Velen van ons hebben wel eens nagedacht over hoe en waarin we kunnen sparen. En het eerste waar we aan denken zijn twee dingen: potten en drieliterpotten. Zijn er andere manieren om te sparen en je spaargeld te vergroten? Laten we het samen proberen uit te zoeken. Voor velen van jullie zal dit materiaal geen openbaring zijn, maar voor sommigen kan het nuttig zijn. We zullen proberen alle bestaande risico's, manieren om te sparen en je vermogen te laten groeien, te analyseren. Ik wil er meteen op wijzen dat dit artikel analytisch van aard is en alleen de sterke en zwakke punten van deze of gene spaarmethode onderzoekt.
Waar en hoe spaargeld bewaren: contant geld
De keuze van miljoenen burgers van de voormalige USSR. Waarom? Simpelweg omdat ze het beu zijn om beloftes te geloven en proberen het weinige dat ze hebben in natura te sparen. Dit geldt vooral voor dat deel van de bevolking dat bescheiden spaargeld heeft, maar deze methode is fundamenteel verkeerd. Geld, zelfs kleine bedragen, zou moeten werken, en dit is niet zomaar een stelling, maar een oproep tot actie. Elk jaar, wanneer uw geld als dood gewicht in een kluis of kast ligt, verliest het zijn koopkracht, omdat inflatie nooit slaapt, en het is inflatie die elk jaar een deel van uw contante kapitaal afsnoept. Dat wil zeggen, als u bijvoorbeeld 100.000 eenheden geld in kas hebt, verliest u elk jaar 1,5 tot 9 procent van dat bedrag alleen al door inflatie. Zo kunt u binnen een paar jaar een aanzienlijk deel van uw spaargeld verliezen. Volgens veel experts is het echter verstandig om een bepaald bedrag in natura aan te houden in geval van een wereldwijde economische catastrofe. Hoeveel? Er is hier geen consensus over, maar volgens verschillende schattingen mag dit bedrag niet meer dan 5-10% van uw vermogen bedragen. Op basis van het bovenstaande kunnen we concluderen dat een deel van het geld contant kan worden gespaard, maar alleen in een stabiele valuta, en alleen als "noodreserve" mag worden gebruikt.
Waar en hoe spaargeld bewaren: banken en verzekeringsmaatschappijen
Deposito's of deposito's met een vaste looptijd
De meeste mensen die over wat spaargeld beschikken, geven er de voorkeur aan om dit bij commerciële of staatsbanken te bewaren. De laatste tijd is de balans steeds meer in het voordeel van staatsbanken, omdat deze a priori betrouwbaarder zijn. Hoe veilig is uw spaargeld daar? Alles is hier eenvoudig: u moet kijken naar de wet op de depositogarantie, die specifieke bedragen en voorwaarden zal specificeren. Voor Rusland is dit 1,4 miljoen roebel (ongeveer 20 duizend euro), voor Oekraïne – 200 duizend hryvnia (ongeveer 7,5 duizend euro) en voor Kazachstan – 15 miljoen tenge (ongeveer 40 duizend euro). Dat wil zeggen, als zich een verzekerde gebeurtenis voordoet, namelijk het faillissement van de bank, wordt uw deposito gecompenseerd tot een bedrag dat de bovengenoemde bedragen niet overschrijdt. Stel dat uw spaargeld ongeveer 40 duizend euro bedraagt, wat moet u in dat geval doen? De beste optie zou zijn om deze bedragen te splitsen in meerdere deposito's bij verschillende banken, zodat al uw spaargeld relatief veilig is. Waarom relatief veilig? Want als er een grootschalige crisis in de binnenlandse economie ontstaat, is er geen garantie dat u een schadevergoeding van de verzekeringsmaatschappij ontvangt. De begroting heeft misschien gewoon niet genoeg geld om alle bestaande deposito's van de bevolking te dekken. Maar laten we het niet over trieste zaken hebben. Dus we hebben de deposito's verdeeld over verschillende banken, maar wat is het resultaat? En uiteindelijk hebben we een minimale rente op deze deposito's. "Waarom minimaal?", vraagt u zich af. Omdat banken geïnteresseerd zijn in het aantrekken van grote bedragen, en het hele tariefbeleid is zo gestructureerd dat u meer en voor een langere periode wilt plaatsen. Laten we de inflatie en de gemiddelde depositorentes van banken in Rusland, Oekraïne en Kazachstan vergelijken:
land | gemiddelde rentetarieven op deposito's in nationale valuta | inflatiecijfer voor 2019 |
Rusland | 7% | 3% |
Oekraïens | 15% | 8,8% |
Kazachstan | 13% | 5,4% |
Wat kunnen we uit deze tabel leren? Ten eerste kunnen we hier het werkelijke rendement van deposito's in nationale valuta schatten. Het is eenvoudig: trek de inflatie af van de depositorente en u ziet het werkelijke rendement per geïnvesteerde valuta-eenheid. In Rusland zal het werkelijke rendement op de meeste deposito's dus niet meer dan 4% bedragen. We hebben deposito's in nationale valuta bekeken, en helaas zijn de nationale valuta's van de voormalige Sovjet-Unie zeer gevoelig voor devaluatie. Devaluatie is een officiële daling van de wisselkoers van de nationale valuta ten opzichte van vreemde valuta. Dat wil zeggen, op een mooie dag, zoals meer dan eens is gebeurd, kan de roebel, hryvnia of tenge sterk in waarde dalen ten opzichte van de euro of de dollar. Zoals het geval was met de roebel in 2014: aan het begin van het jaar was de verhouding roebel/dollar 33 op 1, en tegen het einde van dit jaar was de verhouding veranderd naar 52 op 1, wat niet meer en niet minder dan 57% is! Het spreekt voor zich dat deze wisselkoersverandering alle opgebouwde rente op deposito's "opvreet". Dit is al vaker gebeurd en zal zeker nog een keer gebeuren, de vraag is alleen: wanneer?
Поможем открыть счет в банке Испании нерезидентуПроконсультируем и подготовим все необходимые документы. Сотрудничаем с надежными банками и помогаем открыть счет без сложностей.
land | gemiddelde rente op deposito's in euro's | inflatiecijfer voor 2019 |
Rusland | 0,5% | 1,4% |
Oekraïens | 2% | 1,4% |
Kazachstan | 0,5% | 1,4% |
Uit de tabel blijkt dat inwoners van Oekraïne het meest geluk hebben: ze kunnen zelfs ongeveer 0,6% per jaar verdienen op de storting die ze doen. In andere gevallen verliest het bedrag van uw storting jaarlijks ongeveer 0,9% aan waarde. Stel dat we overeenkomen om de bank een bepaald bedrag te betalen voor de veiligheid van ons kapitaal, maar is alles hier duidelijk? Helaas niet: als we kijken naar de wet op de depositogarantie, zien we daar een zeer interessante nuance. Feit is dat alle betalingen voor verzekeringszaken, voor stortingen in vreemde valuta, worden gedaan in de nationale valuta, omgerekend naar de datum van de verzekeringsgebeurtenis. Dat betekent ongeveer het volgende: stel dat we 20.000 euro op een Russische bank hebben geplaatst, en deze kon niet aan haar verplichtingen voldoen, en daarom moet het geld worden terugbetaald door het Depositogarantiestelsel. Stel dat op het moment van de storting één euro 68 roebel kostte, en de huidige prijs is al 80 roebel per euro. Wat gebeurt er dan met uw storting? Dat klopt, u krijgt geen 20.000 euro terug, maar slechts 17.500 euro, juist omdat het verzekeringsbedrag door de wisselkoersverandering slechts een deel van uw storting dekt. Hoe kunt u zich hiertegen beschermen? U kunt natuurlijk een bedrag storten dat aanzienlijk lager is dan de verzekeringsdekking, maar weet u het devaluatiepercentage? Het antwoord is nee! Het kan van alles zijn, zoals we al zagen in het voorbeeld van 2014. Ja, de verzekeringsdekkingen veranderen, maar dit is geen wondermiddel. Kortom, bankdeposito's of spaarrekeningen zijn tegenwoordig nog steeds de populairste manier om te sparen, maar er zijn grote vragen over de betrouwbaarheid en winstgevendheid van dit instrument.
Waarborgsommen en beleggingsdeposito's
Een nieuwe trend binnen financiële instellingen kan worden beschouwd als gezamenlijke producten van verzekeringsmaatschappijen, beleggingsfondsen en banken. We zullen het hebben over verzekeringen of beleggingsdeposito's. Velen van u hebben al van een dergelijk fenomeen gehoord of het meegemaakt. U komt naar de bank en de bankmedewerker biedt u aan om een "gokje" te wagen door uw geld in een van dergelijke producten te beleggen tegen een aantrekkelijke rente. Bovendien zijn de aangegeven rentetarieven doorgaans veel hoger dan bij klassieke deposito's, maar de duivel zit in de details. Het is voldoende om de overeenkomst of voorwaarden zorgvuldig te bestuderen, en u zult begrijpen dat dit een spelletje roulette is. Rentes zijn niet gegarandeerd, maar dienen slechts als richtlijn of zijn gebaseerd op prestaties uit het verleden, en de procedure voor het beëindigen van dergelijke overeenkomsten doet u twijfelen aan de juistheid van de keuze. Maar eerst het belangrijkste. Meestal hebben dergelijke financiële producten een vaste looptijd, wat betekent dit? Een vaste looptijd is een voorwaarde waaronder de overeenkomst niet kan worden beëindigd zonder verliezen voor de consument. In de praktijk betekent dit dat als u een dergelijk contract voor vijf jaar tekent, u uw geld niet terugkrijgt zonder een aanzienlijk deel van uw inleg te verliezen. Ja, ja, uw inleg! Dit is diefstal, zegt u, en u hebt volkomen gelijk. U kunt zich niet eens voorstellen hoeveel mensen in deze val zijn getrapt, door simpelweg te vertrouwen op een bekende verzekeringsagent, bankmedewerker of beleggingsmakelaar. Alles kan gebeuren in het leven, en als u in het geval van een bankdeposito elk moment uw persoonlijke spaargeld kunt opnemen en het groeipercentage verliest, dan neemt u in dit geval slechts een deel van uw geld op. Let bij dit soort spaargeld vooral op de aflossingsprijs, die de voorwaarden voor vervroegde beëindiging van dergelijke contracten bepaalt. Laten we nu eens kijken naar de drie belangrijkste factoren die mensen motiveren om dergelijke contracten te tekenen. De eerste is de hoge rente, de tweede is het grote aantal extra voordelen dat in het contract is opgenomen, en de derde is een veiligheidsgarantie die is vastgelegd in de namen van grote verzekeringsmaatschappijen en/of banken. Laten we alles nu helder en in de juiste volgorde bekijken:
- Hoog rendement. Alles is hier eenvoudig: uw geld wordt gebruikt als beleggingsinstrument. Het kan op verschillende manieren worden belegd: in risicovolle activa, blue chips, obligaties, dividendaandelen of andere beleggingsinstrumenten. Een combinatie van al deze instrumenten kan een potentieel hoge winst opleveren. Het belangrijkste argument tegen uw bezwaren is het volgende: de beheermaatschappij zal proberen de winst te maximaliseren, omdat dit hun directe inkomsten zijn, maar helaas komt dit allemaal van de boze. Feit is dat grote beleggingsmaatschappijen verdienen aan speculatie, en niet door te wachten tot het activum groeit. De wiskunde hier is veel ingewikkelder dan kopen tegen 0 en wachten tot het 1 bereikt. Uw winst is de minste zorg van de beheermaatschappij, dus wees niet verbaasd als u, na een aantal jaar inloggen op uw persoonlijke account, ziet dat de waardegroei van uw activum in het beste geval iets hoger was dan de depositorente. Tegelijkertijd kunt u hiertegen geen bezwaar maken, omdat u besloten hebt een "gokje te wagen". Natuurlijk zijn er ook gevallen waarin klanten tevreden zijn, maar dit is eerder een uitzondering op de regel. Ik raad u aan om gewoon de forums over dit product te bestuderen. Daar zal alles duidelijk voor u worden.
- Extra voordelen. Bij het afsluiten van dergelijke contracten zullen managers meestal benadrukken dat dit niet alleen een zeer winstgevend instrument is om geld te besparen, maar ook een garantie voor een toename van uw fondsen in geval van een verzekerde gebeurtenis. De essentie is heel eenvoudig. Stel dat u de enige kostwinner in het gezin bent, veel reist voor uw werk en plotseling overkomt u iets. Wat gebeurt er dan met uw gezin? Volgens de contractvoorwaarden ontvangt u het verzekerde bedrag plus de verzekeringskosten. Dit verschilt per geval, maar de bedragen zullen u zeker intrigeren, en dit is de valkuil. Hier moet u het contract nog eens zorgvuldig doornemen, want daarin staat duidelijk vermeld wie, wanneer en waarvoor deze betalingen kan ontvangen. Betalingen zijn afhankelijk van verlies van arbeidsvermogen (niet altijd) of overlijden. Het risico op verlies van arbeidsvermogen of overlijden bestaat natuurlijk, maar is ongeveer gelijk aan het feit dat er een baksteen op uw hoofd valt, en zeker een rode. Het feit dat je je geld niet alleen verstandig investeert met een hoog rendement, maar ook je leven voor een aanzienlijk bedrag verzekert, is wat de meeste mensen tot dergelijke deals drijft. Ik raad je bijvoorbeeld aan om contact op te nemen met een verzekeringsmaatschappij en te vragen hoeveel het kost om je leven voor een vergelijkbaar bedrag te verzekeren. Je zult versteld staan!
- Gerenommeerde verzekeringsmaatschappijen en grote banken. Er is al vaak over gesproken dat een gerenommeerd merk geen garantie is voor succes of veiligheid, maar daar is niets aan veranderd. Helaas laten veel mensen zich hierdoor misleiden. Het is belangrijk om te benadrukken dat de meeste banken niets met dit soort producten te maken hebben; ze fungeren slechts als tussenpersoon en alle gelden die uit afgesloten contracten worden ontvangen, worden overgedragen aan beheermaatschappijen. Dat wil zeggen dat de bank of verzekeringsmaatschappij niet rechtstreeks verantwoordelijk is voor dergelijke contracten. Ik raad u nogmaals aan de contracten zorgvuldig te bestuderen. Bovendien kunnen de verplichtingen uit uw contract zonder uw toestemming of medeweten worden overgedragen aan een andere beheermaatschappij, en dat is ook gebeurd.
Conclusie: als u besluit een dergelijk risico te nemen, bestudeer dan zorgvuldig de contracten en controleer de beheermaatschappij. Het is ook belangrijk om te onthouden dat deze deposito's niet onder de wet op de depositogarantie vallen. Dat wil zeggen dat als een dergelijke maatschappij failliet gaat, u uw geld terugkrijgt op basis van de algemene faillissementswet!
Waar en hoe spaargeld bewaren: beleggen in onroerend goed
De tweede populairste manier om kapitaal te besparen is investeren in onroerend goed . U hebt besloten geld te besparen door onroerend goed te kopen. Welk onroerend goed moet u overwegen en wat is uw verwachte winstgevendheid? Laten we verschillende opties voor het investeren van geld bekijken: investeringen in de bouwfase, investeringen in afgewerkte huurwoningen en in buitenlands onroerend goed dat passief inkomen genereert. Laten we alles nog eens op een rijtje zetten.
Investeringen in nieuwe gebouwen in de bouwfase
Veel mensen denken dat het zeer rendabel is om te investeren in onroerend goed in de bouwfase met het oog op latere verkoop wanneer de prijzen stijgen. De meeste beleggers doen dit echter zonder zich de daaraan verbonden risico's te realiseren. Ten eerste is er het risico dat het beleggingsobject simpelweg niet in gebruik wordt genomen. Er zijn talloze voorbeelden, en in een onstabiele economie neemt dit risico vele malen toe. Het meest trieste is dat zelfs grote bouwbedrijven zich niet tegen dit risico verzekeren. Het meest opvallende voorbeeld van de afgelopen jaren is het faillissement van het bekende Russische bedrijf "Urban Group". Het tweede risico houdt verband met het feit dat er geen garantie is dat het onroerend goed waarin u investeert in prijs zal stijgen. Maar stel dat u de juiste keuze heeft gemaakt en in de juiste belegging bent belegd – wat krijgt u dan? Vroeger kon u rekenen op een rendement tot 30-35%, nu is dat veel minder – ongeveer 20-25%. Gemiddeld stijgen de kosten van onroerend goed in de bouwfase vóór ingebruikname met 10-15%. Laten we samen eens berekenen hoe winstgevend het is! We hebben dus 40.000 euro (in nationale valuta) die we willen investeren. Ons doel is om het maximale gemiddelde rendement op de markt te behalen, namelijk 15%. De bouwtijd van een onroerend goed is ongeveer 2 jaar, en meer dan 1/3 van alle onroerende goederen wordt te laat opgeleverd. Bovendien moet het gekochte onroerend goed nog verkocht worden, en dit duurt enkele maanden tot enkele jaren. Stel dat we in ons geval 2,5 jaar aan het hele project hebben besteed. In totaal behalen we een rendement van 6% per jaar! Sommigen zullen zeggen dat dit helemaal niet slecht is, maar we hebben geen rekening gehouden met een belangrijke factor die direct van invloed is op het rendement, namelijk de kosten. Ja, deze operatie gaat gepaard met kosten voor de registratie van onroerend goed en de daaropvolgende wederverkoop. De kosten kunnen oplopen tot 1,5% van de waarde van het onroerend goed, en als u de diensten van een makelaar inschakelt om het onroerend goed te verkopen, kunnen de kosten oplopen tot 4-5%. Dit alles zal de winstgevendheid van deze investering negatief beïnvloeden. Het grootste nadeel van een dergelijke investering is de lage liquiditeit: u kunt pas contant geld opnemen na de bouw en oplevering van het onroerend goed. Hoe winstgevend dit is, bepaalt u zelf, maar houd wel rekening met de risico's en de bijbehorende kosten. Een groot voordeel van dit type investering is dat u beschermd bent tegen valutaschommelingen, omdat de prijs van onroerend goed in de loop van de tijd gegarandeerd geïndexeerd wordt. U kunt dus veilig in een dergelijk product beleggen in de nationale valuta.
Onroerend goed te huur
De populairste vorm van beleggen in onroerend goed is het ontvangen van passief inkomen in de vorm van maandelijkse huur. Een groot aantal beleggers wereldwijd leeft volgens een vergelijkbaar principe, waarbij ze zowel appartementen als hele gebouwen bezitten. De zogenaamde "verhuurders" ontvangen een stabiel passief inkomen en tegelijkertijd een waardestijging van het bezit. Geld dat in onroerend goed wordt geïnvesteerd, is onderhevig aan het risico van dalende prijzen, maar in de regel stabiliseren de prijzen zich en keren ze enkele jaren na de crisis terug naar hun verloren positie. De juiste vastgoedkeuze is de helft van het succes. Hierbij is het belangrijk om de aankoopprijs en de huurprijs voor het jaar te vergelijken. Volgens het CIAN-portaal bedroeg het gemiddelde percentage winstgevendheid van verhuurd onroerend goed in Rusland 6,81% per jaar. Tegelijkertijd wordt de hoogste huurprijs waargenomen in de stad Sotsji en de regio Krasnodar, voornamelijk vanwege het klimaat en de vraag naar toeristische verhuur. De gemiddelde huurprijs in de Russische Federatie is lager dan de depositorente, maar dit verschil kan worden gecompenseerd door de waardestijging van het onroerend goed zelf. Het is belangrijk om te begrijpen dat alle inkomsten worden ontvangen in de nationale valuta, die onderhevig is aan inflatie. Deze indicator moet in aanmerking worden genomen bij het berekenen van de winstgevendheid. Een appartement dat in Rusland 7% per jaar opbrengt, levert in werkelijkheid slechts 4% op, onthoud dit! Is het rendabel om te investeren in onroerend goed dat passief inkomen genereert? Ja, maar op voorwaarde dat de kosten en de huurprijs gunstig zijn, dat de prijs van het onroerend goed stijgt en dat de inflatie laag is.
Aankoop en verkoop van buitenlands onroerend goed
Veel mensen zijn bang om in onroerend goed in het buitenland te investeren, simpelweg omdat ze de specifieke kenmerken van de markt niet kennen. Daar zit logica in, maar om de markt van een bepaald land te bestuderen, is het tegenwoordig voldoende om een doel te stellen! Tegelijkertijd zijn er talloze voorbeelden van succesvolle investeerders die hun spaargeld in onroerend goed hebben gestoken in Duitsland, Frankrijk, Italië of Spanje. De winstgevendheid daar is over het algemeen vergelijkbaar met die van de nationale markten van de voormalige Sovjet-Unie, maar het verschil is dat alle berekeningen worden gemaakt in een stabiele valuta en de inflatie zelden hoger is dan 1-2% per jaar. Laten we het bijvoorbeeld hebben over investeringen in onroerend goed in Spanje, met name in de badplaats Costa Blanca. Laten we twee benaderingen bekijken: investeringen in onroerend goed in de bouwfase en investeringen in inkomsten genererend onroerend goed. Hoe winstgevend kunnen investeringen zijn in de bouwfase? Het antwoord zal u waarschijnlijk niet bevallen. De hoge kosten die gepaard gaan met de registratie, verkoop en herregistratie van onroerend goed zullen alle winstgevendheid tenietdoen. Laten we eens naar een voorbeeld kijken. Stel je voor dat de woning 200.000 euro kost en de gemiddelde waardestijging 15-20% kan bedragen. Dit betekent dat we kunnen verwachten dat de marktprijs van onze woning zal stijgen tot 230-240.000 euro. In deze berekening hebben we echter geen rekening gehouden met alle bijkomende kosten, namelijk de registratiekosten, die ongeveer 11-12% zullen bedragen, en de kosten in verband met wederverkoop, die 5% kunnen bedragen (het bedrag van de makelaarscourtage). In totaal hebben we directe kosten van 16-17% met een verwachte winst van 15-20%, wat ons project absoluut onrendabel maakt. En rekening houdend met inflatie en deadlines, kunnen we uiteindelijk gemakkelijk negatieve indicatoren krijgen. Maar het is niet allemaal zo slecht: als je voldoende kapitaal hebt om je eigen bouwprojecten uit te voeren, kan de verwachte winstgevendheid gemakkelijk 25-30% bedragen. Tegelijkertijd zijn de uitvoeringstermijnen van dergelijke projecten veel korter dan in Oost-Europa, vanwege klimatologische omstandigheden. Dergelijke projecten kunnen doorgaans binnen anderhalf tot twee jaar worden afgerond. Om dergelijke projecten uit te voeren, is een startkapitaal van 300.000 euro nodig.
Passief inkomen uit buitenlands onroerend goed
Laten we echter terug naar de realiteit gaan en het hebben over budgetvriendelijkere manieren om te investeren in onroerend goed in het buitenland . Het kopen van een goedkoop appartement in een woonwijk kan een goed investeringsproject zijn. Hier kunt u aandacht besteden aan onroerend goed in woonwijken van grote badplaatsen in Spanje , zoals Valencia of Alicante . Waarom deze steden? Het is simpel: de vastgoedprijzen zijn hier niet zo oververhit als in Barcelona of Malaga, en de vraag naar huurwoningen overtreft het aanbod ruimschoots. Over welke bedragen hebben we het? U kunt in deze steden onroerend goed kopen vanaf 35.000 euro. De kwaliteit en locatie van dit appartement zullen niet ideaal zijn, maar ons doel is winstgevendheid, niet comfort en gezelligheid. Veel investeerders zijn van mening dat onroerend goed moet overeenkomen met hun begrip van kwaliteit en comfort, en hier maken ze een grote fout. Feit is dat er zoiets bestaat als mentaliteit, en die verschilt voor de meeste Zuid-Europeanen van wat wij gewend zijn. Voor ons is het onroerend goed waarin we wonen een heilige plek die zo comfortabel, gezellig en bewoond mogelijk moet zijn. In Spanje is de benadering van huisvesting radicaal anders. Voor de meeste Spanjaarden is onroerend goed een plek om te slapen en je spullen op te slaan. Hieruit kan worden geconcludeerd dat onroerend goed, ondanks de eenvoud, zo bewoonbaar mogelijk moet zijn. Daarom moet je bij de aankoop van residentieel vastgoed geen keuze maken op basis van je ideeën over comfort en, nog belangrijker, geld investeren in dure reparaties. Wat is het belangrijkste bij het kiezen van een woning als passieve investering? Juist, de verhouding tussen de kosten van de woning en de huurprijs. Zo kun je bijvoorbeeld in Alicante, na aankoop van onroerend goed voor 35-40 duizend euro, rekenen op een rendement van 8-12% per jaar. In natura beginnen de huurprijzen bij 350 euro per maand en lopen op tot 600 euro. Veel hangt af van de locatie van de woning en, minder vaak, van de staat ervan. Alles bij elkaar hebben we, rekening houdend met de lage inflatie – eind vorig jaar in Europa was die 1,5% – een zeer hoog rendement in een stabiele valuta, en dit is zonder rekening te houden met de waardegroei van het bezit zelf.
De voordelen van Valencia en Alicante voor vastgoedinvesteringen
Waarom deze steden? Alles is eenvoudig en voor de hand liggend:
- De Costa Blanca, met name Alicante en Valencia, is een wereldberoemde badplaats. Er is een enorme vraag naar huurwoningen, zowel voor korte termijn (daghuur) als voor lange termijn;
- Dit zijn de belangrijkste steden van Spanje. Volgens de laatste volkstelling is Alicante de elfde stad van Spanje qua inwoneraantal, en Valencia is over het algemeen de derde stad na Madrid en Barcelona;
- Deze steden zijn strategische transportknooppunten. Ze herbergen grote luchthavens, zee- en cruisehavens en spoorwegterminals. Dit alles draagt bij aan positieve migratie en is bevorderlijk voor de werkgelegenheid;
- Deze steden beschikken over enkele van de beste universiteiten van Spanje, wat een positief effect heeft op de huurmarkt;
- Lage vastgoedwaarden vergeleken met hoge huurprijzen.
Voorbeeld: Winstgevendheid van een appartement van 40.000 euro in een woonwijk in Alicante. Laten we eens kijken naar het voorbeeld van de winstgevendheid van een appartement van 40.000 euro in een woonwijk in Alicante. De kosten van het onroerend goed zelf, inclusief belastingen en registratie, bedroegen 43.300 euro. De huurprijs in de wijk waar dit appartement zich bevindt, bedraagt 400 euro per maand. De volgende kosten moeten nog door de eigenaar worden betaald:
- belastingen (ongeveer 160 euro per jaar),
- gemeenschapsbijdrage (180 euro per jaar),
- afvalstoffenheffing (70 euro)
- Opstalverzekering 250 euro.
Het resultaat is: 4800 euro (huur per jaar) – 660 euro (kosten eigenaar) / 43.300 euro (waarde van het onroerend goed) * 100 = 9,56% per jaar in euro. Zelfs met een belastingtarief van 24% zal het rendement voor de belegger niet onder de 7% komen. Rekening houdend met inflatie krijgen we ongeveer 5,5% per jaar, zonder rekening te houden met de waardestijging van het onroerend goed.
Investeren in buitenlands onroerend goed: risico's en manieren om ze te vermijden
U zou kunnen stellen dat dit een zeer risicovolle investering is, omdat u hier bent, en het pand 4.000 km verderop ligt, en daar kan van alles gebeuren. In feite heeft u gelijk, daarom is het bij deze vorm van investeren noodzakelijk om een beheermaatschappij te hebben, waarvan er in elke Europese stad voldoende zijn. Daarnaast is een verplichte voorwaarde het afsluiten van een verzekering die uw wettelijke aansprakelijkheid dekt. Wat zijn de risico's? Ten eerste het risico van wanbetaling, dit hangt samen met de sociale status van huurders. Hoe kan dit risico worden geminimaliseerd? De eenvoudigste manier is om de aansprakelijkheid van de huurder te verzekeren , maar dit zal de winstgevendheid verminderen. De tweede manier is het betalen van borg: huurovereenkomsten gaan ervan uit dat de verhuurder een borg accepteert ter hoogte van twee tot zes maandelijkse huurprijzen. En tot slot kunt u een huurder kiezen met een goede financiële situatie en stabiel werk, de vraag is groot, maar het aanbod is onvoldoende, en de verhuurder heeft de mogelijkheid om uit kandidaten te kiezen. Concluderend is het noodzakelijk om het feit te onderschatten dat deze markt door beleggers wordt ondergewaardeerd, en dat deze aanpak in de tussentijd een zeer winstgevend instrument met gematigde risico's is. Iedereen die niet bang is, zou een paar uur van zijn kostbare tijd aan dit onderwerp moeten besteden om het grondiger te bestuderen. Het resultaat zal u niet teleurstellen.
Waar en hoe spaargeld bewaren: aandelen en obligaties
De effectenmarkt trekt beleggers van alle leeftijden aan, voornamelijk vanwege de potentiële winstgevendheid, maar weinig mensen staan stil bij de risico's die eraan verbonden zijn. Het is de meest volatiele spaarmethode: micro- en macro-economische factoren zijn van enorm belang voor dit type belegging. Van alle spaar- en beleggingsmethoden is dit de enige waarmee u uw startkapitaal kunt verveelvoudigen of volledig kunt verliezen.
Benaderingen voor het beleggen in effecten
Allereerst moet worden opgemerkt dat er verschillende beleggingsbenaderingen bestaan: Conservatief – dit is een benadering waarbij fondsen worden belegd in aandelen van wereldwijde giganten, obligaties of dividendaandelen. Het belangrijkste voordeel van deze benadering is de balans. Het stelt u in staat een goede winst te behalen en de achterban te voorzien van "ijzersterke" effecten. Deze benadering is erg populair bij beheermaatschappijen en diverse brokers. Hoog rendement, synoniem voor hoog risico. Alles is hier uiterst eenvoudig: beleggen in tweedelijns aandelen met een hoge volatiliteit of gewoon speculeren. Het moet meteen gezegd worden dat deze methode niet bedoeld is voor gewone mensen: als u geen professionele handelaar of analist bent, zult u failliet gaan.
Welke aanpak moet ik kiezen?
Een conservatieve aanpak is voor iedereen geschikt. Zelfs als u nooit geïnteresseerd bent geweest in effecten, kunt u geen miskoop doen door te beleggen in blue chips. Er bestaat echter een kans op een negatief resultaat: de effectenmarkt kan stijgen of dalen, en er is geen garantie dat u winst zult maken. Voor een competente belegging is het daarom noodzakelijk om professionals in te schakelen, en dit brengt kosten met zich mee. Als u een stabiel, maar niet hoog inkomen wilt, let dan op obligaties met couponinkomsten, die het mogelijk maken om een vaste winst te behalen met minimale risico's. De obligatiemarkt van Russische emittenten kan u tot 14% per jaar opleveren, maar onthoud: hoe hoger de rente, hoe groter de risico's. Emittenten van de eerste rang bieden u niet meer dan 6-8% per jaar. Trek de inflatie af en we krijgen 3-5% per jaar. Op de Europese obligatiemarkt kunt u 2 tot 3% verdienen op de obligaties van grote emittenten. Een groot voordeel van obligaties van grote emittenten is hun liquiditeit, dat wil zeggen dat u ze, als u wilt, snel kunt verkopen en geld kunt verdienen. De methode waarmee u een winstgevende effectenportefeuille creëert, wordt 'gebalanceerd' genoemd. Als we het over cijfers hebben, dan hebben Russische bedrijven volgens statistieken over 2019 het hoogste dividendrendement ter wereld (gemiddeld 8,5%). In de VS ligt dit percentage veel lager: 1-3%. Op basis van het bovenstaande kunnen we met zekerheid stellen dat beleggingen in effecten meer moeten worden beschouwd als een instrument voor conservatief sparen dan als een instrument voor vermenigvuldiging.
Waar en hoe spaargeld bewaren: goud en edelstenen
U heeft geen idee hoeveel mensen ten onrechte denken dat het kopen van sieraden en edelstenen hun kapitaal beschermt. U kunt echter alleen geld verdienen met goud en edelstenen met de juiste aanpak. Allereerst hebben we het over de zogenaamde metaalrekeningen. Iedereen kan het zich veroorloven om onpersoonlijk zilver, goud, platina en zelfs palladium te kopen. Door op deze manier edelmetalen te kopen, wordt u hun nominale eigenaar. Als hun waarde stijgt, groeit uw beleggingsportefeuille ook. Tegenwoordig is dit de meest adequate manier om geld te investeren in edelmetalen. Het kopen van edelmetalen in baren kan een alternatief zijn, maar hierbij moet u rekening houden met verschillende factoren. De verkoopprijs is altijd hoger dan de aankoopprijs, dat wil zeggen, als u een goudbaar hebt gekocht, kunt u deze dezelfde dag nog verkopen, maar dan veel goedkoper. U kunt deze methode alleen gebruiken op basis van het feit dat de waarde van het edelmetaal tijdens de opslag zal stijgen. Het tweede belangrijke punt is de kwaliteit van de goudstaaf zelf. Als de staaf tijdens de opslag beschadigd raakt, kan de staat ervan als bevredigend worden beschouwd, wat de inwisselingsprijs aanzienlijk zal beïnvloeden. En waarschijnlijk het allerbelangrijkste punt is veiligheid tijdens het bezit van edelmetalen. Ze moeten zorgvuldig worden bewaard, zoals u al begreep, en vooral – op een veilige plek. Dit kan een kluis thuis of een kluis in een bank zijn. De eerste methode is goedkoper, maar niet veilig (de kluis kan door indringers worden geopend), en de tweede is veilig, maar niet goedkoop. Edelmetalen kunnen worden beschouwd als een hulpmiddel om geld te beschermen, maar op de lange termijn en met een conservatieve aanpak. Kortetermijnbeleggingen in edelmetalen zijn niet rendabel – er bestaat een kans dat u een deel van de investering verliest.
Waar en hoe spaargeld bewaren: conclusies
De keuze van het beleggingsinstrument is geheel aan u; het verschil zit hem alleen in de winstgevendheid en de mate van risico. Let bij het kiezen van een beleggingsmethode altijd op de winstgevendheid, de voorwaarden en de basisvoorwaarden. Op basis van de analyse van de gegevens in dit artikel blijkt dat banken de veiligste manier van beleggen zijn en blijven, en dat beleggen in buitenlands vastgoed voor passief inkomen de meest winstgevende en minst risicovolle is.
