transparantie van hypotheektransacties voor zowel banken als hun klanten te vergroten. Hieronder bespreken we de belangrijkste wijzigingen die met de nieuwe wet van kracht zijn geworden.
- De klant is verplicht om minimaal 10 dagen voor het sluiten van de hypotheekovereenkomst contact op te nemen met de notaris om eventuele twijfels weg te nemen. De bank moet de klant op haar beurt minimaal 10 dagen voor ondertekening een contract met nauwkeurig omschreven voorwaarden overhandigen. Deze service is gratis voor de klant. Na de afspraak met de notaris bevestigt de klant dat hij alle voorwaarden van het contract begrijpt en accepteert door een speciaal document te ondertekenen.
- Beperking van de vergoeding voor vervroegde gedeeltelijke of volledige aflossing van de hypotheek. De limieten zijn afhankelijk van het type hypotheek (vaste of variabele rente) en de periode waarin de aflossing heeft plaatsgevonden (in de eerste helft van de looptijd of in de tweede). Bij een hypotheek met variabele rente bedraagt de vergoeding maximaal 0,25% indien de aflossing heeft plaatsgevonden in de eerste drie jaar van de hypotheekovereenkomst, en 0,15% van het derde tot en met het vijfde jaar. Bij hypotheken met een vaste rente bedraagt de limiet 2% gedurende de eerste 10 jaar van de overeenkomst en 1,5% daarna.
- De periode van wanbetaling waarna de bank de embargoprocedure kan starten, wordt verlengd. Deze maatregel is bedoeld om hypotheekhouders die tijdelijk in financiële moeilijkheden verkeren, te beschermen. Volgens de nieuwe wet kan de bank de zogenaamde clausule voor vervroegde aflossing wegens wanbetaling activeren als de periode van wanbetaling op de hypothecaire lening langer is dan 12 maanden, of als het schuldbedrag minimaal 3% van de totale lening bedraagt.
- Een verbod op clausules zoals de beruchte "cláusula suelo". Deze clausule in een hypotheek met variabele rente stelde een minimumrente vast en de klant was verplicht de hypotheek tegen die rente af te lossen, zelfs nadat de Euribor-index aanzienlijk was gedaald, en daarmee de daaraan gekoppelde rentes. Alle huidige clausules die in strijd zijn met de transparantievoorwaarden, worden afgeschaft.
- Het omzetten van een hypotheek met variabele rente naar een hypotheek met vaste rente wordt goedkoper en eenvoudiger. Daarnaast wordt de procedure voor het omzetten van een lening in vreemde valuta naar een lening in euro vereenvoudigd.
- De nieuwe wet beperkt de hoogte van de boete voor te late betaling (boete). Deze wordt nu berekend als de rente die de klant betaalt, plus 3% voor de periode dat de schuld onbetaald blijft. Bovendien kan de boete alleen worden berekend over het openstaande bedrag.
- Het is banken niet toegestaan om van klanten te eisen dat zij andere financiële producten, zoals een woon- of levensverzekering, afsluiten als voorwaarde voor het verstrekken van een hypotheek.
- Duidelijke en transparante verdeling van de kosten voor het regelen van een hypotheek: de klant betaalt alleen voor de taxatie van de woning en voor het verstrekken van een kopie (of meerdere kopieën) van het contract.
- Banken zijn verplicht de kredietwaardigheid van de klant zorgvuldig te onderzoeken, hem gedetailleerde informatie te verstrekken over de details van de transactie, in een duidelijke en begrijpelijke vorm, en al zijn twijfels weg te nemen gedurende de looptijd van de hypotheekovereenkomst. In het bijzonder moet de bank de kredietgeschiedenis van de potentiële kredietnemer onderzoeken en informatie opvragen bij het Risico-informatiecentrum van de Bank van Spanje.
De nieuwe hypotheekwet is van toepassing op alle nieuwe hypothecaire leningen die sinds de inwerkingtreding aan particulieren zijn verstrekt en bestemd zijn voor de aankoop van residentieel vastgoed (voltooid of in aanbouw) en utiliteitsgebouwen. Volgens deskundigen zal de wet weliswaar de transparantie en veiligheid op het gebied van hypothecaire kredietverlening vergroten, maar kan deze leiden tot een stijging van de hypotheekkosten en strengere eisen aan banken om deze te verstrekken. Voor de aankoop van een woning met een hypotheek tegen gunstige voorwaarden kunt u contact opnemen met het bedrijf "Alegria" . Onze specialisten beantwoorden al uw vragen en helpen u snel en eenvoudig een hypotheek te verkrijgen. Bekijk hier ons aanbod van onroerend goed aan de Costa Blanca, inclusief nieuwbouw.
